文档介绍：85后小两口的家庭规划
国庆刚过,《投资与理财》编辑部收到读者陈迎春的一封来信。对方称,接触《投资与理财》杂志不久收获很大,学****到很多理财知识,看到你们为许多读者家庭用心做的财务规划很合实际,具有可操作性,能切实做到家庭资产的保值增值,由于本人对理财方面一知半解又很想学****理财,特向专业人士请教,请多指点。
家庭情况:本人1985年出生,妻子1987年。目前都在沿海不算发达的地级市居住生活(双方均非本地人),我是一名小公务员,月入5000元左右,妻子在小企业上班,工资每月大概2000元,社会保险基本都有,但她没有住房公积金。父母都在农村,有养老和医疗保险。
经济情况:目前住房2套,均为2009年贷款放松时购入,一套自住40万元,公积金贷款15年,公积金月缴刚好可以冲抵月供;另一套市值20万元小公寓,当时是考虑父母以后过来居住方便才买的,地点在大学附近,目前暂时用于出租,商业贷款15万元15年还完,利率打了7折,租金差不多可折抵月供。
投资情况:没有关注股市,做了些基金定投以及P2P理财,另外还购买了几份保险。
基金定投:易方达资源行业,500元/月;嘉实沪深300基金,500元/月;富国顶级消费品,400元/月;海富通中国海外,300元/月;交银施罗德环球精,300元/月。
货币基金15000元;P2P理财总共投了两个平台,投入资金共计8万左右,现准备撤出一部分,感觉风险高过自己承受力。有信用卡无欠款,现在手上活钱比较少,工资到手大部分投入以上部分。
其中,据陈先生回复,基金定投只有易方达资源行业投了两年多,大概总额13000元,现在亏损5%;其他基金定投才几个月而已,也没啥收益。家中无任何存款。
保险:2006年工作时,自己买过重疾险,年缴1500元,缴期20年,现在感觉有点少了,2009年自己又买了返还本金的分红险,年缴1万,缴费期5年,今年到期不用缴费了,大概2019年返本金2万元,2024年返本金3万元,继续享受分红和意外保障;2014年给妻子投保了重疾险和防癌险,年缴1万元,缴期20年。
消费情况:妻子和我消费都比较少,除去一些生活固定花费和偶尔网购费用大概每月1500元左右,打算两年旅游一次,花费5000元左右;
近期目标:
1、明年准备要小孩;
2、明年初准备入手买辆车,预算8-10万元;
3、坚持基金定投,看是否需要调整配比数额?
4、我的重疾险保单是否还需要增加?
“在资产结构方面,不动产占总资产的比例过大,远远超过40%的合理配置比例,需要调整。”
家庭情况分析
收入分析
个人及家庭理财围绕“收支余”展开,增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一个人的赚钱能力,是理财的根本保证。
目前家庭年收入大于支出,且支出占收入的比例低于50%的警戒值,收支控制良好。
资产分析
目前总资产 70万元, 其中不动产 60万元, 现金资产1 0万元。在资产结构方面,不动产占总资产的比例过大,远远超过40%的合理配置比例,需要调整。
目前的总负债为60万元,其中不动产60万元,流动资产10万元。
资产负债情况:资产大于负债,且负债是资产的86%,超过70%的压力值,情况不佳,需要逐步减少负债。
理财偏好
偏保守性金融产品