文档介绍：银行案例解析
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银行人员代开存折,客户拒不还款
信贷员张清华,男,36岁,原任某商业银行Z县支行信贷员。张清华工作认真,为人诚实、热心肠,多次被行里评为“服务标兵”。
张清华所在的支行对员工道德风险管控很严。对信贷员日常行为、思想把控较严,经常找员工谈话,观察员工是否有异常行为或思想动态。张清华工作态度积极向上,品行好,行领导对他信任有加,但是下面发生的事情让行里所有的人都捏了把冷汗。
向阳村村民李某想贷款5万元,用于肉牛养殖,清华上门对其进行贷款调查,审批顺利通过。当张清华让李某提供放款用的该行存折时,李某表示没有,又因为春耕季节,说自己脱不开身,叫张清华替他开立存折,张清华由于也正想去向阳村做调查,可以顺便给捎给李某,便答应了。
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第二天,张清华到李某家取了身份证,并拿了空白合同让李某签字,张清华回到支行后便在前台开立了存折,并做了放款操作。张清华打电话告诉李某存折已经开立,并说过两天给他送过去。但李某说给他送存折他还得到银行取钱,还不如直接把钱取出来送给他。张清华觉得有道理,便把存折里的钱取了出来,两天后去向阳村时把钱送到李某家中。
张清华的贷前调查工作一直比较扎实,客户都是有真实贷款需求,以往他管理的客户还款情况也很好,所以他对自己办理的贷款业务很有信心,又因为平时工作忙,对自己放心的客户的贷后检查就不按照频次做到位,对于李某的贷后检查就没做。
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时隔一年,到了李某该还款时候,李某发生逾期。李某逾期第一天,张清华就给他打了电话,李某推脱说忙,第三天打电话,李某又关机了,第四天,清华与支行贷后管理人员一同开车至向阳村李某家中。他们发现李某家大门紧锁,从村里人那里得知,李某养殖的牛遭遇疫情,一头都不剩了,李某还向村里人借了4万,现在为了躲债跑到城里儿子家去了。张清华打听到了李某儿子的住址,第二天,和支行长一起来到李某儿子家中。
见到李某后,李某的话让张清华倒抽一口气,李某说未在该行领取任何贷款,承认自己申请过贷款,但未获审批。支行长拿出李某签字的合同、借据、放款存折复印件给李某看,李某说是张清华让他签的,签的是什么他也不清楚,又说没开立过存折,没取过5万块钱。支行长回到支行调取监控录像时才发现,开户和取款都是张清华操作的。
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点评
1、贷款环节中多项操作严重违规
一是信贷员代客户开立存折;
二是放款时在借款人未到银行的情况下,银行人员办理了放款;
三是信贷员代客户取款,并携现金送到借款人家里;
以上操作均存在重大风险隐患。
以上行为暴漏了该行管理粗放、信贷员风险意识淡薄。
2、贷后检查工作不到位
信贷员和贷后检查人员未能及时发现李某经营情况恶化,致使本案在从李某养殖的肉牛遭遇疫情,直至完全丧失经营能力都无所察觉。
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3、县支行业务合规管理工作不到位
县支行在人员管理上比较严格,认为他手下员工都是经过严格挑选,日常对员工的监控也很严,他的员工不会出问题。用对人的信任,取代了制度的执行和岗位制约,惯性的以为该信贷员的工作不会有问题,放松了对贷款流程的管理,贷中、贷后环节均出现问题,最终造成了贷款归还不了的结果。
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徇私舞弊为情意,一入雷池难回头
张扬,今年35岁,原任A市K县某二级支行行长。大学毕业后以优异的成绩分配到A市市内某银行工作。张扬低调肯干,敏而好学。工作上得到领导赏识和同事的认可,多次被评为先进工作者。从担任城区支行营业部主任到二级支行长,一切都源于他过人的胆识和良好的个人修养。但由于小时候家庭贫困,以及接受教育的关系,他一直不自信,做事怕人看不起,所以他才事事争先,事事追求完美。
张扬身为二级支行长,一是负责营销,二是协同一级支行的信贷经理来共同完成信贷业务前期调查工作。张扬多次配合小额贷款业务营销,他推荐的客户都能按时还款,一级支行对张扬所负责的二级支行及其个人的工作能力均充分信任。
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2009年7月的一天,张扬遇见了一个久违的老同学,一起晚餐时了解到这位老同学在经营牲畜养殖场,年销售额可达400万元。同学提出了自己的请求,他的养殖场有一笔尾款尚未收结,希望能借助张