文档介绍：张卓其2005年11月制作第四章银行卡1第四章银行卡张卓其2005年11月制作第四章银行卡2第一节银行卡概述一、银行卡的产生与发展–银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具–银行卡与国际信用卡组织的形成和发展?银行卡的产生?VISA国际的产生和发展?MasterCard国际的产生和发展–信用卡的发行,开始了支付手段的变革,推动了自助银行系统的产生和发展,是银行界的一项重大成就二、银行卡的种类–按性质分类。有信用卡、借记卡、复合卡和现金卡–按信息载体分类。有塑料卡、磁卡、集成电路卡和激光卡张卓其2005年11月制作第四章银行卡3–其他分类法?按使用货币种类分:本币卡和外币卡?按等级分:普通卡、金卡、白金卡?按发行对象分:个人卡、商务卡、采购卡、政府卡……?与其他合作机构联合发行:联名卡(与公司合作)、认同卡(与事业单位合作)三、银行卡的应用领域–无现金购物–启动ATM系统–企业银行联机–家庭银行联机–网上支付–银行柜台交易–个人资产管理张卓其2005年11月制作第四章银行卡4四、银行卡对银行和对社会发展的影响–促进社会商品生产和流通的发展–推动银行实现电子化–深刻改变人们的金融习惯和社会支付体制五、银行卡的标准化–银行卡的标准化对于推动各类共享自助银行系统的联网通用是至关重要的–磁卡标准–IC卡标准张卓其2005年11月制作第四章银行卡5第二节信用卡一、信用卡的一般情况–性质。信用卡也称贷记卡,是银行向金融上可信赖客户提供无抵押短期周转信贷的一种手段,是先消费后付款,用于信贷交易的银行卡–账务处理。持信用卡消费后,只作挂账处理,信用期满时银行才向持卡人索还部分或全部贷款,或者对持卡人作扣账操作–商业银行要向信用卡的持卡人收取年费二、信用卡的功用–向国内外特约商店购物–网上支付–从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金–在ATM机上预支现金张卓其2005年11月制作第四章银行卡6三、信用卡的购物处理过程–购物交易过程(图4-2和图4-3)持卡人特约商户商户银行处理中心信用卡授权网络把卡交给商户把货物和卡交给持卡人产生销售汇票检查文件确定是否批准同发卡行通信得到批准或拒绝的回答超过最低限额标准是我的持卡人是是否否若授权批准本笔交易图4-2 一笔典型的信用卡购物交易框图(A)注:图中接点①转接至图4-3①张卓其2005年11月制作第四章银行卡7–交易的授权?脱机授权方式。超出规定限额的交易,需经银行授权方可成交。低于限额的交易,银行授权商户自行认证?联机授权方式。全部实行联机电子授权–商户存款和结账持卡人商户商户银行处理中心信用卡授权网络图4-3 一笔典型的信用卡购物交易框图(B)通过邮寄或去银行交存单记入商户账目的贷方过账到持卡人的账目上每月产生商户的月结单每月产生持卡人的月结单通过电子网络送发卡行进行账务处理我的持卡人是否①张卓其2005年11月制作第四章银行卡8–交换和清算?非交换交易留行内处理?交换交易需通过信用卡授权网络送发卡行进行结账处理。日终需通过中央银行完成最终清算四、银行卡处理中心的职责–对持卡人的服务–对商户的服务五、信用卡服务与管理–选择参加一个地区性或全国性的信用卡组织–商业银行的信用卡组织机构(图4-6)–信用卡的推销–与特约商店签约–核准信用–信用卡的发行–安全控制–收回贷款–向持卡人提供服务–向商户提供服务张卓其2005年11月制作第四章银行卡9六、信用卡的使用情况及存在的问题–经营风险较大–管理过程复杂主管信用卡的行长内部稽核信贷与收回贷款信贷回收贷款商店持卡人系统开发运行信用卡供应计算中心销售/服务系统/运行管理控制保安图4-6 典型的信用卡组织张卓其2005年11月制作第四章银行卡10第三节借记卡一、借记卡的一般情况–性质。借记卡是先存后支,先存款后消费,在ATM交易和POS交易中只作直接转账用的银行卡–借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡–兼有信贷功能的借记卡是复合卡(准贷记卡)二、借记卡交易的处理过程(图4-7)借记卡或信用卡在特约商店购物在成员银行存取款在ATM上存取款汇票或电子数据发卡行处理中心借记卡交易信用卡交易存款账户自动传输清算存款账目清算信用卡账目分开的或合在一起的月结单图4-7 典型的银行卡系统的业务操作