文档介绍：1 家庭理财规划的道与术家庭理财规划是指根据家庭的实际情况, 制订包括现金与储蓄管理、风险管理、教育规划、退休规划、债务管理、税收筹划、投资管理及财富传承在内的综合性理财方案, 对财富进行科学的管理。家庭理财应该因人而异、因时而异, 而非简单无限制地追求财富总额的最大化。就如同经营企业一样, 所获的财富应该服务于家庭成员的幸福、健康、和谐, 让生命价值实现最大化。对于“你想理财吗”这个问题, 多数人的回答是肯定的。但是, 面对“如何正确理财”的问题,人们的答案却五花八门。有的人会说:“不要将鸡蛋放在同一个篮子里。”有的人会说:“理财就是买股票、买房子,反正不是把钱都存在银行里。”也有的人会说:“吃不穷, 穿不穷, 算计不到要受穷,所以理财就是日子要算计着过。”不少客户经常会向理财师咨询“股票、基金、黄金、房产是否应该交易”之类的问题, 将所有投资行为都归于以赚取差价为目标的短线交易中。很多人都在自学理财,但自学效果往往事与愿违。这些人要么无知无畏, 极富胆量; 要么无知无为, 畏首畏尾。那么, 对于大众而言, 理财是否有可掌握的规律呢? 1 理财注重规划理财产生的背景是 20 世纪 30 年代经济危机影响下, 人们对于人生综合规划的重视。 1929 年 10 月,股票暴跌引发经济危机,保险的“社会稳 2 定器”功能使得保险公司的地位得到了空前提高。同时,“大危机”使人们开始萌生了应该对个人生活进行综合规划并进行资产配置的愿望。 196 9 年, 一批来自不同领域的金融服务专业人士在美国芝加哥机场附近一家咖啡馆聚会, 他们有感于金融产品的日益丰富和社会公众对自身及家庭理财逐渐力不从心, 提出了“关注需求和目标比关注单一金融产品销售更重要”的服务理念和专业精神。由此, 理财的概念得以提出, 1969 年也成了现代理财发展的标志性年份。理财极具规划性和目标感。博多? 舍费尔就曾指出:为未来做准备的最好方式是筹划它, 理财不仅是筹划未来, 更重要的是购买未来。理财规划是根据自身财务与非财务状况,运用规范的方法并遵循一定的程序,制订切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。它是一个长期的过程, 一个努力一生达到财务安全、自由、自在的过程。因此, 理财不是简单的金融产品堆砌,每个人在开始理财之前都要先思考:对未来,我有什么担忧, 我有什么心愿, 我有什么实际的目标, 对家庭我负有什么责任。如果脱离了这些而进行理财,往往是无果的。 2 家庭理财金五星每个家庭的资产可以分为 5 个账户,我们可以用“家庭理财金五星”来管理这 5 个账户,如图所示。“家庭理财金五星”像个棋盘,它是家庭理财之“道”, 而各种金融工具就像旗子, 它属于家庭理财的“术”。那么, 这5 个账户分别是什么?它们之间存在什么关系?应该如何有效分配? 现金账户这个账户下的金融工具包括: 活期存款、货币基金、超短期理财产品 3 及各种宝类产品。这些产品最大的特点就是灵活性强。很多人喜欢在这个账户里放很多钱, 以防突发事件的发生, 用流动性锁定风险。账户财富值与本金、报酬率、时间的关系可定义为财富值= 本金× 报酬率× 时间钱生钱要建立在牺牲一定流动性的基础上, 现金账户占比过多就会使得资金的使用效率降低。但是,家庭往往存在两种“万一”,一种是日常的, 一种是灾难性的。只有解决了这两个“