文档介绍：电子现金、电子钱包、qPBOC、UPCash、闪付 一文全了解
2015-04-02 金融IC卡技术与应用 金融IC卡技术与应用
最近,小编所在的一个金融大咖群里出现了一场关于电子钱包、电子现金、非接小额、脱机交易等等方面的讨论,小编入行不久关于技术知识了解甚微,看着这些专业名词、英文缩写有点像丈二的和尚。为了能大致弄懂这些大咖们在说些什么,我恶补了一下金融IC卡以及相关应用方面的知识,在此分享给大家。文章内容大多来源于网络和业内前辈们的分享,我只是个搬运工,还请大家轻喷。一、关于金融IC卡领域的规范
由Europay、Mastercard、Visa三大国际信用卡组织联合制定的金融集成电路(IC)卡金融支付标准,称为EMV规范,其目的是为金融IC卡、金融终端、支付系统以及金融机构建立一个统一的标准平台。
三家公司于1994年开始共同制定EMV规范-IC卡全球支付的框架,并于1996年第一次发布,简称EMV96()。1999年发布了 EMV2000()。接着又发布了EMV2004()更新了之前的相关内容规范。目前最新的是EMV2008()版本。
在国内则由中国人民银行制订IC卡的金融支付应用规范,也就是我们所说的银联标准。人民银行于1997年基于EMV96颁布了国内标准的第一版,也就是 ,,,。
业内人士普遍认为,在内容上国内的PBOC规范基本上是翻译和参照了EMV的规范,也就是国际标准的中国化,比如EMV96之于PBOC ,。
具体演变内容可见下图:
二、关于电子钱包和电子存折
电子钱包应用出现于PBOC ,同时也脱胎于EMV96。从当时的基于卡片的应用类型来看,分为电子钱包EP(Electronic Purse)和电子存折ED(Electronic Deposit)两种。其中电子钱包支持:消费、圈存交易,消费不需要密码保护;电子存折支持:消费、取现、圈存、圈提、修改透支限额交易,需要密码保护。消费和取现属于脱机交易,而圈存、圈提和修改透支限额属于联机交易。
在当时来说,无论是电子钱包与电子存折进行脱机交易过程中,用户的卡片和终端里面的PSAM(Purchase Secure Access Module)卡之间需要进行双向的安全认证,这样才能够让终端获得授权,从卡片上进行扣款。而对于联机交易而言,用户的卡片需要通过网络和银行主机进行安全认证。
电子钱包与电子存折本身对于交易金额没有限制,只要钱包里有足够的余额,就可以完成消费;同样充值的时候,只要钱包余额字段不溢出就可以任意充值不受限制(当然发卡方可以在系统中进行限制设定,但是这些限制不在规范约定的范围内)。
三、关于借贷记应用
,同时脱胎于EMV2000,通过PKI数字证书的形式,利用‘公私钥对’实现的非对称算法,采取静态数据认证 (SDA)和动态数据认证(DDA),依据卡片和终端不同的参数配置,实现卡片在POS终端上的脱机消费、联机消费和ATM终端上的取现交易。其中静态数据认证可以确保卡片上的数据没有被