文档介绍：大学生信用与助学贷款
金融保险0603班
大学生信用与助学贷款

㈠背景概述
从1999年上海出现第一份信用报告以来,个人信用贷款就开始成为社会关注的一个热点,各大银行也纷纷推出了额度不等的个人信贷业务,其中学生助学信贷业务更是热点中的热点。但由于我国信用评估和管理制度的不健全,在实际操作上,助学贷款却是叫好不叫座。1999年全国有近万名学生申请助学贷款,贷款意向为4亿元,,%。近些年的情况也不容乐观。国家助学贷款推出以后,迅速引起了广大高校学生及家长的极大关注,但叫好不叫座。由于对贷款人信用的评估困难,一方面国家和银行有充足的资金贷不出去,另一方面很多经济上有困难的学生却拿不到钱。
国家助学贷款是国家为加速人才培养,资助经济困难学生顺利完成学业而采取的一项重大措施,需要贷款的学生无需质押,以学生自己的身份、人格和信誉为担保。中国人民银行在规定的范围内,从利率水平上给予适当的优惠。%,其中50%的利息由各级财政予以补贴。也就是说,学生借一年期的贷款100元,只需支付不到3元的利息,这在各种贷款中是最低的。
但银行界人士吐露了他们的担心:“学生毕业后流动性比较大,追踪起来有一定难度,增加了银行的成本;采用信用贷款的方式,没有抵押,贷款可能收不回来,银行的风险也增大了。” 国家助学贷款是无担保(信用)贷款,突破了现行贷款政策的瓶颈,解决了学生的实际困难,着实让学生和家长兴奋。但银行却忐忑起来:学生有信用吗?能按时归还贷款吗?“学生如果真想‘失踪’,我们连传票都不知该往哪里发。”这是银行共同的担忧。
从国家助学贷款业务的开办过程和实际效果来看,有令人满意的一面,: ,存在着“两热一冷”的现,学生热,益者学生在申请贷款方面自然是热情很高,而作为间接受益,在经历收贷的艰辛之后,商业银行发放助学贷款的积极性明显降低,一些地方甚至已经停止发放助学贷款. ,存在着“两低一高”的,贫困学生满足率低,助学贷款违,有悖于商业银行的经营原则,,由于高校扩招原因,需要贷款的贫困学生随之增加,但是能够得到贷款支持的仅是极少数学生.而且助学贷款的归还比较缓慢,部分学生有拖延不还的现象,贷款违约率高. ,存在着"两利一弊"的,助学贷款政策使少数学生得利,学校得利,政策来看,学校,学生,银行是互惠互利,但实际上真正得到实惠的还是学校和少数贫困学生,银行在开办助学贷款业务中投人了不少人力和财力,但最终别说收回利息,往往连多少利益,反倒形成了银行新的不良贷款,
二现行高校助学贷款存在的问题

㈠学生
就业难收入不高诚信意识差是还款率低的主要原因
正面:
☆就业难无力偿还收入低生活困难
整体就业率偏低,,毕业人数年增一年,就业压力越来越大,有相当一部分学生在短时间内根本无法找到有固定收人的工作单位,甚至一些学生连生活都没有保障,,在未能如约偿还助学贷款的种种原因中,"就业困难或就业处境不佳"占居首位.
例如: 中国青年政治学院的2000级毕业生小黄(化名)毕业已经一年,他大二时和工商银行翠微路支行签订了2年贷款共计16900元,本应今年6月20日开始按季度还钱,但已失业半年的他目前根本没有能力偿还这笔贷款
☆思想教育的滞后
作为改革开放后成长起来的一代,,喝着可口可乐,讲究个性,追求时髦,,说教,政治化的思想教育模式,,以致于一些一直被我们所宣扬,所提倡的诚实守信等传统美德,,按时还款,遵守诺言等在一些人眼里不是一个公民的基本义务,而是一种"傻冒",黑白混淆,正确的行为没有得到弘扬,也在一定程度上助长了不讲信用的风气.
家住贵阳市修文县扎佐镇龙王村三组贫困家庭的两兄弟晏正全、晏正军的母亲患病瘫痪多年,91岁的爷爷双目失明,全家人的生活就靠年过半百的父亲