文档介绍：1
商业银行信贷管理
制作:王艳君
辽宁金融职业学院金融系
2
第4章
贷款担保与贷款协议
本章要点:
贷款担保与应用
贷款协议
3
第一节贷款担保与应用
一、保证
二、抵押
三、质押
4
第一节贷款担保与应用
一、保证
(一)保证担保是指保证人和债权人约定,当债务人不履行或无法履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
保证方式
一般保证。主合同纠纷未经审判或仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。
连带责任,合同上明确写明“连带责任”
如果当事人对保证方式没有约定或约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。
5
(二)保证人选择;
(三)保证合同的内容
(四)保证合同的责任范围
(五)保证合同的效力
(六)保证合同的时效(保证期间)
(七)公证及其效力
(八)保证关系中,应注意的其他问题
6
例: A公司欲借款1000万元,拟用B公司担保,B公司总资产为3200万元,负债1500万元。试计算分析B公司有资格和能力为A公司担保吗?实际操作中,银行将如何处理?(银行对担保人的资产负债率的控制率为70%)。
解:担保前B公司资产负债率=负债/资产×100%
=1500/3200×100%=%小于70%
根据银行对担保人的要求,B公司有资格为A公司担保
担保后B公司资产负债率=负债/资产×100%
=(1500+1000)/3200 ×100%=%大于70%
根据银行对担保人的要求,B公司的资产负债率已经超过了70%,所以B公司已无能力为A公司全部担保。
实际操作中,银行将根据B公司为A公司可能担保的最高金额740万元{1000-[2500-(3200×70%)]}以外,即260万元(1000-740),要求A公司再提供其他形式的担保。否则,银行最多只能发放740万元的贷款。
7
二、抵押担保
抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有,将该财产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
8
(一)抵押物范围
抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;
抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产;
抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;
依法可以抵押的其他财产。
9
不能作为抵押的财产
土地所有权;
集体所有的土地使用权(但有特别规定的除外)如耕地、宅基地、自留地、自留山等;
以公益为目的的事业单位的财产,学校、幼儿园、医院,社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
所有权、使用权不明或有争议的财产;
依法被查封、扣押、监管的财产;如被法院、海关强行冻结扣押的财产;
依法不得抵押的其他财产。
10
(二)抵押物应具备的条件
国家允许其流通和转让;
权属关系明确,不存在产权争议;
未被查封、扣押和监管;
市场价值稳定、易于变现、保管和处置;
需具备的其他条件。