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我国电子银行业务发展浅析
随着全球信息化的蓬勃发展和银行间网络的不断完善,传统柜台交易将逐步被虚拟银行交易取代。自1997年招商银行推出网上银行“一网通”以来,中国的电子银行业务已开展了将近14年。在这14年间,我国的电子银行业务从无到有,从小到大,并衍生出手机银行、电话银行等多种业务,形成了覆盖整个社会系统的金融网络,渗入普通民众生活的方方面面,成为近年来发展最快的银行业务之一。
2008年末开始的全球金融危机,对各国经济尤其是西方国家金融体系遭受了前所未有的打击,仅美国就有130家以上的银行倒闭,尤其以雷曼兄弟、美林等银行业巨头的破产影响巨大。反观中国的电子银行业务,在金融危机后却呈现了快速发展,究其原因主要有:金融危机后,各家银行逐渐收缩衍生品等业务投入,寻找风险较小的新业务突破,这为电子银行业务带来了发展契机;电子银行业务不仅可以推动银行服务渠道的创新、业务产品的开发,而且能够节约人力成本,为银行带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益,满足银行业当前的利润需求。
因此,未来加大资金投入,发展电子银行业务,是各家银行扩张规模、提升收益的必然途径之一。
主要问题
虽然当前国内电子银行业发展的如火如荼,但是由于发展时间较短,仍存在许多方面的不足,主要问题集中于以下两方面:
1·系统研发能力较弱,银行机构重视不足
作为开展电子银行业务的载体,网络科技系统研发能力成为决定电子银行业务发展成败的重要因素。目前,国内主要商业银行的电子银行系统大多定位为传统柜台业务的替代品,电子银行业务层次较低、服务流程与柜台操作基本相似,大多数银行电子银行只是满足存款、汇款等。系统功能升级较慢,功能单一,无法匹配现有市场特色。
并且电子银行系统开发成本较高,大多数银行以短期利益为主,不够重视系统网络的开发与完善仅将电子银行系统当作扩大传统业务的途径,无意深度开发特色市场业务。
2·发展环境欠缺,市场普及率不高
虽然目前各家商业银行均已开展电子银行业务,但是受到国内金融信息网络基础设施建设不完备、信用评级水平不健全、监管机制不完善等因素的影响,国内民众对电子银行的认知度较差,其安全性受到广泛质疑。据《2009中国网上银行调查报告》显示, 2009年全国城镇人口中,个人网上银行用户比例为20·9%。
相较而言,在美国,电子银行创造了30%的银行利润,业务量占到整个传统银行业务量的50%。香港地区电子银行交易量更高,已占到全部交易量的91%,传统柜面交易仅占9%。与发达国家相比,除港台地区以外国内电子银行业务仍有较大差距。
二、发展建议
1·开发品牌产品,开展差异化服务
我国银行业目前面临的一个主要问题就是金融产品同质化极强,受后台科技支持力度较低,导致各家商业银行缺乏特色产品,市场份额的抢占主要依靠劳动密集型和资源占有型,降低了整个银行业的核心竞争力。电子银行业务投入大、见效慢,各家银行亦不愿过多投入,导致市场现有电子银行业务千篇一律。
在“后金融危机”时代,金融衍生品业务受到了严重打击,传统存贷业务发展已相对成熟。电子银行作为新兴金融服务,不仅能够加快银行资金的流转,而且能够扩大银行市场份额,理应得到各家商业银行的充分重视。在信