文档介绍：◎掌握技能
◎基本概念
第8章汽车保险欺诈与预防
★案例导入
被保险人李某将自己的轿车按新车购置价购买了车辆损失保险,保险期限是2007年8月6日至2008年8月5日。2008年5月20日上午8:30分,保险公司接到李某报案称:5月19日李某驾驶自己的轿车于23:30分在市区环城路行驶时前部与一大型厢式货车追尾,货车已趁夜逃逸,目前被保险车辆已在郊区某修理厂。5月20日上午10时,受保险公司委派,查勘定损人员随即赶到修理厂,发现保险车辆前部受损,需要更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、冷凝器、散热器等部件,预计费用1万元。经修理厂对该车做进一步拆检后发现,发动机因过热已严重损坏,需要更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件,这部分修理费用为3万元。
通过阅读上述材料,思考如下问题:
(1)作为保险公司的查勘定损人员,你应该如何处理客户的索赔?
(2)本起索赔案件是否存在疑点?如存在,你认为有哪些疑点?
(3)通过本案,你认为查勘定损人员应该具备哪些素质要求?
汽车保险欺诈,是指汽车保险的投保人、被保险人不遵守诚信原则,故意隐瞒有关保险车辆的真实情况,或歪曲、掩盖真实情况,夸大损失程度,或故意制造、捏造保险事故造成保险标的损害,以谋取保险赔偿金的行为。
汽车保险欺诈的产生与蔓延以及骗保案件的屡禁不止、居高不下,追究其原因,除作案人追求金钱的欲望极度膨胀以及存在侥幸心理等个人因素外,还有不少客观因素,主要有以下几种。
欺诈行为违背了民法意思自治的精神,对民法的诚实信用原则构成了威胁,不利于社会正义及善良风俗的形成。
保险欺诈影响保险业的发展,如果对保险欺诈骗赔打击不力,将会导致社会的不安定。
汽车保险欺诈的表现形式及特点
汽车保险欺诈从欺诈主体来看,可划分为保险人欺诈、投保人欺诈和保险代理人欺诈。
保险人欺诈的表现,包括保险公司的经营管理问题和保险公司从业人员的欺诈两个方面。
(1)保险公司随着市场竞争主体的增多,保险市场的竞争日益激烈,保险公司普遍存在着擅自提高手续费,搞恶性竞争,使经营成本增加的现象。
(2)保险公司的从业人员个别从业人员人经不住金钱的诱惑,同其他欺诈者内外勾结,共同骗取保险金
从各保险公司发生的车险骗赔案件来看,投保人骗赔主要有以下几种表现形式:
(1)为欺诈而有预谋的购买保单
①超额投保。②重复保险。③隐情投保。
(2)将非保险损失偷梁换柱,变为保险损失
①普通伤亡者冒充保险事故伤亡者。
②除外责任事故伪造成保险责任内的事故。
(3)虚构事实,故意作案,伪造损失
(4)事故发生后,夸大或扩大损失或者是迅速追加保额
(5)出险在先,投保在后,伪造投保和出险时间
(6)损失处理中的欺诈
同其他民事欺诈相比较,保险欺诈具有以下特点:
(1)具有很强的隐蔽性。
(2)具有严重的社会危害性。
(3)带有很强的干扰性。
(4)具有非法性。
案例1:上海的宋某与曹某各有一辆昌河牌小客车,二人是朋友关系,宋某的车参加了保险,而曹某的车没有保险。某年2月曹某的车出了事故受损,曹宋两人为了骗取保险金,合谋上演了一出“移花接木的闹剧。当时由宋某声称自己的车发生了事故,向保险公司索赔,并提供了事故车的照片和当地交管部门的证明材料复印件,正是这个字迹模糊的复印件引起了理赔人员的怀疑。经过保险公司多方查证,发现证明材料是对原件进行涂改复印的,而且受损车的发动机号码与被保险的车不符,同时最后也发现了宋某完好无损的车辆。于是一起冒充被保险车轮的保险欺诈行为被揭穿。
案例2:
某县投保人农民郝某于2007年8月15日在未验车的情况下,与某保险公司签订了一份卡车的保险合同,数天后车主郝某报案称该车于8月23日发生事故,当即保险公司派人出现场并将事故车送修,并同意支付8千元赔偿金,而郝某认为赔偿过低而拒领赔偿金。事拖两年后,郝某向法院起诉,,还应赔偿30万元的营运损失费。一审判决对保险公司不利,在上诉过程中保险公司对此案进行了重新调查,经过不懈的努力,终于找到了两年前开事故车的