文档介绍：小议我国保险市场存在的问题及对策
小议我国保险市场存在的问题及对策
(一)保险供给方的问题
1、险种单一,保险产品同构现象严重。目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都
在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证缓、医疗保险等,都处在亟待话发展之中。此外,保险产品堋的同构现象也十分严重。据嵴有关资料统计,我国各保险阂公司险种结构相似率达90逆以上。这种状况导致了保险绁公司的“重复建设”、过度静竞争,造成社会生产力和资剧源的浪费。
2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。梳其主要表现如下:第一,擅趵自提高或降低费率、扩大承狴保责任,增加无赔款返还。底在一些主要险种中,甚至出泌现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如:提高或降低机闽动车辆保险基本保费或提高宣传品档次,变相提高或降橡低费率。第二,超规定比例
云支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例,多家寿纷险公司竞争这一业务,手续忮费竞争攀升,甚至高达70世以上。第三,未经人民银行批准,擅自开办新险种。第媲四,虚假承保、逆向保险。襟有些基层保险机构为了完成┹保费任务,甚至通过承保、︿退保、再投保等虚假承保的芈办法增加保费和业务量。更煸为恶劣的是有的保险公司竟桕为出了保险事故的企业补办飞保险手续,补签保险合同。同这些不正当竞争、违规经营潺的行为严重破坏了市场公平瀑竞争,加剧了保险机构自身涓的经营风险,使某些险种隐峰藏了严重的支付危机。
3铮、内部管理混乱,会计核算刿,帐户管理有漏洞,内部控林制薄弱。第一,重要单证管理和使用混乱。第二,帐户托管理不严格。一些基层保险廊公司为便于操作,没有按规醵定在开户银行设立责任准备ㄨ金存款户,造成保险资金不溢合理占用,保险财务收益减瘅少,支付能力降低,形成潜郏在风险。第三,会计核算不2真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标,在会计核算中的未决赔款上做文座章。有的为增加利润而增加厢应收保费,减少未决赔款;幼有的以贷揽保、发放好处费承保,做假保单搞假理赔。订第四,缺乏必要的风险管理。制度,对承保、理赔、资金呆运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。舳第五,内部稽核监督力度不稿够。不少保险公司重业务、奁轻管理,稽核制度不健全,
缺乏对下属机构以及代理机浙构的日常监督和检查,不能芨及时发现和化解风险。
4酉、资金运用方式单一,影响是其支付能力。我国的《保险绢法》规定:保险资金运用只臊限于在银行存款、买卖政府┫债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保樾险资金运用方式单一、渠道蓣狭窄,保值增值能力弱,同桦时又存在贬值的危险,使得叹保险公司不得不靠降低赔付杏率来实现利润,提高经营效毳益。
5、社会保障机构及烩有关部门入市混乱,持权代懵理、强制保险。如:政府指庐定劳动人事部门推出“社会よ养老保险”,民政部门推出钼“农民养老保险”,工会社共团组织推出“工伤医疗保险鲮”等。由于社会保险与商业批保险机构行为的不协调性,崽导致市场混乱。其次,一些部门持权代理保险展业比较普遍,如:交警大队代理