文档介绍：保险学
第10章商业保险之二
——人身保险
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人身保险
人身保险及其特点、种类
传统型人寿保险
创新型人寿保险
人身意外伤害保险
健康保险
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第一节人身保险概述
人身保险的概念、特点与分类
人身保险事故的特点:
事故的必然性
发生的分散性
概率与年龄相关,具有相对稳定性
产品的特点:
需求面广,具有较大弹性
金额影响因素多,保险金给付属于约定给付
保险利益取决于人身关系
长期性、储蓄性
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人身保险的特点与分类
人身保险业务特点:
均衡保费
提取准备金
投资重要性
保单调整难度大
连续性
分类:
按保险范围分:人寿保险、健康保险和人身意外伤害险
按保险期限:长期保险、1年期保险和短期保险
按投保动因:自愿保险和强制保险
按投保人数:个人保险、联合保险和团体保险
其他分类:健体与非健体、分红与否、变通与简易等
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人身保险合同常见条款
保护保单所有人的条款
保护保险人的条款
提供选择权给保单所有人的条款
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保护保单所有人的条款
不可抗辩条款
由19C的英国发展而来,人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保证的条款;
含义:被保险人生存期间,从人身保险合同订立之日起满2年后,除非投保人停止缴费,保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金;
大陆保单一般不列入该条款,但法律体现该条款的精神
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保护保单所有人的条款
宽限期条款
允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费,而且在此期间保单有效;
意味着,在此期间发生保险事故的人,实际上是获得了额外的30~60日的保障,而对于逾期失效者则完全获得了30~60日的免费保障;
但对发生事故的人而言,赔付时需扣除应缴保费及其利息,但实际上很少有保险公司会收取利息;
目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费,否则即使过期一天也要涉及到另一个概念:复效
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保护保单所有人的条款
复效条款(1)
起作用的情况:
保费在宽限期内未缴纳,且没有足够的现金价值垫付保费,因此保单失效且失效期未超过2年;
保单所有人希望保单重新生效
复效的条件:
被保险人提供让公司满意的可保性证明(比健康证明意义广泛)——以防逆选择;
缴清逾期末缴的保费及利息,但对失效期间的保险事故不予负责。
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