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、分析万能寿险保单(4)变额万能寿险②变额万能寿险的运用变额万能寿险的投保人需要保证保单有足够的资金维持其自身生效;在理想状态下,投资收益率不仅能覆盖所有的保单费用,还能有一定的剩余资金确保现金价值不断累积。变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。四、制定寿险规划方案4、制定寿险规划方案的二个原则⑴在明确客户寿险需求的基础上,选择性价比最高的寿险品种⑵充分考虑寿险规划和客户其他规划方案的配合五、制定健康险规划方案1、购买健康险的四个原则(1)根据经济条件选择适合的保险产品①终身保障型产品②需要保障型产品(2)购买健康保险宜早不宜迟(3)根据需要选择补偿型和给付型产品(4)选择期交保费的方式五、制定健康险规划方案2、投保医疗保险应注意的问题对于有医保的人来说,应关注三个问题:(1)还需投保哪些商业医疗保险?(2)费用型和补贴型保险哪种更划算?(3)传统的医疗保险和新型保证续保型哪个更划算?保证续保型保险更好些。六、制定意外伤害保险规划方案每个人都有可能面临意外,所以意外伤害保险是每个人或家庭必不可少的选择险种。意外伤害保险的特点是保费低、保障高。保险期限多为一年,且有180天的残疾鉴定期。:..P114)(1)死亡保险金(2)伤残保险金(3)医疗费用七、制定家庭财产保险规划方案1、家庭财产综合险的保险责任(1)房屋及附属设备(2)室内装潢(3)室内财产2、家庭财产附加险的保险责任(1)盗抢险(2)管道破裂及水渍保险(3)家用电器用电安全保险(4)现金首饰盗抢保险(5)第三者责任保险八、制定保险规划方案的注意事项1、怎样选择价廉而适合的保险①要购买必需的保险产品保险产品占家庭金融资产的15%-25%为宜,意外和健康保险是必需的。②要进行适当的产品组合产品组合会使保障费用更低。③要对市场上的同类产品进行比较寻找自己最需要的才是最适合的。④要研究保险合同中的条款⑤选择信誉好、经营好、服务好公司产品八、制定保险规划方案的注意事项2、选择保险公司应该考虑的因素保险产品的非价格因素包括:①保险公司的偿付能力选择实力雄厚、经营稳健、管理规范的公司。②保险公司的服务质量③保险公司的机构网络④保险公司的民调评价⑤保险公司的经营特长选择公司比选择产品更为重要。八、制定保险规划方案的注意事项3、获取保险理财信息的方法保险公司披露业绩信息的载体有:①报纸等公众媒体;②保险公司的营业网点或代销网点;③业绩报告书;④客户咨询服务电话。九、非保险风险管理方案:..1(1)非传统风险转移概述非传统风险转移产品在20世纪80年代出现,使保险产品与概念有了新的突破。主要形式是自保公司。非传统风险转移是根据客户的具体需要而设计的,可以提供多年度、多险种的综合性保险产品,从而达到提高风险转移效率、拓宽可保风险的范围以及通过资本市场来提高承保能力的目的。非传统转移方法的特征具有较高的自留额一般都持续多年包括多种风险来源可以对一些传统不保的风险来源提供保障涉及资本市场中的机构和证券九、非保险风险管理方案1、非传统风险转移方法(2)损失敏感性合同根据损失敏感性合同,投保人最终支付的保费依据保单有效期内发生的损失。在保险期内,保险公司首先支付损失,但最终要由保单持有人向保险公司进行一定程度的偿付,实际上是保险公司向保单持有人提供了贷款。①经验费率保单②巨额免赔保单③回溯型费率保单九、非保险风险管理方案1、非传统风险转移方法(3)有限风险型产品保险公司可以提供多年期的损失敏感计划,通常称为有限风险产品(或融资保险)。有限风险是指只有相对很少的风险转移给了保险公司,而投保人承担了绝大部分损失。保险公司将扣除费用后的保费放到一个基金里。损失支付和投资回报都归投保企业。有限风险产品的最突出特点是利用跨时间来分散风险。九、非保险风险管理方案1、非传统风险转移方法(4)多险种/多触发原因保单①多险种保单可以为不同的风险事故造成的总损失提供保障。这类保单也被称为综合型保单、组合型保单或者一揽子保单。②多触发原因保单是保险公司只有在多个条件或风险事故发生时,才进行赔偿的保单。(5)或有融资计划或有债务或有权益信用限额十、人寿保险信托学****目标了解人寿保险信托的概念,熟悉将人寿保险进行信托的方法,:..和保护受益人的权利。十、人寿保险信托1、人寿保险信托的概念人寿保险信托是委托人基于人寿保险的受领保险金的权利或保险金,以人寿保险金债权或保险金作为信托财产设立信托,指定受托人根据合同的规定,为受益人管理运用保险金。并具有信托财产的独立性。随着信托的设立,财产所有权从委托人的财产中分离出来转至受托人,成为委托人的债权人不能触及的部分。十、人寿保险信托2、人寿保险信托的功能和意义(1)受益人是未成年人或社会弱势群体(2)当保险金额较大,存在多个受益人时(3)当投保人是企业经营者时(4)储蓄与投资理财(5)免税功能3、人寿保险信托的形式(1)以信托财产支付保险费,但保险金不能成为信托财产(2)以保险金作为信托财产,但保险费要由投保人支付(3)保险费由信托财产支出,而且保险金成为信托财产人寿保险信托的功能和优点1、解决子女教养问题的信托规划与保险2、老年安养与退休金信托规划与保险3、分年赠与信托规划与保险4、全财富的信托规划与保险(财产的继承保护;单亲者的资产保护;避免夫妻离异的资产保护;预防破产的资产保护)5、公司经营权信托——股东互保保单与信托规划人寿保险信托的支付方式利息选择权分期付款选择权按年付款选择权我国内地还没有人寿保险信托产品推出十一、政府和员工福利计划学****目标:学****政府和员工福利计划的相关知识,并能够利用保险产品制定福利计划,、政府和员工福利计划一、员工福利计划(一)员工福利计划介绍(二)团体保险的原理:..1、含义是指通过一份单一合同为与合同所有人具有业务或职业关系的人群提供保障的保险方式。团体保险的原理2、特征(1)团体核保(2)团体保单(3)低成本(4)灵活性(5)经验费率团体保险的原理3、团体保险的优势和局限性(1)优势:有效地满足员工的福利要求(2)局限:①保险是暂时的②个人会停留在满足感中而忽视其他风险十一、政府和员工福利计划二、团体人寿保险(一)保障的本质特征1、最小规模和比例2、个人资格要求3、保障期间(二)给付1、保险金额的确定方式:(1)固定金额(2)薪金额度(3)职位(4)服务(5)、最低和最高保额3、转换权4、保费豁免(三)保险计划1、年可续定期寿险2、补充寿险3、退休后保障4、团体伤残收入保险十一、政府和员工福利计划:..1、医疗费用保险(1)住院费用保险;(2)外科手术费用保险;(3)辅助护理服务:专业,家庭健康,病危,(4)其它医疗费用保险2、团体医疗费用保险(1)大宗医疗费用保险:补充大病和综合大病;(2)大病医疗保险的特征:承保费用和免赔条款3、费用控制措施(1)基本费用控制;(2)第二手术意见;(3)术前和住院前检查;(4)效用评估;(5)、调整方案学****目标:明确何种情况下需要调整保险方案,学****如何帮助客户调整保险解决方案。十二、调整方案随着生命周期的变化,客户面临的风险和风险随承受能力也会发生变化,这时就要调整客户的保险方案。当客户结婚、生子、离婚、孩子工作、退休、丧偶等情况发生时,就要重新考虑风险管理计划,调整保险规划方案。从全面风险管理角度考虑,一年重审一次保险和非保险风险管理方案,也是很有必要的。十三、人生的十张份保单第一张:为自己,保意外和健康,保额较低;第二张:为自己,生活和疾病;第三张:为爱人,自己有意外,爱人能生活;第四张:为孩子,保意外和健康;第五张:为教育,孩子教育保险;第六张:为车房,车辆保险和财产保险;第七张:为贷款,意外发生还债的保险;第八张:为养老,解决晚年的养老补充;第九张:为理财,资产保值增值;第十张:为避税,遗产转移,成就一生。感谢聆听!