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126网络借贷目前状况(一)国内网络借贷的发展状况中国第一家P2P借贷网站——拍拍贷2007年8月就已经成立,可是P2P网络借贷的真正井喷却是2015年,李克强总理3月5日在第十二届全国人民代表大会第三次会议提出制定“互联网+”行动计划,基于此,大量的P2P网络借贷平台建立。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿,,%;。目前,国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家,微贷网则是摒弃了无抵押贷款模式,要求借款者以汽车为抵押进行借款。拍拍贷的组织形式拍拍贷创设于2007年6月,公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”,总部位于国际金融中心的上海,是中国第一家网络信用借贷平台。同时也是国内第一家由工商部门特批,获批“金融信息服务”的经营范围,经过政府认可的互联网金融平台。借款人的审核。拍拍贷的审核是根据借款人的不同身份特质进行审核的。现阶段主要分为四种借款人——分别为普通借款人、学生借款人、拍拍贷投资人、网店卖家。针对不同借款人有如下限制和优惠:普通借款人:推荐一般工薪族、私营业主、网购达人使用该身份进行借款。需准备身份证明、收入证明文件(一般工薪)、营业执照(私营业主)、绑定支付宝(网购达人)等。学生借款人:推荐19~25周岁的国内大专以上的在校大学生使用该身份进行借款。需准备身份证明、学生证明。优惠政策:拍拍贷为赋予学生更多帮助,规定,首次成功借款的莘莘学子标无逾期归还后,可申请退还列表手续费。拍拍贷的投资人:发布借款需满足:A/B中的较小值大于等于3000,并作为借款额度:发标金额A=[(未逾期本金+未逾期利息)*-待还-(已担保+正在担保)]*;发标金额B=[(所有充值金额-所有取现金额)x2]-当前待还。借出信用分达到20分以上,年龄在20-55周岁。网店店主:推荐淘宝、天猫、阿里巴巴、京东以及唯品会等优质网商卖家使用该身份进行借款。借款额度:根据卖家店铺经营情况进行评估,简单便捷。借款条件:通过网商卖家身份认证即可借款。(2)网站特色。拍拍贷的借款流程是以竞标的方式进行的,即借款人发布信息,放款人竞标。作为拍拍贷的放款人,我们能首先能从网站上获取的是关于借款人的借款目的的信息,其次为借款人信息及信用评级。通过研究拍拍贷2月到3月份的借款人信息发现,其借款人主要为小额借款(即不超过10万元)。另一方面,拍拍贷提倡进行组合投资规避风险。藉此他们推出了彩虹计划。由公司进行担保,将钱经由公司进行借贷组合,确保固定收益。一旦出现逾期还款的情况,由公司先行垫付,债权转移至公司,由公司进行催收。逾期还款人除了要承担网站电话提醒和催收服务费用之外,还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临公司的法律诉讼。(3)收益来源。对放款者不收取任何费用;对收款者而言,收取期限6个月以下的按本金72%计算的成交服务费。6个月以上按本金4%进行计算。此外逾期费用也是一个重要的方面。对于逾期超60天的借入者,将收取50元或者还款额的1%位催收费用。2、宜信的的组织形式总部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的发展期间,宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。目前已在232个城(含香港)和96个农村地区建立起强大的全国协同服务网络,近期更是通过互联网大数据金融云、物联网和其他金融创新科技,为客户提供全方位、个性化的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。宜信旗下拥有众多品牌,针对不同的贷款需求和不同的理财需求进行专业的品牌定制。(1)对借款人:针对不同需求有宜人贷、宜农贷、宜车贷、商通贷等品牌。宜人主要针对一般城市居民,所以主要的借款人的需求目的为投资、家居、装修、日常消费等。这一部分借款人一般制定的利率较高,但是借款时间长,一般为1-2年。宜农贷的借款人一般为农民,每次的借款只能为100元的倍数。借款时间固定为1年,还款金额不以利率计算而是以固定金额表示。极大的简化了P2P借款的程序,方便农民群众的借款。宜车贷主要针对有车一族的借款需求,借款人可以选择押车或不押车借款,押车借款按车辆的估价的90%制定额度。不押车借款需在车内安装GPS,可获得车辆估价的80%的额度。因为是以实物抵押,所以借款成功率较高,但是借款手续复杂,而且借款门槛较高。商通贷则是专门为电商设计的借款平台,通过与各大电商平台如:天猫、京东、亚马逊等的合作,直接获取商户的流量信息及营业额相关,可以直观的评估电商借款人的还款能力,而且因为信息获取容易,所以贷款流程进展快、金额高。(2)对放款人:因为放款人对一个平台来说是一个极其重要的方面,往往供不应求,所以宜信对于放款人的条件限制较少,同时针对不同阶层的放款人也有不同的品牌制定。针对有定制化需求的客户推出了星火金福,放款人可以选择专属的理财师,通过与理财师的沟通选择适合自己的产品,或者全权由理财师制定投资策略。但是因为理财师控制风险的顾虑,所以一般的投资策略较为保守,收益率平均为年利率6%-7%。陆金所的组织形式陆金所,全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,平安集团旗下成员,2011年9月在上海注册成立,,位于国际金融中心上海陆家嘴。陆金所通过结合金融全球化发展与信息技术创新,基于健全的风险管控体系为,为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易信息及咨询相关服务。陆金所的网站特色在与将网络商城与P2P相结合,推出了名为通币的电子抵用券。使用通币加上低于市场价格数额的人民币可以在陆金所的商城购买包括家电、数码用品、日用品等多种多样的商品,同时针对不同投资额将投资者分为普通会员和VIP会员。(1)普通会员根据陆金所的设定每月投资额在50万以内的都属于普通会员,普通会员可以自主选择投资的项目,同时通过投资获得通币。投资6个月以下产品每200元赠送1通币;投资6个月以上产品每100元赠送1通币。此外还可以通过签到以及分享获得通币。分享签到和商品,每天第一次可以获得1通币。分享商品购买订单每天第一次可以获得3通币。按照产品价格计算,每一通币可以冲抵1-2元人民币。在使用通币购物后,将会返还一定金额投资券,投资券作为投资额使用,可以计息但不会作为本金返还。通币还可以用作抽奖,刮刮乐,竞拍使用。如果将通币用作以上用途将不会返还投资券。8每月6号作为会员福利日(特殊情况福利日顺延至后一工作日),会员福利包括当日通币翻倍、通币兑换虚拟券码、通币兑换投资券。需要注意的是,必须当月进行过一次投资,日均资产(包括且不限于未投资存在于账户上的资产)总价值1万人民币以上,且需至少签到一次的普通会员才可享受会员福利日福利。(2)VIP会员根据陆金所的设定每月投资额在50-;150-;500万以上的客户为钻石VIP。区别于普通会员,一旦客户升级至VIP会员将会立即赠送一定数量的投资券以及通币。同时享有专属投资项目、专属投资顾问和VIP客服热线。对于铂金以及钻石会员更有欢迎礼、生日礼和周年感恩礼。另一方面,VIP会员的专属投资项目的起投额都比较高,一般30万-50万不等。陆金所不仅仅将VIP会员作为投资客户,同时也经常邀请VIP会员参加线下的体验会、金融专业会议和小型聚会,藉此建立与VIP会员的紧密联系,另一方面也帮助建立了VIP会员之间的一个沟通平台。微贷网的组织形式微贷网系微贷(杭州)金融信息服务有限公司旗下独立品牌,是车辆抵押贷款的领头P2P网贷企业,于2011年8月8日正式上线运营,总部位于杭州。微贷网将互联网、金融、汽车结合起来,旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台,为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车贷类似,微贷网也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款,并且旗下门店众多,截止2016年1月,微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国15个省、市开设160余家营业部,累计交易金额突破226亿元,员工人数也由初创时期的10余人发展为近5000人。对比于P2P信用贷款,汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等特点,容易实现标准化。并且,汽车抵押借贷以车为抵押物,到车管部门做抵押登记后,风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车,微贷网分为线上端和线下端。(1)借款前程序借款人在线上端即网站或手机客户端提交包括身份证、收入、工作、家庭、住房以及车辆的相关信息。然后由线上端工作人员审核,确立借款人具有一定的还款能力,并评估一个暂定的借款额度。之后转入线下端,由就近的工作门店的工作人员进行上门评估,或者借款人将车辆开至微贷网门店直接在门店内进行评估,车辆评估大于3万元才可继续进行借款。评估完成后,经借款人同意在车辆上安转GPS或者直接质押再门店。借款人可以根据评定的借款额度提交小于或等于借款额度的借款申请。(2)借款进行微贷网将发布借款人的借款需求,并提供关于借款人车辆档案信息包括车辆品牌,车牌号,公里数,购买价格,抵押估价,审核时间,审核说明。放款人基于这些信息可以基本了解借款人的还款能力,从而进行不低于50元金额的投标。标满后借款将通过微贷网发放至借款人手中。投标具有一定时限,在时限内标额不满将会出现流标的情况,此时已投标金额将会返还放款人账户。借款人则可以选择添加更多信息然后再次提交借款信息。(3)借款后程序还款期限到期后,如果借款人如期归还每期需还金额,则还款金将经由微贷网返还放款人手中。如果借款人未如期归还,则微贷网将会先垫付需还金额给放款人,之后通过GPS定位抵押、质押车辆,回收车辆后进行拍卖、变卖,以变卖的金额充当还款。当然,在逾期后一定期限内,车主如果还清还款额以及逾期款等相关费用后有权要回自己的车辆。9(二)国内网络借贷的盈利状况作为中介平台,最大的盈利点就在于基于联结服务向借款人和放款人收取的一定的服务费用。但是因为最近借款需求远多放款需求的情况,所以基本上大部分的P2P平台都讲放款端的服务费用转到借款端。也就是说,平台的盈利多少取决于给借款人定的服务费以及整个平台的交易量。现阶段P2P借贷平台仍以信用借款为主,此处的信用不仅仅指借款者的信用,同时也取决于平台的信用。平台的信用培养是通过平台的交易机制和风险管理的日益完善完成的,同时也和整个社会征信体系的建立相关。2015年是P2P借贷公司井喷的一年,但是也有一大批借贷公司倒闭、跑路。据统计2015年共有700多家的P2P借贷公司倒闭。为了挽回放款人的信心,P2P平台大多采取与保险公司或者银行合作,一旦出现逾期还款的情况,将启用存在保险公司以及银行的风险保证金。加上为了吸引放款人,P2P平台提高了贷款年利率,而这一部分的成本也全都分摊在借款人的身上。因此常常出现借款人借款15000元,却只能拿到12000元的事件。除了信用借贷,抵押、质押借贷的形式也是P2P借贷平台的一个重要组成方面。但是受到借款金额以及抵押物的限制,所以市面上最常用的抵押物就是汽车。以汽车作为抵押物不仅大大提高了放款人的信心同时也降低了平台的坏账危险。但是汽车的鉴别,存放,回收都要求P2P平台在扩张的过程中不能仅仅扩展线上端,同时线下端如门店、网点的发展也要跟上。这部分的成本远高于信用借贷的P2P平台,大大压缩了平台的利润空间。综上,现阶段不论是信用借贷平台还是网络借贷平台的盈利情况都大不如往,但是,作为金融交易中最有价值的资产——信息处理和数据服务这两大项增值业务还没被开发出来,所以P2P借贷平台的利润仍有扩展的余地。(三)国内网络借贷的风险控制状况P2P借贷市场的风险主要来源于借贷双方的信息不对称以及资金的流向不透明,从而引发的逆向选择和道德风险问题。逆向选择的风险主要体现在放款人由于时间、空间等的限制,只能通过P2P借贷平台提供的信息自主的衡量借款人的还款能力及个人信用,如果平台上存在借款人A和借款人B,双方提供给平台相似的信息,此时A因为近期资金紧张所以更需求借款,从而提高了借款利率。而B没有很迫切的需求所以采取较低的借款利率。A与B相比显然B的还款能力较高,但是消费者基于网上的信息无法得出这一结论,只能凭借逐利的心理而去选泽B借款人。这种情形普遍存在于P2P借贷平台,从而导致的结果就是劣币驱逐良币,优质、诚实、还款能力强的借款人因为得不到借款而退出平台,剩下的反而是那些靠隐瞒实际信息、伪造还款能力而实际还款能力较弱的借款人。从而拉低了整个平台的借款人质量。道德风险问题则主要体现在,平台有可能为了自己的利益虚构不存在的投资项目;借款人个人为了偿还高利率隐瞒从事高风险产业投资事实。e租宝就是第一种情况的代表,实际上在e租宝上罗列的90%的项目都是平台虚构的,并不存在任何实体的产业。e租宝用后进入客户的投资偿还先期进入的投资者的本息,随着时间的进行,需偿还额越来越多,加上成本的提高,投资者的增长放慢,最后形成巨额无法偿还的债款,只能面临倒闭,投资者的本金也难以收回,也就是我们常说的庞氏骗局。个人的道德风险问题在于,放款人无法切实的了解到贷后的资金流向,如果借款人将资金运用在股票、股权、期货等的风险投资中又或是运用在长于借款期的长期投资中,那么放款人极有可能面临无法及时甚至不能收回资金的危险。10一个平台的繁盛在乎客户,而能否收回本息决定着客户对平台的信任值,因此一个平台面临的最大的困难也是这两个问题。为了尽量避免道德风险和逆向选择的可能性。就必须要求公司拥有一个良好的交易制度,包括对借款人各项信息真实性的审核、借款期限制定、利率制定、撮合制度等。然后加入更多的创新,通过实践沉淀出的品牌及风控将日渐成为P2P借贷的核心。二、网络借贷存在的问题2015年最著名的P2P平台事件非e租宝莫属了。e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”,其作为钰诚集团全资子公司,,其平台上的6款产品都是融资租赁债权转让系列,%%之间,一般的投资期限分为3个月、6个月和12个月三种,赎回方式采用T+2和T+10模式。自2014年7月上线,e租宝通过大规模宣传快速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计,截至2015年11月底,仅一年多时间e租宝累计成交数据就达703亿元,排名行业第四。网贷之家的数据也显示,截至12月8日,,,。2015年12月16日,e租宝因涉嫌犯罪,被警方立案侦查。2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿。e租宝事件致使整个P2P行业人人自危,近百万投资人以及几百亿本金受损。e租宝事件后,大量P2P投资人为稳妥起见,纷纷在其他P2P网贷平台提现撤资,大规模的资金挤兑,使得诸多平台倒闭破产。从e租宝事件中我们不难看出以下问题。(一)网络借贷平台组织架构不健全,管理体制不完善P2P网络借贷平台因其不需要实体店,大部分交易行为都处于网上,所以开发成本低,交易上线快。但是也正因为如此,它的准入门槛很低,只要有几个专业的计算机程序员,几个月的时间就可以开发出程序,建立一个计算机平台。这样建立的P2P借贷平台,往往组织架构不健全,管理体制不完善。甚至于完全不能审核借款人的信息,仅能通过借款人提交信息粗略审核还款能力。在对外披露相关经营信息是也往往遮遮掩掩。(二)网络借贷平台第三方资金账户监管问题P2P网络借贷平台为了成本考虑往往要依靠第三方资金账户来处理相关交易事项。由于P2P平台的交易数量大,金额小的特点,所以第三方支付平台只负责开立账户而不负责账户的监管。整个账户的操作流程还是由平台自己运作,这就造成整个资金的流动完全凭平台自己掌控,外界没有办法了解资金的流向。其次平台也无法对借款人的资金流向进行监控,对借款人的资金用途,资金转移没有把握,投资人风险加大。(三)网络借贷平台的信用评级能力不足现阶段比较大型的平台都拥有自己的信用评级体系,借助借款人的身份、住房、工作、年龄、家庭等信息评价借款人的还款能力,从而推算可借款额度。但是这样一个信用评级体系的建立不仅需要投入大量的精力和实践,还需要专业的人才和实际考核,加上国家征信的支持。但是对于中、小型的P2P借贷平台而言,信用评级体系的建立成本太高,周期太长,加上中国尚不够完善的征信体系,所以大部分的中、小型借贷平台只有一个初略的信用评价系统。这样的一个系统显然不足以支持对借款人真实还款能力的评价,从而无法剔除不良借款人,最终将导致P2P借款平台不良贷款率的上升。10