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汇款;自然人客户10个工作日,营业日每天发生3次以上,或者营业日发生持续3天以上收取法人、其他组织的汇款。,并查阅客户的开户资料文件,或要求客户提供相关业务凭证。三、业务覆盖面汇款〔包括柜面汇款、网上银行业务、票据交换〕、国际结算。.z:..,人民银行*支行对辖银行*支行展开反洗钱现场检查,检查中发现,该支行行长L*在任职期间,名下6个银行账户共发生交易700多笔,交易金额2100多万元,均系与当地一些企业或企业老板的资金往来。个人账户频繁收取企业或其他组织汇款,情形十分可疑,人民银行该支行迅速向人民银行总行汇报,人民银行总行反洗钱局与公安部、最高人民检察院就此案件线索进展会商后,于12月对L*涉嫌受贿罪立案侦查,并执行逮捕。经问讯和调查证实,L*在任职该支行行长时,又是该行当地分行审贷委员会委员,他利用职务之便,充当民间借贷的中间人,当有人急需贷款,但该行审贷会又不能获批时,L*立即联系民间贷款人提供资金〔其中包括L*的自有资金〕,为其牵线搭桥从中获利。L*在任职期间利用职务之便,为他人谋取利益,收取***3笔,合计36万元;利用职务之便,充当民间借贷中介谋取利益8次,,予以追缴,上缴国库。,掌握了L*6个账户的运作情况,具体如下:一是现金交易方式,直接存取现金或者转存现金。其现金交易共有近200笔,金额合计770多万元。二是转账交易方式,转账交易共有40多笔,金额合计370多万元,转账交易只要查看交易传票即可查清。三是自动转证交易方式,通过指令,将款项转入或转出证券公司的保证金账户。自动转证交易近30笔,金额合计390万元左右。四是信用卡消费交易方式,是持卡人在特约商户消费刷卡,交易金额合计近3万元。①参考文献:反洗钱典型案例评析中国金融10-:..20笔左右,。通过全面检查,检查组还理清了与L*交易的关联企业及个人,通过外围查证掌握其资金频繁划转的真实意图。L*民间借贷人A借款人aL*的所有民间借贷人B账户借款人b…………直接支付资金占用费L*充当民间借贷中介谋取利益的资金运作图示L*充当民间借贷中介谋取利益的资金运作如以下图所示:〔1〕L*利用个人账户充当民间借贷的中介,将大量资金通过个人账户频繁划转,虽没有洗钱的成心犯罪,却是典型的一边洗钱一边赚钱的行为。〔2〕人民银行现场检查过程中对账户交易情况的全面梳理,收集资料,为破案提供了确凿证据,迅速破案。〔3〕金融机构要充分认识到反洗钱制度对提高经营管理水平、控制合规风险的重要作用。从本案看出,各网点对部员工应视同客户,严格做好尽职调查工作,发现可疑交易应立即上报,万万不可掉以轻心。反洗钱工作的开展对于防部员工作案,及时发现控漏洞,作用重大。:..提高金融机构合规经营的水平,能够为银行的经营管理水平提供巨大支持。案例类型四一、可疑交易标准长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入,且短期出现大量资金收付。二、,且10个工作日单笔交易金额或者累计交易金额接近大额交易标准的资金收付。,查阅客户的开户资料文件、走访记录、客户财务报表等。三、业务覆盖面现金存取款、汇款〔包括柜面汇款、自助银行业务、网上银行业务、票据交换〕、国际结算四、案例参考1、案情提要:199*年,Y市*家商业银行有一个账户4年来长期不动,近期收到了几笔资金,起初,该商业银行并未留意,但自发生资金收付后一段时间,该账户便活泼起来,几乎每天都有交易发生,资金收付非常频繁,且金额较大。几个月后,该商业银行前台主管在监控时注意到了该账户,发现自启动后,该账户已经发生了多笔业务,工作人员觉得此账户很可疑,于是针对该账户进展了相应的调查和监控。经查,该账户所有人S*是一位失业者,数年来靠打零工维持生计,其妻子是一位家庭帮工,收入非常微薄。家中亦没有其他可供支持收入来源。S*4年前开立该账户后根本没有资金进出,此银行账户一直处于休眠状态。12-:..立即向当地公安机关进展了报告。公安机关根据该银行提供的线索进展了调查,S*对账户资金来源模糊其辞,无法说明真实情况,于是公安机关正式立案侦查,经调查发现,该账户资金汇入方来自多个不同账户,甚至有些是现金存入,公安人员顺藤摸瓜,最终发现资金均来自地下钱庄,后来通过对S*的屡次审查,最终锁定在S*的一位亲戚Q*身上,通过彻查发现,Q*是一名毒品交易犯,近年来一直活泼在与该市相邻的邻国进展毒品交易,贩毒所得非法资金通过地下钱庄分批汇入该市,完成跨境转移。然后由S*通过对转、现金存取等方式完成洗钱活动。〔1〕通过地下钱庄进展贩毒资金的跨境〞转移。通过邻国的地下钱庄将贩毒非法所得〞汇入境的地下钱庄,完成跨境转移。〔2〕通过境亲戚朋友的结算账户,分批分散汇入,有些还是通过现金存取方式存入。〔3〕此案例发现较早,当时反洗钱监管尚不完善,可疑交易上报制度尚未成形,对异常资金的监测还存有很多漏洞,因此犯罪分子可以利用这些漏洞轻易进展非法资金的清洗〞。,这个案例较早,技术含量不算太高,但也应对一些最根本的洗钱手法重点关注:〔1〕长期闲置的账户原因不明地突然启用,且短期出现大量资金收付〞,这是一个重要的可疑交易的表现形式。此案正是对长期闲置的账户进展监控发现了异常,为侦破本案提供了重要线索。〔2〕调查这类案件的关键是要弄清账户突然启用的原因和账户所有人的真实身份。此案件中账户资金规模与账户所有人的身份就明显不符。〔3〕银行应建立对长期不动户的监视管理体制,即使仅从防止操作风险,保证客户资金平安的角度看也是必要的。.z:..一、可疑交易标准与来自于贩毒、走私、恐惧活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期明显增多,或者频繁发生大量资金收付。二、可疑交易识别与来自于贩毒、走私、恐惧活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在10个工作日明显增多,营业日每天发生3次以上,或者营业日每天发生持续3天以上,金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的资金收付。三、业务覆盖面汇款、国际结算业务等。四、,以人钟*为首的贩毒集团,伙同*、王*等人长期从事毒品走私。他们定居,以投资经商的身份为掩护,遥控指挥他人联系货主,从泰国团伙成员手中购置毒品,通过多种渠道走私毒品至贩卖。2005年11月,钟*向在泰国的廖*联系购置毒品***事宜,由人*等人到泰国支付局部毒资,由王*在泰国负责检验毒品,并打算将毒品藏匿于家具夹层过国际海运方式从泰国走私进入。期间,钟*亲赴泰国与廖*见面后携局部毒品返回,留下王*等人在泰国负责看货、验货,其在与王*等人联系货物发运事宜。2006年1月,*按钟*的安排,到泰国取钟*剩下的半块毒品,因担忧已被泰国警方发现而未将毒品运走,后此半块毒品藏匿在家具夹层中一起海运至。此批毒品于①参考文献:中国洗钱犯罪案例剖析群众14-:..年2月在台中港被警方查获,缴获毒品***净重将近两万克。同日,公安民警在将被告人钟*、王*抓获,次日在瑞丽市抓获*。*系钟*之妻,她明知钟*收入为贩毒所得,仍向其提供账户,接收毒资,并用毒资购置了房产、多个车位、数台汽车,并投资矿业公司,其行为已涉嫌洗钱犯罪。经查,钟*团伙将贩毒所得从分散划转到大陆境,再通过异地存现的方式从各地分别存入钟*和*的账户。同时,钟*也将自己账户中局部资金银行转账到*账户,最后,*通过刷卡消费和投资等方式转移隐藏毒资。。首先把毒资分散转入到大陆境各个城市;再由各个城市的多个存款人分批将毒资异地存现,转到钟*和*的账户;然后由*出面消费和投资,完成洗钱过程。总的来说,就是通过分散转入、异地存现和现金消费的方式,模糊毒资来源,进而到达洗钱目的。钟*、*洗钱犯罪活动具有如下特点:〔一〕分散划转,异地存现。贩毒资金划转呈现出账户分散,资金分散,人员分散和异地存取的特点。〔二〕匿名存现,掩饰来源。非法所得入境后,为了模糊资金来源,均采用匿名异地存现方式,难以核查资金来源和性质。〔三〕刷卡消费,逃避监管。*支取毒资购房、买车和投资,都采用刷卡方式,逃避了金融机构柜台人员的监管,阻碍了对可疑资金链的调查。钟*、*贩毒洗钱过程如以下图所示:.z:..**毒品毒资遥控划钟*转毒资嫌疑人A嫌疑人B嫌疑人C银行转账异地存现陈*毒资**房产汽车投资钟*等人贩毒洗钱图示制度启示〔1〕努力探索可疑资金的监测、分析方法,不断积累工作经历,是提高可疑信息筛选水平的有效途径。几年来,针对省贩毒洗钱的实际情况,当地人民银行摸索出了以下方法:一是紧盯毒品通道不放松,即选择重点地区的重点信息进展重点分析。二是突出重点,寻找突破口,即选择局部涉毒洗钱重点地区,对其业已上报的信息进展重新梳理,仔细排查。三是倒查分析,即根据已破获的毒品案件,倒查与之关联的账户和交易信息。这些经历和方法也可以为我所用,提升对可疑资金交易的筛选和监测。以上述分析方法做参考,金融机构可以不断提高可疑交易报告质量〔2〕相互配合、协同作战,建立良好协作关系,是打击毒品洗钱犯罪的必要条件。人民银行中心支行和公安禁毒部门,统一认识,将禁毒、反洗钱〞结合起来,不断加大协作配合力度。一是建立机制,完善了可疑信息移送、查询、反响制度。二是加强信息沟通,定期不定期召开协调会,互通情况,信息共享。三是发挥各自职能,积极做好案件的调查、侦破工作。16-:..*年至200*年,C*、Z*等十几人组成走私团伙,由C*等人在越南组织货源和联系国销售渠道,F*、L*等人负责驾驶飞艇装运无合法证明的香烟和柴油等从越南偷运至境Z*的工厂,再有D*等人从飞艇上卸货,将货装上货车经陆路偷运至其他地区倒卖牟利,共偷逃税额数亿元。为了走私行为更为平安起见,Z*等人甚至在工厂办公楼定装了雷达,用于监控海关、缉私、海警的出警情况。此外,为分散风险,Z*、D*等人还采取对保〞方式,共同承当陆路运输风险,各陆路运输段分别由不同人负责,最后将走私的香烟等物交给C*指定的接货人。H*是C*走私活动后的账户管理人〞,他向C*等人提供其以虚假身份在两家银行的支行分别开设的一系列银行账户以存放走私香烟款。C*将资金分散转存入H*提供的上述账户后,由H*自己或指使他人协助从上述银行账户分散提现或转账至G*、W*等人账户后提现,H*将提取到的现金交给N*,再由N*转往C*指定的*公司银行账户。经证实,200*年其后一年多里,C*等人汇入H*提供的上述存款账户的走私香烟款为人民币上亿元,H*已提取现款人民币近亿元。H*从200*年开场跟N*有资金交易的,由于C*汇来的资金一般数额较大,H*根本上都是直接找N*兑换外币,H*派其弟小H去银行取现时,H*通知N*,N*则派手下找小H接款。H*和N*之间主要采取以下方式结算手续费:C*打询问H*当天的汇率〔非官方汇率,高于银行公布的官方汇率,具体根据当时的外币供给情况而定〕,并按H*所报汇率付人民币给H*,H*则按N*所报的汇率向N*付现,从中赚取汇率差价。N*换成外币后通过地下钱庄将走私款转给H*提供的*公司账户并通知H*,H*通知C*等人查收。〔一〕个人银行结算账户资金频繁大进大出。②参考文献::..*利用假开立的多个个人银行结算账户进展转账或现金交易的,这些个人银行账户的资金交易普遍具有频繁大进大出的特征。〔二〕资金转入当日或次日即全额转出,账面仅留少量余额。C*等人的走私烟款转入H*提供的假名账户的当天或次日,H*自己或指使他人协助,将转入的走私烟款分散提现或转账他人的银行账户后提现,银行账户仅留少量余额。〔三〕以大额提现的方式完毕走私资金在境合法金融机构间的资金流转过程。本案中,H*收到走私款项经过几次转账后,最终仍是从银行账户提取现金,将现金交给N*转到境外。如*存款账户200*年*月其后三个月共取现42笔,累计金额近2千万元。〔四〕利用假件在金融机构开立个人存款账户转存犯罪资金为了掩饰、隐瞒资金来源和性质,逃避实名制的监控,H*以虚假身份在不同的银行网点分别开设户名为他人的几十个账户用于存放犯罪团伙结算代销的走私款,如*账户的开户复印件上的照片实际是H*妻子的堂妹,但的、住址等均与实际情况不符。C*在200*年后的一年里向H*的银行账户存入约上亿元。〔五〕利用各卖烟档口和茶叶铺洗钱C*与他人合伙在境外组织香烟货源,由地*老板将走私香烟分别运到境等地交给C*指定的人的铺面销售。铺面员工证实,该铺面名义上是卖茶叶,实际上是批发香烟。销售所得烟款全部通过H*转到C*指定的其账户。〔六〕利用地下钱庄进展跨境资金转移走私香烟的款项打入H*开立的假名账户后,H*均是立即提现或转账后提现,把钱交给N*;N*将钱兑换成外币后,汇到C*指定的账户。200*年后的两年间,H*为C*转移约3亿元。18-:..利用金融机构庞大、分布广泛的具有通存通兑功能的计算机网络系统洗钱本案例中,交易走私香烟主要集中在南部沿海城市,负责代销的人员与C*结算代销烟款后,将香烟款在异地存入H*在银行开立的账户上,由H*直接到提现或转账后提现再汇往境外。,从中总结经历教训,应用于实际工作,能够帮助我们更好地预防和打击洗钱犯罪。〔1〕深化客户尽职调查工作。强化客户经理在反洗钱工作中的作用,在为自然人办理开户时,不仅要求客户提供有效的明文件,还应要求其提供有权机关印发的、贴有该客户照片其他明文件,或建立与各类件核发管理部门信息共享合作机制,通过对相关证件上的、曾用名、永久性地址和通信信息进展核对,到达确认客户身份真实性的目的。〔2〕严格现金管理,积极引导客户踊跃使用非现金结算方式进展各类经济活动。一是严格实行大额现金交易报告制度及提取的预约制度;二是加快开发推广应用新型结算工具,大力推广三票一卡〞的银行结算方式,积极拓宽和疏通渠道,鼓励社会公众选择转账结算,尽可能将全部社会资金运动纳入银行监控体系;三是加强宣传,推动客户主动使用转账等非现金结算方式。〔3〕建立实用的反洗钱控制度。制定对不同部门员工的培训方案,对不同岗位人员采取侧重点不同的可疑交易识别技能培训,要求他们能在资金交易被认为可疑时,