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目前国内个人互联网交易中应用最普遍的支付方式。在这种模式中,第三方支付平台不仅充当一个资金支付和接收的接口,而且资金是先从买方账户转到第三方支付平台的账户,待买方确认收到货物后再从第三方支付平台账户转入卖方账户。:..两种基于虚拟账户的支付模式?银行卡互联网支付模式在银行卡互联网支付模式中,中国银联作为转接清算机构,负责发卡机构和网上收单机构的交易转接和资金清算。其中,持卡人认证可以由发卡机构自行完成,也可以由银联代发卡机构进行。虽然这四种模式均依托于银行卡进行支付,但银行卡在其中发挥的作用有所不同。在虚拟账户模式中,在互联网支付服务商将资金划拨给卖方之前,资金均在支付服务商内部运转,银行网银只是充当着虚拟账户的充值渠道。与之相比,商户直联网银模式、网关支付模式和银行卡互联网支付模式的业务处理和传统POS渠道业务处理基本一致,而且是基于真正的银行卡账户来完成交易。(3)国内互联网支付市场发展特点国内互联网支付市场是在银行卡市场还不发达的阶段发展起来的,因而国内互联网支付呈现出与国外不同的发展特点。?C2C电子商务市场高速发展和高度集中的特性使得互联网支付服务市场的集中度很高目前,国内互联网支付服务市场集中度高度,主要服务于C2C领域的互联网支付服务提供商支付宝和财付通占据绝大部分市场。这主要是由于:首先,国内C2C电子商务市场高度集中,淘宝网占据了95%左右的市场份额,从而使得依托淘宝网这一网上交易平台发展起来的支付宝在C2C网上支付中占据了绝大部分市场。其次,从国内互联网支付发展历程来看,B2C电子商务因支付、诚信等多方面原因而发展相对缓慢,国内B2C市场规模远远落后于C2C。2011年,,%[3]。因此,专注于B2C电子商务领域的互联网支付服务商的市场空间比较狭小,市场竞争激烈。再次,依托C2C平台发展起来的互联网支付服务商(如支付宝)开始进入B2C电子商务领域,而用户对支付宝的使用粘性使其在B2C电子商务领域也具有较强竞争力。?市场竞争激烈,互联网支付定价水平较低。互联网支付服务商的盈利来源主要是网上商户回佣。在支付产品与支付服务差别不大的情况下,互联网支付服务商的竞争焦点仍集中在商户回佣。互联网支付属于非面对面交易,同线下交易相比,互联网支付的欺诈风险更高,网上商户的扣率本应该高于实体商户;但是,国内激烈的市场竞争和不规范的市场秩序使得互联网支付的定价水平基本低于传统POS交易,互联网支付市场的健康持续发展也因此受到影响。?网关支付服务提供商开始采用其他业务模式在国内互联网支付发展初期,网关支付服务提供商基本都采用单一的业务模式。尽管支付网关集成了各家银行的网银,极大地方便了商户;但由于网关只是一个支付渠道,且不具有积累用户资源的能力,网关支付模式可替代性较高,许多单纯的网关支付模式的互联网支付服务商因此开始进行转型,一方面逐步向网关支付与虚拟账户支付的混合模式发展,另一方面开始向网关支付与银行卡互联网支付模式并行的方向发展。?无卡支付成为互联网支付的主要发展模式在追求效率和用户体验的互联网时代,无卡支付凭借无需网银、简单易用、快捷方便等优势得到用户的广泛认同,同时也得到银行端和商户端的支持。因此,基于无卡支付方式实现的互联网支付模式不断涌现并逐步完善。例如,中国银联推出的“银联在线支付”,支付宝推出的“快捷支付”,财付通推出的“一点通”等,都是以无卡支付为前提。随着银行和商户的不断加入,无卡支付成为网上支付的潮流性应用。:..四、银联互联网支付产品目前互联网支付产品依托的银联三大平台为银联在线支付平台(UPOP)、EBPP收单及增值服务平台和“银联在线支付”门户。银联在线支付平台(UPOP):定位于银联互联网无卡转接基础平台,前台业务包装出“银联在线支付”核心支付网关,后台可提供直接支付通道接入。EBPP收单及增值服务平台:EBPP互联网收单及增值服务平台,主要定位于为重点商户及行业用户提供支付与增值服务,包括保险代收、资金归集,信用卡还款等创新应用服务。“银联在线支付”门户:银联互联网门户(online.)依托银联在线支付系统,满足于持卡人在便民金融服务方面的需求,在平台基础上包装出具体缴费、还款、充值、付费、转账等具体面向用户的应用产品。依托于这三大平台,银联推出了网关支付、无跳转支付、快捷支付提前、网银支付提前、代收及代付等支付产品。,可提供以下几种支付方式:?认证支付:在银联的支付页面使用“银行卡信息+手机短信验证码”的组合信息进行支付的方式。?快捷支付:已经关联银行卡的“银联在线支付”注册用户,在支付页面使用“银联账户信息+手机号码”的组合信息进行支付的方式。?小额支付:在银联的支付页面使用银行卡信息进行支付,无需手机短信验证码。?储值卡支付:直接使用储值卡号、密码支付。?网银支付:跳转银行网银页面,按银行要求的信息进行支付。?IC卡支付(迷你付):银联迷你付是一种可受理金融IC卡的多用途终端,通过它可以使金融IC卡持卡人在互联网上安全、便捷地使用金融IC卡进行在线交易。如直接输入卡号完成支付::..如网银支付:..页面无跳转支付模式是为了满足大型优质商户对于用户体验的诉求,银联根据国内用卡环境的实际情况,专门设计的一种无需持卡人离开商户页面就可以完成支付的支付模式。主要特点如下:在商户界面直接付款,简化持卡人支付流程,有利于提高商户订单支付转化率?不用离开商户界面,持卡人可以直接完成付款,避免因离开商户而导致的订单流失,提高订单成功率。?可实现与商户现有业务流程的深度结合:..性化业务及多种渠道支付需要。认证支付?首次支付(首次开通及支付——首次开通仍需跳银联页面进行开通);?非首次支付(输入或选择银行卡,凭短信验证码进行支付,无须跳转);?借记卡首次支付需跳银联或发卡行页面进行开通,输入银行卡密码等验证信息:..,有效期等验证信息?后续支付时,持卡人可以选择已开通及关联的银行卡进行支付:..快捷支付通道前移模式:银行快捷支付通道前移是一种特殊的网关支付模式,商户可通过限定持卡人支付所使用的支付银行,实现按特定银行进行快捷支付的需要。快捷支付通道前移的展示方式:根据商户页面的展示方式,可分为以下两种方式:在商户端选择发卡行图标方式:持卡人在商户页面,选择进行快捷支付的银行图标,然后由银联在线支付网关,引导持卡人可以直接完成银联卡无卡支付。?在商户端输入卡号方式:卡人在商户页面,输入拟进行快捷支付的银行卡号,完成首次或非首次的银行卡无卡支付。操作步骤如下:选择要支付的银行:..:..:..:是一种特殊的网关支付模式,持卡在商户页面选择某家银行的网银时,通过银联在线支付网关直接跳转到银行的网银支付网关,整个跳转过程不出现银联在线支付网关的页面。本模式具有以下特点:?与商户直联各银行网银的用户体验一致:持卡人点击商户页面的银行图标,跳转到银行网银完成支付,支付体验与商户直联银行网银保持一致,持卡人接受程序高。?商户端接入各银行网银的接口统一:商户使用银联在线支付提供的统一接口,即可实现商户支付页面网银Logo平铺的效果,简化了商户接入各家网银的改造操作。?清算、对账、退款等业务处理统一:商户通过银联在线支付的网银支付前移模式完成的交易,在清算、对账及退款等业务处理中,与银联其它接入模式保持一致,方便财务处理。操作步骤如下:a)选择要支付的银行b)跳转至网银网关:..c),委托银联从持卡人的银行卡帐户中扣除收费款项的业务形式,如代收保险费、行政事业性缴费等。:..举例一:电话IVR支付a)保险公司电销专员主动外呼销售,客户电话确认投保,购买保险b)电销专员播报语音文件(包括与持卡人直接委托代扣协议),录入姓名、身份证、保单等信息c)客户选择银联支付方式,通过语音IVR系统输入银行卡号、手机号d)IVR系统上送支付要素至银联在线支付平台e)银联行业应用平台处理支付请求,返回结果给保险客服系统f)保险公司专员根据客服系统结果提示,继续服务投保人。代付是指银联在线支付代付业务,商户从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付的业务。如保险理赔、基金分红、代付货款等。举例:商户将报盘文件上传给银联,由收单机构完成审核后,再由银联系统后台处理后完成付款:..五、国外移动支付的发展移动支付最早于1997年出现在芬兰的赫尔辛基:通过短信完成自助售货机付款,这是第一个基于移动电话的银行服务。目前,不同国家和地区移动支付业务的发展水平及普及程度仍然存在差异性,各自根据自身的情况选择了不同的技术实现方式和商业模式。从产业链主要参与方的角度来看,金融机构、运营商、第三方支付、移动支付技术与方案提供商和设备制造商的互动与博弈推动着各国家和地区移动支付产业的发展。从全球移动支付发展程度来看,日韩的移动支付发展最为成熟;而西欧、美国等国近场支付发展相对缓慢;发展中国家如印度等也在积极推进移动支付;在非洲,移动支付在推动发展相对落后地区的金融普惠上发挥了很大作用。(1)日韩:日本:移动支付普及率较高的国家,政府支持较强,运营商主导,已具有较成熟的商业模式[4]日本是移动支付普及率较高的国家,远远超过美国和欧洲,已具有较成熟的商业模式。2010年12月,日本市场有大约9800万用户使用移动支付业务,其主流的移动支付技术是日本索尼公司研发的非接触式感应技术—FeliCa。o占据了日本移动支付业务市场的主导地位,它依托其巨大的客户群,通过混业经营、参股银行和信用卡公司扩展对上下游产业链的控制,获得巨大成功。o提供的NFC移动支付业务最大的优点就是极大地简化了移动支付业务的操作流程繁琐性,方便了用户的使用。但要成功开展移动支付业务,o需要银行和商家的支持。为调动银行和商家的积极性,其通过注资的方式掌控移动支付产业链。韩国移动支付快速发展的主要原因是政府对移动支付业务的高度重视和支持。政府出台了一系列政策为移动支付产业的发展创造了良好条件。同时,移动支付产业的发展也得到了多方的积极参与:1)移动运营商积极推动。韩国的三大移动运营商(SKT、KTF、LGT)牢牢控制着移动支付产业链,占据产业链的主导地位。目前三大移动运营商都提供具有信用卡和基于Felica标准预付费智能卡的手机。A移动支付品牌以外,KTF推出了K-merce,LGT推出了手机银行业务。为了配合3G业务的发展,韩国运营商普遍采取定制手:..机的策略。2)银行对移动银行业务高度重视。因为手机处理银行业务所需要的花费仅为面对面处理业务费用的1/5,因此银行纷纷投资移动支付业务,期盼手机用户更多地使用移动银行,为银行节省大量成本。目前韩国的主要金融终端均可识别手机信用卡。(2)美国:金融机构、运营商及第三方支付等科技公司多方参与总体而言,目前美国的移动支付处于初级阶段。整个移动支付生态系统中的主要利益相关方对于移动支付的发展和实施存在分歧,限制了移动支付在美国的快速发展。具体来看,美国的远程支付发展迅速,但近场支付相对缓慢,尤其是在NFC的推广上遇到了一定困难。而通过外接读卡器将智能手机转换成POS终端的Square模式,则取得了快速的发展。在近场支付方面,产业链参与方也在积极行动。2011年9月谷歌与花旗、万事达等合作正式推出手机钱包(GoogleWallet)NFC移动支付业务。但由于美国的信用卡消费十分广泛,NFC等近场支付手段短期内对于用户的便利性还无法得到体现。不过,通过外接读卡器利用智能移动终端实现POS功能模式的科技公司Square却取得了快速的发展,其年支付交易金额达到了50亿美元。这种模式的优点在于不受收银机的束缚,也不用再支付固定专用POS机所需的设备和连接费用。然而,在目前阶段,下载的POS系统安装后要与手机其它程序共享一个操作系统,其安全性成为推广的主要障碍。(3)欧洲:多国运营商联合运营、银行作为合作者共同开发移动支付业务欧洲的移动支付主要采用多国运营商联合运营模式,银行仅作为合作者不参与运营活动。Score发布的一项调查显示,2011年3月,英国、法国、西班牙、德国、%的手机用户通过手机进行移动支付。在技术方面,欧洲运营商和银行更倾向于采用SIM卡作为近场支付的工具,以便更好地协调参与各方的利益,从而推进移动支付产业发展的进程。在欧洲,移动支付遇到的最大障碍来自于用户的消费****惯难以改变。(4)非洲:M-PESA风靡推出M-PESA移动支付应用,使用话费账户作为支付工具,用户预先在手机上存钱,支付水电费或者转账时,只需通过短信发送,收款人在当地的M-PESA网点将其转换成现金就可以。M-PESA服务价格低廉,简单实用,在经济欠发达、银行网点少的非洲地区形成巨大的规模效应。六、国内移动支付的发展及特点(1)国内移动支付的发展国内移动支付主要经历了以下三个阶段。?以短信模式为主的第一代移动支付业务1999年起,中国银行、中国建设银行、中国工商银行、广东发展银行、招商银行等国内主要银行都陆续推出基于STK卡的手机银行业务,由此开启了国内移动支付业务。2003年,中国银联协同各商业银行,针对个人用户推出了以短信支付模式为主的第一代移动支付业务。2006年,短信支付业务开始用于企业资金归集。根据中国银联的统计数据,截至2009年末,短信模式移动支付累计用户已达2173万户,,。第一代移动支付使用的技术有SMS、STK、IVR、USSD、、K-java等,但主要以SMS(短信服务)为主。客户通过POS终端、银行柜面或者通过电话方式将银行卡卡号与手机号码绑定,当客户需要使用移动支付时,拨打专门号码或发送短信即可完成操作。由于短信和语音的方式便于解决远程支付问题,因此第一代移动支付的业务应用领域集中在小额支付和定向交易,如手机充值、公共事业缴费、数字点卡购买、航空电子客票购买等业务。:..第一代移动支付的安全控制主要通过定制验证、交易授权的方式完成,即在业务定制时,发卡银行验证持卡人的合法身份和银行卡的磁道信息,移动运营商鉴别持卡人的手机号码,公共事业单位等服务商验证相关账单号码的真实性,最终通过各方验证建立持卡人的银行卡卡号和手机号码的绑定关系。由于第一代移动支付产品无法进行复杂网上选购,缺少必要的使用说明,对个人用户限制在定向付款交易,对企业用户以资金归集为主等特点,所以,具有安全性低、交互性差和应用领域狭窄的局限。?基于“WAP+手机客户端软件”的第二代移动支付业务随着移动2G/,国内一些商业银行开始尝试基于2G/。2005年初,中国建设银行和中国联通合作推出了基于BREW平台的手机银行业务。2005年4月份,交通银行推出了基于WAP技术的手机银行业务。国内第二代移