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还到期拆入款>收回拆出款时。。。。同理。。。。:须调增法定准备金时,。。。。同理。。。。:调出。。。同理调入。。。:财政性存款上缴,会减少超额准备金。:商行头寸调度的渠道和方式:(1)同业拆借(2)短期证券回购及商业票据交易(3)通过中央银行融资(4)商行系统内的资金调度(5)出售其他资产(三)正确计算同业存款需要量:同业存款的目的是为了在同业之间开展各种代理业务,支付代理行代办业务的手续费。同业存放款项过多会使银行付出一定的机会成本,过少会影响委托他行代理业务的开展,甚至会影响本行的信誉。投资收益=投资收益率*30*360*(同业存款余额-浮存-应提准备金)(一)按贷款经营属性和责任划分:自营、委托、联合、银团、特定(二)按期限::短期流动资金、票据贴现、出口押汇(商行以信用证或信用证项上的单据作为质押向出口商发放贷款,解决出口装运费用)、打包放款(出口商用于生产组织出口产品采购所需资金,单证相符、单单相符)、透支性、:技改、基本建设、科技开发、商业网点(三)按偿还方式:一次偿还和分期偿还(四)按质量或风险程度(五级分类法):正常、关注、次级、可疑、--指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。内容:1、贷款业务发展战略2、贷款工作程序及权限划分。包括贷款程序和审查审批制度。贷款工作程序一般包括:贷前调查、贷时审查、贷后检查。贷款审查审批制度,主要是指三查分离制度和授信、授权制度3、贷款规模和比率制度:主要规模比率指标有:(1)存贷比率——75%(2)资本充足率——8%;核心资本充足率4%(3)单个企业贷款比率——10%;最大10家客户的贷款余额之合不得超过资本金的50%(4)中长期贷款比率——一年期以上的中长期贷款余额与1年期以上的各项存款余额的比率小于120%4、贷款的种类和地区。5、贷款的担保,包括:保证担保、抵押担保和质押担保6、贷款的定价,主要是决定贷款的利。7、贷款档案管理政策。8、贷款的日常管理和工作程序9、、贷款申请——借款申请书,内容包括:借款人名称(姓名)、地址,性质,经营范围、申请贷款的种类、期限、:..金额,用途、方式、用款计划等与借款申请书同时提交的资料::(1)借款人及保证人的基本情况及有关法律文件:营业执照正本,法人代表证明文件、身份证;(2)经审计的近三年财务报表及贷款前一个月的财务报表(3)担保文件(4):(1)项目立项书和可行性报告(2)资本金或项目自有资金到位情况(3),须增加(1)进出口合同(2)信用证对于出口押汇除打包贷款需要的有关材料外,须增加单据2、贷款调查——《贷款调查报告》,内容包括(1)对申请人材料真实性进行调查(2)贷款人的资信情况,包括法定代表人的品行、贷款人的还款记录(3)借款合法性(4)借款的安全性(5)借款的盈利性3、对借款人进行信用评级,授信4、贷款审查审批5、贷款合同和担保合同的签定:担保合同必须是不可撤消的,期限须长于贷款期限的两个月以上,抵押和质押合同须公证6、贷款发放——《借款借据》经办人、贷款管理部、主管行长签字后送会计部门入帐7、贷款检查8、收息收贷9、贷款展期(1)申请在到期日之前:短期10天,中长期1个月(2)期限:短期不得超过原期限;中期为原期限的一半;长期不得超过3年(3)次数:一次(4)利率::构成:利率、费用、贷款的补偿性余额(一)影响贷款定价的决定因素:(1)资金成本(2)贷款风险度(3)期限(4)管理费用(5)存款余额(6)还款方式(7)借款人信用及其与借款人关系(8)贷款市场的供求关系及价格需求弹性(9)银行的目标收益率(贷款产品组合收益)(10)借款人从其他渠道融资成本等。(二)贷款定价的原则1、利润最大化原则:存贷利差是商行利润主要来源2、扩大市场份额原则:定价时必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平3、安全性原则(核心):定价最基本要求是使贷款收益足以弥补贷款的各项成本4、维护银行形象及客户关系原则。(三)贷款定价方法(我国):成本加成定价法——从单独一笔贷款的角度出发,在考虑这笔贷款成本与利润的基础上确定其贷款价格。单位贷款利率=每单位贷款成本+每单位贷款目标收益在实际应用中,通常采用以存款利差为目标,根据存款利率来确定贷款利率的定价方法。(见笔记)风险(一)信用风险:违约风险,非系统性风险(二)通货膨胀风险:购买力风险。不可预期的物价风波使证券投资实际收入下降。(三)利率风险:由于市场利率水平波动而引起证券价格的变动,从而给银行证券投资造成资本损失的可能性投资策略:;;3杠铃结构方法;4利率周期期限决策方法;:..--在我国,把广义表外业务称为中间业务表外业务——是指商业银行从事的、按照通行会计准则不列入资产负债表内,不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而影响银行资产收益率的经营活动。(1)狭义表外业务——或有资产和或有负债业务,如贷款承诺、担保、互换、期权、远期合约等。(2)传统的表外业务——即金融服务类业务,指商业银行不运用或少运用自己的资产,以中间人的身份为客户办理收付业务或其他委托事项,为客户提供各类金融服务并收取手续费等的业务。如支付结算业务、代理业务、咨询业务、租赁业务、与贷款有关的各种服务业务及出口服务业务(如代理行业务、出口保险业务)。由于这些业务与资产负债业务相伴而生,存在的历史悠久,而且没有风险相当安全,所以可称为传统的表外业务。(3)广义表外业务——狭义表外业务+:1规避资本管制,增加盈利来源;2适应金融环境的变化;3转移和分散风险;4适应客户对银行服务多样化的需要;5银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务;6科技进步推动了银行表外业务。、支付结算类中间业务——为客户办理因债权债务关系引起的货币支付、资金划拨有关的收费业务,包括国内外结算业务。2、银行卡业务。包括下信用卡和借记卡业务。3、代理类中间业务——指银行接受客户委托、代为客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代理政策性银行业务、代理人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等4、担保类中间业务——是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务,包括银行承兑汇票,备用信用证、各类保函等。5、承诺类中间业务——是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务,主要是指贷款承诺,包括可撤消承诺和不可撤消承诺。——金融衍生工具,是指商业银行为满足客户保值增值或自身风险管理的需要,利用种种金融工具进行的资金交易活动。..7、基金托管业务。是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司的委托,保管所托管基金的全部资产,办理资金清算款项划拨、核算、估值、监督管理人投资运作业务。8、咨询顾问类业务——指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运用的记录和分析,形成系统的资料和方案,提供给客户,以满足其业务发展或经营管理需要的服务活动。.9、其他中间业务——不能列入上述八类业务的其他中间业务。如保管箱业务等。:1原则上不用、少用或不直接运用自己的资金;2风险低,有些业务基本无风险3是商业银行稳定收入的重要来源,一般伴随资产业务,与资产业务互相促进;:工具——1本票:出票人签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。2支票:支票是由出票人签发的,委托办理存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。3汇票:是出票人签发的,委托付款人在见票时候或在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据4银行承兑汇票:..:指企业或者个人开立的以银行为付款人并经付款银行承兑的远期票据。这种业务中银行为付款人提供担保。作用:对银行——提高收益,维持良好的银企关系;对企业——缓解资金压力,促进交易顺利进行;对投资者——:意义——能积聚社会闲散资金,扩大信贷资金来源;提高信贷资产资产质量,促进中央银行宏观调控。原则——恪守信用、履约付款;谁的钱进谁的帐,由谁支配;:又称票据发行融资安排,是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺,属银行的承诺业务。.期限一般为5-7年,银行保证客户以自己的名义发行短期票据,银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。。贷款承诺:是银行与借款客户之间达成的一种具有法律约束力的正式契约,银行将在有效承诺期内,按照双方约定的金额、利率,随时准备应客户的要求向其提供信贷服务,并受其一定的承诺佣金。(p223):是一种远期合约,买卖双方商定将来一定时间段的利率协议,并指定一种参照利率,在将来清算日按规定的期限和本金数额,由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间利息差额的贴现金额。:..(本金*利差*实际天数/360天)/(1+市场利率*实际天数/360天)银行保函业务:是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件,一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时,由银行履行担保责任。类型:1、加工贸易税款保付保函;2、关税保付保函;3、投标保函;4、履约保函;5、预付款保函;6、质量保函;7、维修保函。:又称为商业票据信用证或担保信用证,是指开证行根据开证申请人的要求,对申请人开立的承诺担保某种义务的凭证。作用:对借款人——提高信用等级;对开证行——业务成本低,带来较高收益;对受益人——较高的安全性。国际业务::指其业务在经营范围上由国内延伸到国外,即银行业务国际化。包含两层意思:一指银行在国外设立分支机构,即跨国银行在国外的业务活动;二是指本国银行在国内所从事的有关国际的业务。:包括国际结算业务、国际信贷与投资业务、:1总行国际业务部2国外代表处3国外分行4国外子银行,包括附属银行和联合银行5合资银行——母国银行与东道国共同投资组建的银行法人6国际财团银行——由几个跨国银行共同投资组建的合资银行,其中任何一家银行都不能持有50%以上的股权7国际代理行4国际业务的特点:1复杂性:A业务范围、客户结构、竞争对手B国外法律不同C政治经济形式;2风险性:A国别风险B汇率、利率风险3灵活性,要针对各国的政治、经济、金融形式、法律制度以及客户结构等情况灵活经营。5国际结算的主要业务及业务流程:主要包括:汇款——指付款人把应付款项交给自己的往来银行,请求银行代替自己把款项支付给收款人的一种结算方式。托收——指债权人为债务人收取款项而开具汇票委托银行代为收款的一种结算方式。信用证业务(L/C)——指开证行根据申请人的要求和指示,向受益人开立的载有一定金额,在一定时间内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。6信用证结算的定义,内容和特点:定义——指进出口双方签订买卖合同后,进口商主动请求进口地银行向出口商开立信用证,对自己的付款做出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的职责后,进口商将货款通过银行交付给出口商。内容:1对信用证的说明;2开证申请人和受益人的名称地址;3关于汇票项目4关于商品项目5关于运输方面的项目6关于质检要求7关于保险要求8其他。特点:1开证行为第一付款人;2信用证为独立文件,不依附于贸易合同和开证申请书;3结算依据是单据而非货物。7国际融资业务的主要类型:一、境外资金筹集:1国际货币市场借款:一年期以内的短期借款。2国际资本市场借款:一年期以上的国际中长期资本市场或国际证券市场融资。二、国际信贷:1进出口押汇(信用证)2打包贷款3出口信贷4票据承兑5福费廷(Forfeiting):票据包买6国际保理业务7银团贷款——辛迪加贷款。三、国际投资。8进出口押汇:A进口押汇:银行为进口商开立信用证并提供融资的过程;B出口押汇:出口商以出口单据为条件,向银行申请汇票贴现。打包贷款:进口商以信用证抵押向银行申请的用解决出口商品进货、备料、生产和装运等方面的资金需求。出口信贷:A卖方信贷:出口方银行直接对以延期付款方式出口大型成套设备的出口商发放的贷款。B买方信贷:是出口商银行直接以进口商或进口商银行为对象儿发放的信贷,只在解决进口商付款资金困难。票据承兑:是商业银行对尽快收给予短期资金融通的一种方式。:..):票据包买,指商业银行提供一种中长期国际贸易融资业务。在延期付款的大型设备资本贸易中,出口商把进口商承兑的、进口商银行担保的、期限在半年以上的远期汇票,无追索权地授给出口商银行,从而提前取得现款。特点:金额巨大,付款周期长;2出口商的汇票贴现实际上是一种卖断,且无追索权;3业务复杂,费用高(贴现利息、管理费、承担费等)国际保理业务:保付代收业务或购买应收款业务,是指出口商以挂账、承兑交单等方式销售货物,保理商买进出口商的应收货款并对其提供融资、出口资信评估、销售分户账管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。9银团贷款(辛迪加贷款):指由几家乃至几十家银行组成的国际银团给同一借款人的贷款,可分为直接贷款:银团各成员委托代理行向借款人发放、回收和统一管理的贷款;间接贷款:由牵头银行向借款人发放