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前言 12 保险的绿色创业 绿色创业的界定 保险的绿色创业 23 保险的绿色创业模式 “区块链+保险”模式 “区块链+保险”应用场景 “区块链+保险”发挥的重要作用 “区块链+保险”模式的展望 “可穿戴设备+保险”模式 “可穿戴设备+保险”在发达国家的运用现状 “可穿戴设备+保险”的价值体现 “可穿戴设备+保险”模式在中国推行的机遇 “人工智能+保险”模式 “人工智能+保险”的发展现状 “人工智能+保险”发挥的作用 “人工智能+保险”模式未来的突破口 94 保险的绿色创业对保险行业发展的意义 深挖保险行业未来市场机会 督促保险行业承担社会生态责任,树立良好形象 促使保险行业提升利润空间,深入推进与其他行业的合作 115 保险的绿色创业目前面临的挑战及应对策略 保险的绿色创业模式发展过程出现的问题 促进保险的绿色创业模式发展的建议 136 总结 15参考文献 16致谢 181前言可持续发展仍是当前全球经济化的主流时代背景,因而推动可持续发展在各种商业实践活动中也变得尤为重要。与此同时,创业也在慢慢变成推动社会经济进步的商业活动之一。众所周知,绿色创业——创业的特殊类型之一,它在企业家的绿色活动与创造价值行为中寻求一个联系点,促进了社会和生态之间的可持续发展。近几年,保险公司实力明显增强,为保险的绿色创业提供了有力的资金保障。保险行业推动绿色创业模式的实现途径多种多样,不仅可以用辅助的高科技产品结合保险产品这种绿色化的设计达到绿色的目的,还可以应用大数据进行绿色化的营销活动。由此可见,保险的绿色创业模式突破了环境的制约,推动了经济结构调整,是可持续发展的必经之路,保障了绿色经济的发展。同时,高端数据分析和区块链技术的进步、可穿戴设备的流行趋势、人工智能在保险行业的日益渗透,已经为保险的绿色创业模式带来变革,为了避免被竞争者抢先资源优势,各大保险公司都开始跟随时代趋势。随着保险流程逐渐转向移动平台,保险公司为了降低保费采用提高分销、风险定价和产品开发效率等方式方法,保险中的绿色创业有希望将中国消费者对保险的看法进行一个改革——从“可有可无”转变为“保险不可或缺”。人们风险意识日益增强的同时,以及随着而来的生产力大幅度提高,都将为整个社会带来可观的进步空间。那么,保险绿色创业的最大获利者也是受益者——消费者,他们即将享受到更加优质的服务、更优的便利程度、更性价比的保费以及更加满足自身最大需求的解决方案。除此之外,保险公司不仅能在开支上节省更多的成本,同时还可以增加企业自身的辨识度以及知名度。保险的绿色创业随着高新科技的浪潮,以及对大众创业、万众创新的大力鼓舞,加之如今的环境问题日益严峻,各国也开始重视起绿色创业,保险的绿色创业应时而生。我国在21世纪初也开始提出绿色创业这一新兴概念,但是我国保险行业对于绿色创业模式的发展还是处于初步阶段,与发达国家相比,对保险的绿色创业的研究仍然相对较少。本章将通过对保险的绿色创业的界定进行阐述,为后续的研究提供相关的理论基础。绿色创业的界定在界定绿色创业前,我们先来介绍一个词,叫三重底线,做投资既看企业经济底线,也看企业的环境底线和社会底线,这说明了企业在经营过程中必须履行最基本的经济责任、环境责任和社会责任,这个词与“绿色创业”有异曲同工之处,也是当前中国可借鉴的可持续发展概念。如今的绿色创业已经呈现出跨界创新的面貌,我们看到的很多创业者不仅仅是来自传统的环境产业,还有来自不同学科背景的跨界新人。新技术、新模式的出现其实给市场增量带来一种可能性,绿色创业的未来机会来源于这些新的市场增量里面。如果非要给绿色一个学名,那么可持续发展算是比较贴切的参考答案,“生态友好、社会繁荣、经济发展”三重底线的动态平衡,可以被视为绿色的过程。由此看来,绿色创业就是将价值创新的创业过程与可持续发展的绿色情怀进行融合的积极尝试,它不仅仅能够让创业者在开发过程中实现未来产品和服务的机会,还是创造生态、社会和经济多重价值的过程。不论是源起绿色技术的新企业,还是传统资源型企业通过各式创业实现“绿色转身”,都可以视为绿色创业的实现形式。保险的绿色创业目前,国内外对保险的绿色创业的概念尚无统一的定义,但其含义大致相同,结合国内外学者的研究整理可得出:保险的绿色创业主要是指保险企业在原先的2基础业务上,随着高端数据分析、高科技产品和人工智能的日益渗透,创业者可以构建或参与开放的生态协同系统,为客户提供一站式的服务解决方案或解决方案,并受益于创业模式。因此,界定保险的绿色创业和其内涵,首先要从保险行业的责任角度看,保险业必须做好延伸服务,并且绿色化的营销活动和后续理赔环节能确保客户的消费体验和满意度,在一定程度上达到满足客户所需的保障这一诉求,也是提升保险公司自身的风控管理和保障水平;另一方面,从保险业的发展来看,保险行业应该利用整个生态系统作为一个平台,在与竞争者斗智斗勇的时候,大大提高自身的核心竞争力和不可替代性,相对应的服务内容、收入来源和营销策略也可以做到灵活化以及多样化,从而进一步提高客户粘性和忠诚度。由上所述,一个巨大的商业蓝海呈现在我们眼前。谁主动拓展保险的绿色创业的触角,谁就能在生态战争中赢得先机。3保险的绿色创业模式“区块链+保险”模式区块链技术正在以一个前所未有的形态对金融领域的方方面面进行翻天覆地的影响,其中保险业也是受其影响的行业之一。而效率高、安全可靠以及高度的透明化是区块链技术的最显著特点。同时区块链技术具有传统金融和保险领域的自然组合的能力,并有效地用于保险产品设计、保险索赔和反欺诈,它有助于解决问题的信任,金融保险效率、成本控制、风险管理和数据安全,更为显著的是也有助于解决保险行业产品销售难、理赔效率低、欺诈多等问题。“区块链+保险”模式的应用将为保险绿色创业带来新的发展机遇和前景。“区块链+保险”应用场景目前,在国内外保险市场中,在共同保险、再保险、保险理赔、健康险、电子保单、反欺诈等领域已有较多的应用探索场景。为贴合绿色化,在这里详细介绍两个应用场景,第一个是在保险防欺诈方面的探索:传统保险行业的业务参与方之间信息互通存在阻滞,这一利益博弈成为了传统保险行业中繁杂流程下的一大漏洞,欺诈骗保的不法分子趁虚而入,为他们留下了可乘之机,有时,一笔理赔将持续较长时间,不法分子很可能利用同一起事件向多家保险公司进行多次理赔,如果保险机构间能形成联盟链,保险机构间的部分信息可以共享互通,就可共同打击欺诈骗保行为。引入区块链技术后,将形成一个分布式账单,每一笔理赔数据都会被保险公司所记录,而通过独立地控制数据读取入口权限进而保证数据的安全性。当联盟链内其他保险公司征得同意并获得相应权限后就可以共享理赔数据,从而及时发现可疑的欺诈行为。第二个是在健康保险方面的探索:在传统健康险领域,我们一直都缺少一个可供保险公司、医疗机构、病人之间信息共享的生态信息系统,客户投保、健康医疗信息均分散在各机构系统中,通过区块链技术可实现医疗机构、保险公司等机构的数据共享,在保证病人隐私不被侵犯的前提下,可通过授权机制帮助保险公司获取用户健康数据,这样保险公司可以更加清楚的了解客户健康情况,提升4核保效率,降低承保风险,同时保险公司通过及时获取医疗机构病人的就诊病历记录,来提升理赔的效率,更好的服务于客户。“区块链+保险”发挥的重要作用区块链作为一项新兴的科技手段,对保险行业内的进步与发展是显而易见的:第一,有利于建立保险业的“可靠形象”:客户与保险公司之间的信任问题一直是制约我国保险业发展的重要问题,利用区块链技术重构信托系统和数据共享的特点,将为保险业提供新的解决方案,使其能够高效、透明、自动地处理大量敏感、分散的数据。数据信息的公开与高度透明化可以极大增强保险客群对保险公司与保险行业的信任,能在一定程度上有效处理制约保险需求的信任问题,从而突破互联网保险发展对信任的制约,更加能够为保险公司进行准确有效的客户营销、降低保险运营成本创造有利条件;二是有利于解决保险业务中的信息孤岛和信息不对称问题:分布式账本有助于打开保险行业的信息孤岛,实现保险公司、代理、医疗机构等相关机构之间的数据共享,提升信息获取效率,同时区块链去中心化的特性还有助于保险“脱媒”,节省保险代理费用,降低保险产品的销售和运营成本。此外,区块链技术还可以减少信息不对称,解决保险行业常见的问题,如保险产品的误导销售,不透明的保险条款,客户利用信息不对称欺骗保险等;三是有利于提高保险业务的安全性:通过区块链的分布式链存储结构和加密技术,可以通过加密有效保护保险消费者的隐私和权利。同时,对于互联网保险产品而言,可以大大提高互联网保险交易的真实性和安全性。“区块链+保险”模式的展望由于区块链的技术特性,因此可以在保险业内对促进数据共享、优化业务流程、构建可信化系统、降低运营成本等方面发挥关键作用。区块链对保险行业的核心价值在于该技术将重塑新的保险行业信任体系,提升保险业务以及跨领域的数据的融合与共享,降低机构间的信任成本和运营销售成本,大大提升保险业务效率;区块链技术可减少保险行业信息的不对称,可大幅减少保险欺诈、骗保、骗赔等行为;利用区块链的智能合约可定义自动化的保险交易规则,保险行业的自动理赔产品将成为可能,同时,保险机构与保险合作机构之间的数据共享,能使得多方受益。在未来的金融市场上,保险业将成为区块链率先规模化投入运行5的重点行业之一,在产险、健康保险、保险理赔、电子保单、保险防欺诈等诸多领域可发挥重要作用。随着区块链技术的不断发展和完善,为保险产品创新、保险服务创新提供了技术支撑,将来区块链技术还很可能与大数据、物联网等技术融合,更好的服务于保险业,为保险行业商业模式创新打开新的局面,为推动保险行业的发展起到重要作用。“可穿戴设备+保险”模式可穿戴设备与保险的结合是一项量化技术,这样的结合能够帮助保险公司实现保险产品的数字化,同时细化客户的档案,也能够帮助客户更加了解自身状况。这类设备是具有存储、传输或计算功能的硬件终端;它还具有将传感器和无线通信技术嵌入隐藏到人们的随身衣物中的可能性,并创造颠覆性的应用于互动体验。这是智能可穿戴设备的两个显著特点。“可穿戴设备+保险”模式以智能可穿戴设备作为保险公司与客户之间的技术平台,打破了传统保险运营模式下基于不同特定客户变量评估的承保定价模式。“可穿戴设备+保险”在发达国家的运用现状发达国家的保险公司早早意识到智能可穿戴设备在健康险市场的巨大发展潜力,例如,美国保险公司试图借助智能可穿戴设备进行创新,通过可穿戴设备记录的数据提供相应的特色医疗监控与治疗服务[18]。其中的典型代表公司是糖尿病管理医疗公司WellDoc,它主要的业务模式是为客户提供应用于移动医疗服务的“手机+云糖尿病管理平台”。客户通过该公司在运行的蓝星(BlueStar)软件,日常记录自身的血糖变化、饮食含糖量等有效数据,使用手机平台上传到公司数据库后台,数据库后台进过云端分析后,再把数据信息传输至对应的医生,这时候医生即可根据患者的情况提供不同的治疗方案和服药建议,软件再将医嘱反馈给客户,帮助客户进行有效管理与治疗[20]。根据该公司的实践证明,客户在使用该软件后,大约3个月就能有效降低2%的群体糖化血红蛋白含量,并且之后客户就诊次数与并发症也相对减少,至少可以为客户节约15%的医疗费用。在美国,医疗保险的模式和我国社保里面的医保有点不一样,他的保险费用一般是由企业和员工共同承担。这种保险模式在与智能可穿戴设备相结合的情况下,这样一来不仅可以降低企业的费用,同时还可以鼓励员工多点参加运动锻炼6