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信用共同体操作细则.doc

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信用共同体操作细则.doc

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】的内容,可以使用淘豆网的站内搜索功能,选择自己适合的文档,以下文字是截取该文章内的部分文字,如需要获得完整电子版,请下载此文档到您的设备,方便您编辑和打印。severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-25-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured漯河市召陵区农村信用合作联社信用共同体贷款操作细那么第一章?总那么?第一条?提升信贷效劳水平,开掘信贷时机,充分满足农户、个体工商户、中小企业等各类分散生产经营者、产业经营者〔以下统称产业经营户〕的资金需求,有效防范信贷风险,根据?贷款三个方法一个指引?、?农村信用社中小企业信用贷款和联保贷款指引?、?河南省农村信用社信贷管理根本制度〔试行〕?等规制,结合漯河市召陵区农村信用合作联社〔以下简称召陵联社〕实际,特制定本细那么。第二条?引导辖内农户、个体工商户、中小企业组建信用共同体时,应遵循“平安性、流动性、效益性〞的原那么。第三条?开展信用共同体贷款业务,应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险〞的原那么。第四条?开展信用共同体贷款业务,由联社公司业务部统一实施、统一管理和评级授信。在实际运用过程中允许信贷产品差异化,根据政策规定,结合实际需要,不断创新信贷产品,完善风险控制措施。?第二章信用共同体的涵义、分类severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-3-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured第五条?信用共同体是以产业经营户推荐的牵头人牵头,产业经营户共同参与形成,遵循“自愿组合、相互信任、老实守信、风险共担〞的原那么,以彼此信用形成的共同体,参与的产业经营户缴纳一定的联保风险基金,相互间承担连带保证责任,行业管理组织对产业经营户进行指导、协调、效劳而形成的信用体系。第六条?信用共同体贷款是指农村信用社对信用共同体中的产业经营户发放的,并由产业经营户之间联保承担连带责任的贷款。信用共同体贷款按客户对象分为农户信用共同体贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款。?第三章?信用共同体的组建第七条?农信社应积极引导、助推辖内各类信用共同体的组建。第八条?组建流程为:公司部摸底调查阶段组成联保组阶段组建并商定信用共同体成员组成阶段联社审核批准阶段信用共同体成员各方签约阶段。〔一〕公司部调查摸底阶段:公司部负责对辖内各类分散型经济组织进行全面细致地调查摸底,选择“占据行业优势竞争地位、成员之间相互了解信任〞的产业经营户作为组建信用共同体的重点对象。具体选择标准见?信用共同体客户应具备的根本条件?〔附件1〕。〔二〕组成联保组阶段:产业经营户提出参加联保组申请,并自愿组成联保组,具体要求:联保组一般由5户以上产业经营户组成;产业经营户参加联保组应提出申请〔附件2〕;实行自愿组合,并民主选举产生信用共同体负责人;联保组组成后,联保组成员签订?信用共同体产业经营户联保承诺书?〔附件3〕。severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-3-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured〔三〕组建并商定信用共同体成员组成阶段:公司部根据客户的行业特征、经营规模、组建条件等情况,初步拟定信用共同体模式,经信用共同体各方一致认同后,上报联社。需上报的资料包括:组成联保组申请报告〔附件2〕、联保组成员方有效证件复印件、信用共同体产业经营户联保承诺书〔附件3〕等。〔四〕联社审核批准阶段:联社评审会对公司部上报的信用共同体组建情况及相关资料进行审核审批。信用共同体组建审核审批表〔附件4〕。〔五〕信用共同体成员各方签约阶段:信用共同体成员各方经充分、平等协商信用共同体承诺内容,协商一致后由信用共同体成员共同签订?信用共同体成员承诺书?〔附件5〕,信用共同体成员对联保组产业经营户进行资产核实,并在?信用共同体产业经营户资产核实明细表?〔附件6〕签字确认;各方签订?信用共同体合作协议?〔附件7〕。?第九条信用共同体实施动态管理。信用共同体成立后,成员的增加或减少,必须经信用共同体全体成员协商一致同意。联保组成员申请退出,必须在农信社无贷款余额且经信用共同体全体成员、农信社协商一致同意,联保组其它成员自愿承担该户应承担的保证责任。联保组成员变更后,应重新签订?信用共同体产业经营户联保承诺书?和?信用共同体产业经营户资产核实明细表?。severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-25-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured第十条信用共同体申请解散,必须经信用共同体全体成员一致同意,按联保承诺书履行归还贷款本息和保证义务,直至联保组所有成员还清所欠农信社贷款本息前方可解散。第四章?信用共同体的评级授信第十一条?农村信用社应建立评级授信管理制度,标准操作流程,做到“先评级、再授信、后用信〞。具体流程如下:〔一〕建立组织机构;〔二〕客户经理进行现场调查后,由公司部提出初评意见;〔三〕评定产业经营户信用等级;〔四〕张榜公示信用等级;〔五〕核定授信额度与授信期限;〔六〕签订授信协议;〔七〕缴纳联保风险基金;〔八〕信用等级和评级授信的动态管理。信用共同体可引入担保公司,但担保公司必须符合农村信用社规定条件,并与召陵联社签订合作协议。severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-5-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured第十二条?建立评级组织。联社成立包括联社主任、联社分管副主任、信贷管理部经理、公司业务部经理、客户经理为成员的信用等级评定小组;联社主任为评定小组组长。第十三条?现场调查。公司部客户经理向产业经营户告知评级授信流程及需要提供的资料,及时进行现场调查,初步形成评级结果,由公司业务部经理按照?河南省农村信用社客户信用等级评定方法?对产业经营户信用等级审查,形成信用等级初步评定意见,上报联社信用等级评定小组。联社信用等级评定小组根据各类信用等级评定表对客户进行综合评分,得分90分以上的为AAA级、80-90分的为AA级、70-80分的为A级、60-70分的为B级,60分以下的不予评级。第十四条?审查评定。联社信用等级评定小组根据公司部调查情况,对产业经营户信用等级初步评定意见进行审查,并形成审定意见,由评定小组组长审批。第十五条?张榜公示。信用共同体客户信用等级评定后,由公司部张榜公示。假设对产业经营户信用等级评定结果有异议,可按照?河南省农村信用社客户信用等级评定方法?申请复议。第十六条?核定授信额度和授信期限。根据信用共同体产业经营户信用等级、资产总额、经营效益与规模、还款能力、归还意愿、开展前景等因素合理核定授信额度,并填写?信用共同体产业经营户最高授信额度核定表?〔附件8〕。授信期限根据产业经营户生产经营周期确定。severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-25-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured第十七条?签订授信协议。联社统一组织与信用共同体产业经营户签订?信用共同体贷款最高授信协议书?〔附件9〕。第十八条缴纳联保风险基金。信用共同体产业经营户共同出资设立联保风险基金,联保风险基金以联保组成员各自名义存入农信社,由农信社专户管理,严禁与其他账户混用,未经农信社同意各联保组不得动用;每户缴纳的联保风险基金不低于各自授信额度的20%,联保组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的5倍。第十九条?信用等级和授信额度实行动态管理。应根据信用共同体产业经营户的信誉程度、资信状况、经营规模与效益、偿债情况、开展前景等因素变化情况对信用等级和授信额度实行动态调整。对在上一次授信期限内经营状况良好且能按时还本付息的客户,可酌情提高其信用等级,相应增加授信额度;对经营状况不佳,未按时还本付息的客户,应下调直至取消其信用等级,调减授信额度或强制收回贷款。以上信用等级的动态调整应在授信期限届满前一个月内完成,等级调整情况应记录在信用共同体客户信贷档案中。?第五章?贷款发放severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-7-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured第二十条信用共同体产业经营户用信时,应凭?信用共同体贷款最高额授信协议书?及农信社要求的有关手续办理,办理前应根据联保承诺书、最高额授信协议书内容签订最高额保证合同。第二十一条实行循环用信制度。允许产业经营户在确定的授信额度和期限内,按照“余额控制、随用随贷、循环使用、到期清偿〞原那么用信。第二十二条?信用共同体贷款主要用于产业经营户流动资金需求。第二十三条?信用共同体产业经营户贷款期限应根据产业经营户生产经营周期确定,最长不超过授信期限。第二十四条?信用共同体贷款结息方式实行按月结息。第二十五条?实行利率优惠政策和动态调整机制。对信用共同体产业经营户贷款利率可适当优惠。授信期间可根据产业经营户的还本付息情况对贷款利率动态调整。第二十六条?除签订以上合同外,为加强信用共同体贷款的风险控制,降低信贷风险,也可以通过增加抵押或引导专业担保机构作为担保补充。第六章风险管控第二十七条?实行贷后管理负责制。客户经理应做好信用共同体贷款贷后管理工作,定期或不定期开展贷后检查工作,了解掌握贷款资金的使用情况,借款人的工程进展、生产经营及经济效益状况,做好贷款到、逾期的提示催收工作,落实风险管控措施,确保贷款本息按时收回。severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasuredseveralgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured-25-severalgroupnumber,thenwithb±a,=c,-2~3measurement,suchasproceedsofcvaluesareequalandequaltothedesignvalue,,b,andcvalueswhileonhorizontalverticalerrorsformeasurement,Generalinironanglecodebitatmeasurementlevelpointsgriderrors,omethylverticalboxcenterlinedistancefora,,tobverticalboxdistanceforb,listcanmeasured第二十八条公司业务部应建立信用共同体贷款的风险管控措施。风险管控措施包括风险处置、责任追究、信贷评价等。第二十九条?风险处置。对信用共同体产业经营户信贷风险及时监测和预警,采取措施,化解和降低信贷风险。一般采取:产业经营户实施互动农信社扣划信用共同体缴纳的联保风险基金对出现风险的产业经营户资产进行处置落实其它产业经营户的连带担保责任等。在风险未能得到有效化解前,停止对该信用共同体所有产业经营户发放新的贷款。第三十条?建立稽核监督制度。一是要完善信用共同体贷款统计分析平台,对所发放贷款的情况进行详细记录,并及时对相关信息进行整理分析,保证贷款信息的准确性、真实性、完整性,以有效监控整体贷款状况;二是要开展信用共同体贷款的整体情况检查,对发现的存在问题及时进行整改。第三十一条?建立责任追究制度。在办理信用共同体贷款业务过程中,对因未按操作流程和对风险隐患未能采取应对措施,导致形成贷款风险的,风险管理部、监察部门应按规定追究相关责任人责任。对符合免责条件的,不予追究责任。第三十二条信贷评价。信用社要建立信用共同体贷款年度评价制度,对所发放

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