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定不全都时,要暂停企业用款,限期订正。固定资产贷款发放后,要转入该工程开设的存款专户,实行专户治理,专款专用,严格把好贷款支付关,严防资金抽逃和挪用。〔二〕要加强对贷款资金运动的监视,适时检查和分析借款企业资金运动变化状况及存在的问题。流淌资金贷款要亲热跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转状况,特别要留意在购、销等环节有关购、销票据与实物的全都性,防止弄虚作假,转移资金。对固定资产贷款工程,要检查工程资本金及其他资金来源的落实状况,检查工程的进度状况,包括项目是否按打算进展、有无延期状况及延期缘由、总投资是否突破及突破缘由、金额等,要检查工程累计完成工作量与工程累计财务支出是否全都,有关费用开支是否符合规定,工程的技术、市场等是否消灭较大变化,工程建成的设施和设备运转是否正常、是否到达预期效益等。〔三〕对于贷款所形成的资金回流、货款回笼等要亲热跟踪,催促企业按时还贷,防止挪作它用,增大贷款的回收风险。流淌资金贷款到期前一个月,信贷员要重点对借款企业的现金流量、还贷资金落实状况进展认真调查、测算,催促企业按时还贷。固定资产贷款到期前三个月,信贷员要认真检查借款企业的还贷力量,催促企业落实还贷资金。在上述期间,要对借款企业的帐户变动状况进展严密监控,催促企业加强资金回笼,必要时可限制企业的大额用款。〔四〕贷款本息的催收工作:业务部要在每笔贷款到期前的20天,填制《贷款业务到期通知书》,发送借款人、担保人并取得回执。〔五〕借款人不按期支付利息、不按期归还到期本金的,要依合同商定直接从借款人或保证人帐户上划收贷款本息。贷款到期之日营业终了尚未归还的贷款业务列入逾期催收治理,业务部应填制贷款业务逾期催收通知书,分别发送到借款人和担保人进展催收。财务部从贷款业务到期的次日起计收贷款业务逾期利息。三、对担保的跟踪治理贷款发放后,对于保证人与抵/质押物的治理主要是对担保人担保力量的变化和抵/质押物状态和价值变化的跟踪和分析,并推断上述变化对贷款安全性的影响。因此,在贷后检查阶段,贷款人要侧重对保证人与抵/质押物进展动态分析,认真做好日常维护工作。〔一〕对保证人的治理贷款保证目的是为了对借款人按约、足额归还贷款供给支持,因此,贷款人应特别留意保证的有效性,并在保证期内向保证人主见权利。对担保的治理主要有以下三个方面的内容:1、了解保证人的资格应留意保证人的性质,保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。保证人应是具有代为清偿力量的企业法人,能供给其真实营业执照及近期财务报表保;证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的,其出具担保时,必需供给董事会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。应尽可能避开借款人之间相互担保或连环担保。对有关联关系的公司之间的相互担保肯定要慎10重考虑。对业务上互不关联公司的担保要分析其供给担保的缘由,要警觉企业通过简单的担保安排骗取本公司贷款。2、了解保证人的保证明力对保证人的评估方法和对借款人的评估方法一样。保证人的财务状况,如现金流量、或有负债、信用评级等状况的变化直接影响其担保力量。贷款人应以对待借款人的治理措施同样对待保证人。3、了解保证人的保证意愿良好的保证意愿是保证人供给担保和预备履行担保义务的根底。应亲热留意保证人的保证意愿是否消灭转变的迹象。如保证人和借款人的关系消灭变化,保证人是否消灭试图撤销和更改担保的状况。应分析其中的缘由,并推断贷款的安全性是否受到实质影响,并实行相关措施。〔二〕对抵、质押物的治理以抵押、质押设定担保的,本公司要加强对抵押物和质押凭证的监控和治理。对抵押品要定期检查其完整性和价值变化状况,防止全部权人在未经贷款方同意的状况下擅自处理抵押品,主要有以下一些检查内容:1、抵押品价值的变化状况。2、抵押品是否被妥当保管。3、抵押品有否被变卖出售或局部被变卖出售。4、抵押品保险到期后有没有准时续投保险。5、抵押品有否被转移至不利于本公司监控的地方。6、质押物价值变化状况。7、质押凭证是否到期。8、本公司对质押凭证有否妥当保管。四、贷款风险预警贷款风险预警是指通过一些与贷款安全亲热有关的先行指标及状况的收集,准时推测和觉察贷款可能存在的风险。风险预警主要用于对正常贷款的治理。依据《中国本公司贷款跟踪治理暂行规定》,我行贷款风险预警的主要指标设置如下:〔一〕财务方面包括营业收入、存货、应收帐款、流淌比率、速动比率,当这些指标中的任何一项,其在半年之内所发生的不利变化超过10%时。〔二〕非财务方面包括企业主要治理人员行为特别或发生不利变动、企业内部治理混乱或不利消息增多、企业涉及大额不利诉讼、企业主要产品所在行业存在较多不利因素或消灭重大投资失误等。当觉察上述诸因素中的任何一种消灭时,应当马上对借款企业进展全面的检查,查清企业变化的真实状况及缘由,并实行相应的治理措施。当企业状况变化较大,可能影响贷款安全时,信贷业务部门要向风控部门汇报,或按规定程序转入相应的非正常贷款进展治理。贷款风险预警是对还未明确消灭风险的贷款进展潜在风险的推测,与已经消灭风险后的贷款跟踪治理不同,风险预警需要在大量的不确定信息中去觉察那些对贷款安全有潜在影响的因素,难度是很大的,需要贷款业务人员具有高度的责任感、敏锐的洞察力和长期广泛的信息渠道,这是贷款风险预警系统产生效果的根本。10第四节贷款风险分类一、贷款分类的意义贷款风险分类是指依据贷款检查状况,通过肯定的标准、程序,依据风险程度对贷款质量所做的划分。贷款分类通过统一的、标准化和半定量化的指标体系和操作程序,对各类贷款的风险程度进展细分,并在此根底上对贷款质量状况作出明确的评价,从而为贷后治理供给更加清楚的信息根底,使治理措施更加有的放矢。贷款分类为公司稳健经营奠定了更为扎实的科学治理根底。二、风险分类原则五个级别的贷款分类如下:正常类:借款人能够履行合同,没有足够理由疑心贷款本息不能按时足额归还。关注类:尽管借款人目前有力量归还贷款本息,但存在一些可能对归还产生不利影响的因素。次级类:借款人的还款力量消灭明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额归还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成肯定损失。可疑类:借款人无法足额归还贷款本息,即使执行担保,也确定要造成较大损失。损失类:在实行全部可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍旧无法收回,或只能收回极少局部。〔一〕正常类借款人始终能正常还本付息或在建工程始终在依据既定用款打算进展,各方面状况正常,不存在任何影响贷款本息准时全额归还的消极因素,本公司对借款人最终归还贷款有充分把握,到目前为止没有任何理由疑心贷款会患病损失。〔二〕关注类:贷款本金或利息逾期90天(含)以内;借款人未按商定用途使用贷款;借款人还款意愿差,不与公司乐观合作;借款人的一些关键财务指标(例如流淌比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率等)低于同行业平均水平且消灭不利变化;借款人对外担保额度超过自身总资产;借款人因对外担保等影响正常经营的重大事项被起诉;借款人的主要股东、关联企业、核心治理层等发生了重大不利变化;借款人在正常生产经营期问内,最近2个会计年度连续亏损;借款人或保证人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款本息归还可能产生不利影响;借款人连续2年(含)以上财务报告审计意见为非标准无保存意见:借款人完全依靠其正常经营收入无法足额归还贷款本息,但贷款担保合法、有效、足值,公司估量在贷款到期后90天内完全有力量通过追偿担保,足额收回贷款本息;保证人信用等级下降或经营消灭问题,对贷款本息归还可能产生不利影响;抵(质)押品价值有下降趋势或公司对抵(质)押品失去掌握,对贷款收回可能产生不利影响;宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响,并可10能影响借款人偿债力量。(三)次级类:贷款本金或利息逾期91(含)天以上;借款人在正常生产经营期间,发生经营亏损,并且最近两年连续现金净流量、经营性现金净流量都为负值;借款人的贷款消灭逾期或欠息,且在银行亦有不良贷款;借款人承受隐瞒事实,或供给虚假报表等不正值手段骗取的贷款;借款人利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废债务;工程进展缓慢,消灭了延误工期一年以上,至贷款分类时仍未到达工程评估时确定的打算;估量损失率在30%以下的贷款。〔四〕可疑类:贷款本金或利息逾期360天(含)以上;借款人连续半年以上处于停业状态,即使执行担保,估量贷款损失率在30%以上;借款人已经资不抵债,经营亏损,支付困难,难以获得的资金补充,即使执行担保,估量贷款损失率在30%以上;借款人涉及重大不利大事,被有权部门勒令停顿经营,复工无望,即使执行担保,估量贷款损失率在30%以上;固定资产贷款的工程处于非正常停建状态,估量复工无望,即使执行担保,估量贷款损失率在30%以上。(五)损失类:借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,并终止法人资格,本公司对借款人和担保人进展追偿后,仍未能收回的贷款;借款人患病重大自然灾难或者意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿后,确实无力归还局部或者全部债务,本公司对其财产进展清偿和对担保人进展追偿后,仍未能收回的贷款;借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停顿经营活动,被县级及县级以上工商行政治理部门依法注销、撤消营业执照,本公司对借款人和担保人进展追偿后,仍未能收回的贷款;借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销,但已完全停顿经营活动,未进展工商登记或连续两年以上未参与工商年检,本公司对借款人和担保人进展追偿后,仍未能收回的贷款;由于借款人和担保人不能归还到期债务,本公司诉诸法律,经法院对借款人和担保人强制执行,借款人和担保人均无财产可执行,法院裁定终结、终止或中止执行后,仍无法收回的贷款;对借款人和担保人诉诸法律后,因借款人和担保人主体资格不符或消亡等缘由,被法院驳回起诉或裁定免除(或局部免除)债务人责任;或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效,法院不予受理或不予支持,本公司经追偿后仍无法收回的贷款;三、依据风险分类结果开展贷后治理通过贷款分类,使贷款的风险状况和风险因素得以更准确的反映,为有针对性地做好贷后治理供给了条件。对分类后的贷款,要依据风险状况及特点的不同实行有针对性的治理,10并要视贷款类别的差异,相应加大贷款检查的频度,特别是不良贷款要增加对其检查的频度。第五节档案治理档案是是确定借贷双方法律关系和权力义务的重要凭证,是贷款治理状况的重要记录。科学地记录、保管和使用信贷档案,是加强贷款治理、保护贷款安全的重要根底。〔一〕保管期限分类依据授信的归还期限,将授信档案的保管期限划分为五年期、二十年期和永久三种,授信档案的保管期限自贷款结清〔核销〕后的其次年起计算。其中:1、五年期:一般适用于短期授信〔贷款〕,结清后原则上再保管5年;2、二十年期:一般适用于中、长期授信〔贷款〕,结清后原则上再保管20年;3、永久:经风险治理部及业务经办部门认定有特别保存价值的工程可列为永久保存。〔二〕授信档案治理档案主要包括:(1)根底资料主要是借款人、保证人、抵〔质〕押人根本资料要件资料1、借款申请表2、借款调查审批表〔附调查报告、审查报告〕3、贷审会审查审议表4、借款借据5、借款合同、保证合同、抵〔质〕押合同、最高授信协议、借款展期合同6、借款人、保证人、抵〔质〕押人股东会或董事会决议权利类资料1、抵〔质〕押物他项权利证明、登记证明复印件2、抵〔质〕押物全部权证明复印件3、保险凭证复印件治理类资料主要是贷后治理检查、催收通知、