文档介绍：前言
中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。做“民营企业、小微企业的主打银行”一直是我行定位与发展的宗旨。商会作为助推民营、中小企业发展的平台,在努力的方向上与我行不谋而合!因此,与商会进行友好合作,实现互利共赢,一直是我行坚持与奋斗的目标之一。
2011年是金融危机之后经济复苏的重要一年,也是金融形势愈加变幻的一年。通货膨胀的预期加强,信贷政策的紧缩,对企业融资造成一定的压力。如何更加自信的面对挑战,在激烈的竞争中脱颖而出?如何盘活企业资金,在新的形势下做到游刃有余?为此,我行特针对贵商会量身定做了金融服务方案,专为商会打造“联名卡”,并度身设计五大明星产品,旨在建立结算合作的同时,为贵商会提供融资服务与支持,为会员企业的发展注入新鲜的血液与动力,促进其更快更强更好的发展。
金融服务方案
授信条件设计
①对借款人的准入条件
A、借款人具备完全民事行为能力,为用款企业的实际拥有者和控制人,借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好,无不良记录;
B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份,有固定住所;
C、借款人家庭实物净资产不低于50万元;
D、借款人从事合法的生产经营投资活动(包含承包、租赁活动),有三年以上行业从业经验;
E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年(含)以上,经营情况良好,无违法违规记录;
F、借款人本人在我行开立个人结算帐户,借款人经营的企业(项目)在我行开立企业结算帐户;
②保证人基本准入条件:
(1)保证人具有完全民事行为能力,在佛山当地有稳定的职业和收入,所经营企业(保证人为私营企业主时)资信状况良好,无不良记录;
(2)保证人拥有自有产权的住房(包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的房屋);
(3)保证人家庭实物净资产不低于100万元,且不低于所担保金额的2倍;
(4)保证人在我行开立个人结算账户。
②担保公司基本准入条件:
专业担保公司提供法人担保的,其对外担保责任余额不超过净资产的5-10倍,在我行保证金比例不低于担保责任余额的10%,专业担保机构按照《中国民生银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理;
③授信条件
针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为
客户类别
单笔用款金额
用款方式
利率
用款周期
其它金融需求
A类客户
300万元(含)-800万元
循环额度
按发放贷款时分行指导利率
1-5年
银行卡、POS机、拉卡拉、存抵贷、网上银行、个人理财
B类客户
100(含)-300万元
循环额度
按发放贷款时分行指导利率
1-5年
银行卡、POS机、拉卡拉、存抵贷、网银、个人理财
C类客户
50万(含)-100万元
循环额度
按发放贷款时分行指导利率
1-5年
银行卡、POS机、拉卡拉、存抵贷、网上银行、个人理财
对相对应的客户制订以下授信产品
授信产品:商贷通
利率:原则上采用不低于基准利率上浮20%
单户最高限额:800万元
资金使用方式:循环额度
还款方式:采用按月付息,到期一次还本法等
担保方式:根据商会所推荐的商户拟用房产作抵押情况设计以下六种担保方式:
拟采用房产抵押(住房、商业用房)、房产抵押+自然人保证、抵押+专业担保公司担保、专业担保公司担保及商户互保、联保六种担保方式,各类担保方式适用的客户类别、授信额度上限如下表:
担保方式
适用客户类别
授信额度上限
普通住宅抵押
A、B、C
抵押物价值的80%,
高档住宅、别墅抵押
A、B、C
抵押物价值的70%
商住两用房、商铺抵押
A、B、C
抵押物价值的60%
住宅抵押+非关系自然人保证
A、B、C
抵押物价值的100%
住宅抵押+专业担保公司担保
A、B、C
抵押物价值的120%
商用房抵押+非关系自然人保证
A、B、C
抵押物价值的80%
商用房抵押+专业担保公司担保
A、B、C
抵押物价值的100%
专业担保公司担保
A、B、C
单笔最高授信限额500万元
商户互保
A、B、C
保证人家庭实物净资产不低于50万元,且不低于担保金额的3倍,互保合计的最高信贷额度不超过200万元(含)
商户联保
A、B、C
以3个至10个客户组成联保体,联保体最高额度不超2000万,单个客户最高不超过300万,联保体成员按贷款金额提供10%的保证金。
商户信用授信
A、B、C
保证人家庭实物净资产不低于50万元,且不低于担保金额的3倍,互保合计的最高信贷额度不超过200万元(含)
④综合授信条件
以担保方式作为划分基础,授信条件按下表进行分类确定:
担保方式
利率
单笔授信额度上限