文档介绍：中小企业小额信贷研究
摘要:
由于中小企业银行贷款数量少、占有的信贷资源少等原因,造成中小企业融资困难。金融危机导致经济急剧震荡的背景下,积极发展小额信贷推动中小企业经济和中小企业的发展,是促进内需、振兴经济的切入点。在其他国家已逐渐形成规模化、制度化的小额信贷产业在我国还存在一些制度性缺陷。本文依据我国国情,就小额信贷产业组织体系、法律地位、可持续发展基础、模式的多元化以及产业政策扶持等方面的进行了研究,希望对小额信贷产业的发展提供一些新的思路。
关键词:中小企业;融资难;对策;小额贷款;问题;对策
前言
小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为50万元以下,1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
小额信贷产生于20世纪六七十年代,最初是消除贫困和发展农业生产的一种金融发展模式。经过各个国家多种模式的不断探索,小额信贷逐渐形成一套较为成熟的、专为穷人和微型企业提供金融服务的信贷机制,并向全面化的金融服务方向发展,形成了小额信贷产业。自1994年中国社会科学院农村发展研究所引入小额信贷(孟加拉模式)以来,小额信贷在我国得到了比较快速的发展。但小额信贷还没有成为一个制度化、规模化的产业,并未真正发挥对农村经济和中小企业的推动作用。这就需要我们研究和借鉴他人的经验,回顾和反思自己的不足。通过借鉴与反思,走出一条适合我们自己发展民间经济、消除乡村贫困的道路。
小额贷款公司的发展特点
2008年以来,我国出现了中小企业大面积倒闭的现象,究其原因,有美国危机的影响,人民币升值和劳动成本上升,还有去年国家采取的紧缩性货币政策造成不少中小企业资金链断裂,缺乏流动资金,导致企业破产倒闭。中小企业融资困难的问题由来以久,但今年由于以上四种因素叠加在一起,这无疑是雪上加霜,使得问题更加突出。中小企业在国民中占有重要地位,%,上缴税收占48%,提供的就业岗位占城镇就业岗位的75%以上,它对于解决就业问题有重要意义。我们能否构筑一道防火墙,防止金融危机的影响进一步蔓延,解决中小企业融资难的问题至关重要。
小额贷款公司是我国金融制度的创新,对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义,也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。为有效掌握小额贷款公司的试点情况和发展的可持续性,我们对沪浙闽三地2009年6月30日以前成立的小额贷款公司进行了问卷调研和实地考察,深入剖析制约小额贷款公司可持续发展的瓶颈性问题,积极探索我国小额贷款公司发展的优化路径,为相关决策提供理论和实践依据。
自2008年5月人民银行、银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来,小额贷款公司试点在全国迅速展开,由最初的7家发展到目前超过500家,发展态势良好。沪浙闽属我国沿海发达地区,民间金融资源丰富,贷款需求完善,小额贷款公司发展十分迅速,呈现以下特点:
贷款业务发展迅速,支农支小效果明显
自2008年7月第一家小额贷款公司在浙江试点营业以来,三地小额贷款公司发展势头十分迅猛。从贷款金额看,截至2009年6月30日,所调查的三地小额贷款公司①,贷