文档介绍：作为城市白领三口之家,贺先生的家庭理财成长性与风险并存,优点在于总收入较高、负担不重;缺点在于太太工作不稳定,几乎全部的收入来源集中在先生身上,并且,女儿读大学的4年中,家庭支出增大,需要一个比较稳定的理财环境。为此,建议采用稳健为主的投资策略,多元审慎理财,提高组合投资收益率。
在此前提下,建议以1:2:2的比例将流动资产配置在保守、进取与稳健三类理财产品上。经过对投资收益率的详细计算,无论经济环境发生什么变化,贺先生家都将在4~5年内实现百万元家庭财富梦想。
案例
贺先生是某大型企业的中层领导,今年45岁,年薪15万元,单位的基本保险齐全。太太44岁,是该企业临时工,年薪2万元上下,自己购买了医保。女儿今年18岁,刚考上大学,预备去远方读书。家住海珠区一套90平方米的住宅,价值100万元。另有银行存款17万元,国债5万元。另外,夫妻两人还为女儿预备了约7万元的教育储备金。他们想请问业内人士,自己的家庭如何实现100万元积累的流动资产梦想?
理财建议
一、控制年消费额在收入的25%以下
以广州目前的生活标准,在女儿去读大学后,贺先生一家两口的年消费额可以控制在4万元上下。在其年17万元的总收入中,%,扩大了流动资产的积累空间。
而该家庭的保险投入明显不足。作为一家的顶梁柱,贺先生需要为自己配置意外伤亡险与重大疾病险,每年大概增加3000元的保费;而太太也要为自己补充购买养老或社会保险,每年大概再增加2000元的保费支出。这样一来,每年收入的盈余积累可达
17-4-=。
二、流动资产2:4:4投资三类产品
对于贺先生家22万元的现有流动资产,建议除保留2万元的家庭应急金之外,将流动资产以2:4:4的比例投资在国债(或黄金)、混合型基金以及股票型基金(或蓝筹个股)领域,分别代表了保守、稳健与进取型三类投资产品。贺先生夫妻二人都工作繁忙且理财知识不足,建议优先考虑买基金等代理理财产品,不必买股票、信托等需要一定金融知识的产品。贺先生家已购买的5万元的国债,可保持现额。
国债与黄金一般可取得一年3%~4%的年投资收益率;根据发达国家近30年的统计数据分析,如果金融形势回暖,则混合型基金的年投资收益率一般可达到8%,而股票型基金(或蓝筹个股)的年投资收益率一般可达12%。乐观情况下,贺先生可获得:4%×20%+8%×40%+12%×40%=%的年组合投资收益率。
如果金融形势不佳,股票型基金的年投资收益率很可能是0%,但混合型基金依然可以获得4%上下的投资收益率,国债黄金的投资收益率不变。在悲观情况下,贺先生可以获得:4%×20%+4%×40%+0×40%=2.