文档介绍：建立健全农户小额信用贷款信用风险防范机制
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建立健全农户小额信用贷款信用风险防范机制
一、农户小额信用贷款面临的风险
农户小额信用贷款面临的风险是指农信社在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中,由于各种事先无法预料的因素的影响,使该业务的实际收益与效果与预期发生背离,有蒙受损失的可能。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种:
。信用风险又称违约风险,主要是指借款者逾期不还,造成贷款坏账,资金损失。相对于传统银行业务来讲,农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和区域都比较集中,这种小范围的同质的客户群体会局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品,这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障,信用风险高于传统业务。
。农业是弱质产业,增收潜力不大,其生产受自然灾害影响明显,农业收益具有很强的不稳定性,风险系数大,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产受到影响,造成的损失必然会转成信贷资金风险。
。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主,小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同,加上农村社会服务体系不健全,生产技术和水平落后,农产品的生产成本与交易成本较高,农业生产经营时常出现相对大的市场风险。此外,近年来农产品供求趋于平衡,一些传统低值的农产品已形成供过于求的局面,农民收入缓慢,甚至出现增产不增收的情况,农户有心守信却无心还息,又增加了小额农贷投入风险。
。农信社在办理农户小额信用贷款时履行以下程序:调查摸底-确定贷款户数-资信评定-核定贷款数额-发放贷款。但是在实际操作过程中,存在推广农户小额信用贷款的艰巨性与农信社机构、人员相对较少的矛盾。在资信评定方面难以把握各户实际情况,特别是农户的年收入情况更加难以确定,在放贷以后,对贷款户的贷款使用情况无暇逐户跟踪调查,有的信贷员把评级、核贷建立在自己的经验、印象上,贻误了工作;有的把一些重要的基础工作交给村干部代劳,使农户小额信用贷款偏离贷款运行规律和准则。
。这主要是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下,如果发生还款困难,会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如,一旦所在地区发生较大的自然灾害,大量贷款农户可能同时发生违约,这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。
在以上几种风险中,信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。因为农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款,农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键。然而,在当今社会信用缺失,个人征信系统不完善,农信社对繁杂的农户资料的处理又尚未实现电子化管理的情况下,这一业务特点成为了引发风险的重要根源。对于申贷人而言,主要是其信用评估难,信用跟踪难,信用约束难。由于缺乏相应的法律法规,借款人的信用意识淡薄,债务的严肃性的不到应有的尊重和保护。因此,信用风险的分析与控制是农户小额信用贷款风险管理的难点与重点。
二、农户小额信用贷款信用风险产生的原因分析
信用风险作用于农户小额信用贷款业务经营的全过程,只有及时、准确地发现信用风险的原因