文档介绍：中外资商业银行在人民币零售业务领域的竞争力探讨
摘要
2007年4月23日,中国根据加入WTO的承诺,向外资银行全面开放人民币业务。这意味着中外资银行之间新的竞争大幕已拉开。如何应对外资银行的在人民币业务上的挑战,是中资银行迫切关心的问题。本文以外资银行在华业务发展状况为切入点,分析了全面开放人民币业务后,中外资银行在人民币业务中的竞争现状。通过中资和外资几家代表性商业银行的数据进行分析,结合中外资银行的竞争优、劣势,探讨了在新的环境下中资银行提高竞争能力的途径。
关键字:人民币业务中国商业银行外资银行核心竞争力
2006年12月中国放开人民币零售业务(指面向小型私人企业和为居民个人提供的用人民币交易的小额银行产品和服务)。至此,中外资银行在中国金融市场上竞争的大幕已完全8 t tt8. com拉开。外资银行进入零售市场必须ssbbww. c om在国内注册,成为独立法人。2007年3月20日,中国银监会首批4家外资法人银行——汇丰、渣打、东亚、花旗,4月23日四家银行正式经营中国内地居民人民币业务。
根据自身条件和利润原则,外资银行在国内零售市场上最看重的三项业务:房贷、理财业务和银行卡,这三项的核心都是服务的产品和质量。
(一)人民币存贷款业务
1、从个人存贷款业务来看,外资银行由于. com受到经营网点、成本等方面,很难与中资银行相抗衡,中资银行在三五年内竞争压力不大。中外资银行账户管理费用差别见表2。从下表中可以,外资银行吸引的存贷款客户主要是对价格不太敏感、享受优质服务的高端个人客户。
表2 中外资银行收费标准
收费项目外资银行中资银行
小额帐户管理费平均1万美元以下收50元人民币/月日均存款不满300元收3元人民币/季
本地跨行取款收费目前尚无该服务 2元人民币/笔
异地取款收费 30元人民币/%,最低1元,最高50元
转帐(本地) 80元人民币或等值外币/笔最高5元人民币
转帐(异地) 120元人民币或等值外币/笔最高30元人民币
详细帐单查询 50元人民币/笔无
资料来源:,2007
2、企业存贷款业务方面
企业存贷款不仅要看服务水平,更看资金成本、长期银企关系、便捷性、限制性等综合因素。目前外资银行在贷款利息上不具有优势,且网点较少、对客户的要求
dDdtt
和限制较中资银行高。所以8ttt8,外资银行只能抢走一部分外资企业和少部分的中资大企业。中小企业则因为8 Tt t 8. com外资银行门槛较高,会继续其在中资银行存贷款业务。
(二)房贷业务
房贷业务由于. com风险低,坏帐比例小,成为中外资抢夺的重点。
外资银行在服务质量、房贷产品种类及组合、管理体制以及风险控制方面富的经验,所以8ttt8在高档住宅、别墅房贷业务上的竞争力较强。如公寓按揭贷款,中资银行只能做8成20年, 外资可做到8成30年;写字楼在中资银行只能办6成10年按揭, 而外资却可以成30年。
在中低端房贷业务中,外资银行有丰富的操作经验,创新产品(如渣打银行的中小企业人民币“房产抵押贷款”,通过该产品,中小企业可以业房产作抵押,获得ssbbww1