文档介绍：信息不对称下的网络银行滞后原因分析
一､问题提出的理论依据
斯蒂格利茨在信息不对称市场理论研究上的最大贡献主要体现
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在dd dtt. com对保险市场､信贷市场､金融市场效率､非自愿失业和发展经济学等所作的深入研究的几篇经典学术论文之中｡他的模型和分析方法已经演绎成信息经济学乃至领域更宽泛的微观经济学和宏观经济学的规范方法｡他是所引用的信息经济学和微观经济学文献中出现的学者｡
在与罗斯卡尔德(Rothschild)合著的一篇经典的论文《竞争性保险市场均衡:不完全8 t tt8. com信息经济学短论》中,斯蒂格利茨正式说明了在保险公司不知道有关各个客户风险状况的保险市场上,信息问题会被如何处理8tTt8的｡这一研究通过考察不知情的经济主体在信息不对称市场上会采取什么样的行动,充实了阿克尔洛夫和斯宾斯所进行的分析｡罗斯卡尔德和斯蒂格利茨认为保险公司(不知情方)通过被称为“筛选”的方式能够SSBBww给予其客户(知情方)有效的激励以使其“披露”有关自身风险状况信息｡在筛选均衡中,保险公司通过提供“较高的未保险额与较低的保费组合”这类可选合约菜单来区分保单持有人的不同风险｡
传统经济中,信息不对称和道德风险的普遍存在令掌握了大量经济信息的商业银行稳踞信用中介地位｡而随着互联网经济､电子商务和网络银行的发展,企业之间的商情沟通日趋简便,信息已经不是可以缺资源,信息不对称的程度
下降,企业对传统金融机构信息服务､信用服务的依赖程度
也大大降低｡经济主体在选择金融服务时将以信息透明度为重要tt8标准｡所谓透明度,就是场提供信息的多少､收取费用的高低｡商业银行和保险公司的透明度较低,共同基金等属于半透明机构,而证券公司则基本属于透明机构｡丰富,将吸引更多的金融加以从传统金融机构转向金融市场｡
当前政府的信息供给存在着极大的缺陷,许多
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部门规章不能直接与消费者见面｡政府的各项管理制度也没有及时地公布于众｡消费者的交易行为多处于盲目的缺乏法规引导的状态www .ddd Tt. com｡
作为dddtt中国的消费者,他们并不奢望有太多保护自己的特殊条款｡他们期望现行法律中能够SSBBww真正贯彻诚实信用的原则｡更主要的是,政府将这些法规信息及时地传送给他们｡在有些时候他们愿意自己动手,宣传法律法规,让左邻右舍了解自己的权益｡可是,即使这样的要求
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,在中国的许多
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地方也无法得到满足｡一些
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传播法律知识的消费者还会受到当地政府机关的刁难｡如果8 tt 不解决8t t t 8. c o m这一问题,法律制定与法律遵守两张皮的现象永远无法克服｡
二､拥有信息不对称性的网络银行滞后原因
网络经济的发展和网络银行的出现金融组织和金融理论提出了挑战｡商业银行理论认为,在社会资本资源的组合与分配过程中,由于. com存在高昂的交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性,导致. com了银行等金融中介机构的产生｡金融中介机构可以低交易成本､消除信息不对称的障碍,从而在总体上提高社会资源分配的效益｡而在网络经济下,导致. com传统金融中介机构特别是银行业存在的这两大经济因素受到了质疑｡
首先,在传统金融市场上,由于. com个体投资者