文档介绍：模块十汽车消费贷款及其保险
汽车消费贷款
汽车消费贷款保证保险
汽车分期付款售车信用保险
保险公司办理车贷险业务的程序
汽车消费贷款
随着我国汽车工业的发展和人民生活水平的提高,汽车产品越来越多地通过汽车消费贷款业务走入千家万户,使我国汽车信贷市场得到蓬勃发展。自1998年四大国有商业银行开始试办汽车消费贷款至今,该项业务在不到5年的时间里呈现出快速增长的态势,截至2004年6月,汽车消费贷款余额达1 833亿人民币,比1998年的4亿元增长了458. 5倍。
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但由于我国个人信用体系尚未建立,汽车贷款屡屡出现逾期还款或以汽车贷款为名骗取巨额贷款,致使车贷业务风险加大,许多银行不得不暂停车贷业务以规避风险。随着汽车消费贷款业务的迅速增长及市场规模的扩大,贷款风险问题已成为商业银行日益重视的一项课题。汽车消费信贷的保险对帮助银行有效锁定风险,为保险公司创造新的效益增长点以及使贷款购车居民方便借款,得以尽享金融便利服务起到了积极的推动作用。银行为了有效化解风险,对保险公司提供的机动汽车消费贷款保证保险需求大幅提高。现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。
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国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出,要建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强,发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。要稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险,促进消费增长。
目前我国较为成熟的车贷险为汽车消费贷款保证保险和汽车分期付款售车信用保险两种。本章讲解汽车消费贷款及其保险的业务知识。
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汽车消费贷款业务的产生与发展
汽车金融服务最初起始于汽车制造商在20世纪20年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司,该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构,分离了汽车制造和销售环节的资金,使得汽车销售空前增长。此后,一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资,银行也开始介入这一领域,逐步形成的汽车金融服务体系。汽车金融服务是依托并促进汽车产业发展的金融服务。国外汽车金融服务发展已经有近百年的历史,其发展水平已经相当完善。随着我国人均GDP的增长,许多居民具备了购车能力。消费观念的更新也令大量的城市消费者把日光投向消费信贷。同时,从银行角度来讲,我国目前已具备相当规模的金融资产。在此种形势下,中国人民银行于1998年9月11日颁布了《汽车消费贷款管理办法》,我国的汽车消费贷款应运而生。
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我国的汽车消费贷款业务
汽车消费贷款是指贷款人(包括提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构)向申请为购买自用或者营业用车的借款人发放的人民币担保贷款。它具有“定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还”的特点。具体包括贷款人向申请购买汽车的客户发放的人民币担保贷款个人汽车消费贷款以及贷款人向申请购买汽车的企、事业法人单位发放的人民币担保贷款法人购车贷款两种业务。
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(一)申请汽车消费贷款必须符合的条件
(1)年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民(在中国境内连续居住一年以上(含一年)的我国港、澳、台居民以及外国人也可以申请个人汽车贷款)。
(2)具有稳定的职业和经济收入,能保证按期偿还贷款本息。
(3)在贷款银行开立储蓄存款户,并存入不少于规定数额的购车首期款。
(4)能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施。
(5)愿意接受贷款银行规定的其他条件。
(1)在当地注册登记,具有法人资格的企业、事业单位,出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证。
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(2)在工商银行开立账户,并存有一定比例的首期购车款。
(3)信用良好,收入来源稳定,能够按期偿还贷款本息。
(4)提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。
(5)贷款人规定的其他条件。
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(二)贷款额度
汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定。
(1)借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的,