文档介绍：农村合作金融机构实施贷款五级分类的现实障碍及因应对策
摘要:贷款五级分类作为dddtt一种国际先进的信贷管理方法,在我国银行业推行了近10年,并于2006年在全国农村合作金融机构全面推开。但由于. com农村合作金融机构信贷管理基础和风险管理能力薄弱,从目前一些
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农村信用社试点的情况8 tt t 8. com看,实施贷款五级分类还存在一些
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现实障碍,必须ssbbww. c om在推行的过程中加以解决8t t t 8. c o m,否则五级分类的优越性难以得到有效发挥。
关键词:农村合作金融机构;贷款风险管理;贷款五级分类
贷款风险五级分类是现代银行业真实、全面、动态地识别、反映和监控信用风险的重要,通过分类可以发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题并加以改进。我国从1997年开始试行贷款五级分类,2001年12月在银行中全面推行。考虑到农村合作金融机构(含农村商业银行、农村合作银行和农村信用社)的实际8ttt8情况8 tt t 8. com,直到2003年12月银监会才印发《农村信用社贷款风险五级分类实施方案(试行)》,并在江苏、广东等地的部分信用社进行了试点。2006年3月22日下发了《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》,开始在全国农村信用社全面推开。虽然农村合作金融机构是最后一批推行贷款五级分类的机构,可以国内银行近10年的实践经验,但由于. com农村合作金融机构先天条件薄弱,从目前农村信用社试点的情况8 tt t 8. com看,实施贷款五级分类还存在一些
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现实障碍,必须ssbbww. c om有针对性地加以解决8t t t 8. c o m。
一、农村合作金融机构实行贷款五级分类的现实障碍
,主动推行五级分类的积极性不高。从近年银行五级分类结果看,五级分类标准比“一逾两呆”要严格,得出<div>要高4至5个百分点。因为8 Tt t 8. com五级分类不仅考虑贷款的还本付息情况8 tt t 8. com,还考虑客户本身的各种潜在风险,一些
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虽未到期或不欠息的“正常”贷款,只要其借款人存在违约风险或财务状况严重恶化,都可能类时被划入不良贷款。由于. com农业贷款受自然、社会等条件的影响大、风险高,加上农村信用社原来
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的一些
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贷款没有按照<8ttt8table>市场原则发放,不良贷款包袱沉重。深化农村信用社改革试点两年多来,通过中央和地方的政策扶持,在消化历史包袱、化解风险上取得了积极进展。截至2005年末,全国农村信用社按照<8ttt8table>“一逾两呆”分类的不良贷款余额比改革前的2002年末下降1892亿元;%,,。据分析,不良贷款占比下降主要依靠专项票据置换和贷款余额的增加. com,前者对不良贷款率下降的贡献率是44%,后者的贡献率是45%,而完全8 t tt8. com依靠农村信用社自身力量使不良贷款余额下降的贡献率仅有11%。如果8 tt 按五级分类的标准,农村信用社的贷款质量必将进一步降低。所以8ttt8,很多8ttt8农村合作