文档介绍：代理银行制度浅析
摘要:本文首先通过对代理制度的介绍,引入了代理人以及代理人资格等概念,然后对代理制度的优点以及缺点进行了简单分析,发现代理制度具有提高金融服务的效率、降低金融机构的成本以及更具有灵活性等优点,但同时也具有监管问题、代理问题、安全问题等方面的问题。
关键词:代理制度;代理人;代理人资格
[中图分类号]d923 [文献标识码]a [文章编号]1009-9646(2012)6-0011-02
一、代理制度
代理制度即一种法律上的确定代理方与被代理方之间关系的行为。它通过一定的协议或者合同来确定双方的关系,以及相应的权利和义务。比如,a为一家金融机构b的代理,那么a则在b授权的范围内,代表b为其客户c提供相应的金融服务,并获得报酬。这里所讲的代理制度即为除了金融机构以及其客户外的第三方与金融机构之间建立的一种代理关系,第三方代理金融机构办理诸如存款、取款等金融业务,并通过手续费等来获得报酬。
二、代理人
代理人即为与金融机构签订合同并被中央银行批准可以代表金融机构提供相应的金融服务的实体,可以是个人,也可以是机构,比如小商店,邮局,药店或其它大的商店等。它是除了金融机构和中央银行之外的第三方,通过代理协议、服务协议或者其他类似的协议确定代理关系。在许多国家,授权代理方,即此处的金融机构对代理者的行为负有法律上的责任,无论代理者的行为是否明确授权的。当然,代表银行等金融机构的非代理人的行为的责任也许会有所不同,这通常取决于协议规定。然而,银行对第三方的责任(无论是法律上的还是合同规定的)会对其政策和程序产生影响,这反过来会对银行监管者产生一定影响。
根据代理人可以代理的业务范围,可以把代理人分成许多不同的种类,比如有些金融机构代理人只能办理取款和存款等现金业务,因而常被成为“资金商人”,还有一些代理人则不仅可以办理存、取款现金业务,还可以办理其他诸如贷款、开户、转账支付等业务,这些都是根据不同的情况而定的,既要根据金融机构的需要,也要获得一国中央银行的允许。
三、代理人资格
代理人是被中央银行批准可以代表金融机构提供相应的金融服务的实体,可以是个人,也可以是机构等。但并不是所有实体都可以成为代理人,例如,在印度,就有许多符合条件的实体被允许成为代理人,比如指定的非盈利机构、邮局、零售店、退休教师等,最近,盈利性公司如移动运营商也获得了批准。但是被明确排除在外的是那些注册为非银行的微型金融机构。在肯尼亚,只有盈利性实体才有可能获得代理资格,而诸如非政府组织、教育机构、宗教组织等非盈利性实体则不能。在巴西,除了个人,其他的任何实体都是被允许的。其次,在每个国家,由于其监管当局出于各自不同的考虑,这也会有所差别。比如在巴西,考虑到代理银行机构会对当地的银行的分支构成威胁,因此申请成为代理人的实体还不能位于有银行分支机构的地区。在其他国家,则无类似规定。
四、代理制度的优点与缺点
提高了金融服务的效率。毫无疑问的是,通过代理可以提高银行等金融机构向人们尤其是偏远地区的人们提供金融服务的效率。人们不用去银行排队或是走很远的去银行的营业网点办理业务,只需在代理那儿即可办理,而且代理通常不止一个,这就大大节省了人们的时间以及提高了他们获得金融服务的效率。
降低了金融机构的成本。使用代理不仅可以实现金融机构的网点延伸和服