文档介绍：关于商业银行单位人民币结算账户拓展工作的思考
朱钦崇
中国建设银行河北省分行
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摘    要:
结算账户是商业银行各项业务的基础, 本文列示商业银行账户拓展现状, 指出了问题所在, 并针对问题提出了几点意见和建议。
关键词:
商业银行; 结算账户;
作者简介:朱钦崇(1983-) , 女。
银行作为经营货币的特殊金融企业, 其所有活动都是以账户为基础。账户数量的多寡在一定程度上反映了银行的发展基础和未来潜力, 因此账户拓展工作成为各家商业银行关注的焦点之一。
一、商业银行账户拓展现状
(一) 机制角度
在任何一个系统中, 机制都起着基础性的、根本的作用。账户拓展作为一项日常的、战略性的工作, 同样需要建立顺畅高效的机制, 以维护推动工作的有序运行。为了抢占更大的市场, 各大银行都很重视账户拓展考核激励机制建设。从激励情况看, 各行都对账户新增实行买单, 买单费用也随着市场的竞争加剧而水涨船高。从考核机制来看, 各行普遍将账户新增任务分解到个人, 部分行对完不成新增计划的基层行负责人采取了较为严厉的处罚措施。不断强化的考核激励措施确实在短时间内拉动了账户的快速增长, 但同时也带来了一些负面效应, 最突出的就是重数量、轻质量问题。为了完成任务, 柜员往往会生拉硬拽一些没有必要开户的新开户, 账户开立后鲜有活动, 为后期的对账、年检等维护管理工作增大了难度, 账户规范和监管风险加大。
(二) 措施角度
近年以来, 各家银行均组织了系列开户营销活动, 并配备了专项激励费用, 这些活动和措施降低了开户门槛, 营造了拓展账户的浓厚氛围, 带动了有效结算账户的提升。但专项活动的作用有限, 据了解, 许多商业银行账户拓展主要方式是通过营销中介机构带动新账户的增长。通过营销中介公司确实一定程度吸引了新设公司开户, 但相当一部分资质较差公司混杂其中, 据同业人员透露, 通过中介新增账户中无效户、低效户占比较高。
(三) 价格和服务策略应用角度
通过银行服务价格公示, 各大银行的账户服务价格基本趋同, 因此, 各行在开户价格上基本不存在比较优势。然而, 为了提升产品覆盖度, 多家银行在开立账户时, 普遍绑定多项产品同时销售, 无形中提高了开户门槛。对于没有银行服务经历的验资户或资金实力相对较弱的中小户来说, 开户门槛的高低是客户核心关注的问题, 对其开户行的选择起着决定性作用。目前各行在开户中最常见的做法一是利用产品套餐, 降低开户门槛。二是灵活的开户政策。对于难以接受产品捆绑销售的客户, 本着“宁可失业务, 不可失客户”的原则, 先将客户揽入, 以便日后进行维护营销。
二、存在问题
(一) 账户拓展工作管理流程不顺畅
制度流程对工作本身有至关重要的影响, 如果账户拓展管理流程不顺畅, 账户管理工作责任尚不具体, 账户资源配置力度不够, 这都会对账户快速增长造成障碍, 同时也使建立的账户拓展工作机制低效运转。一是有些银行由于账户新增考核的牵头部门和执行部门不统一, 降低了账户新增考核机制的效果:一方面牵头部门由于不直接管理账户而无的放矢, 另一方面执行部门由于不受考核, 人员积极性