文档介绍：商业银行信贷风险分析及对策研究[摘要]商业银行作为dddtt经营货币的金融中介组织,自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性,而银行贷款质量的优劣,信贷资产所面临风险的大小,对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定缺陷,的地位。[关键词]商业银行;信贷风险;对策目前,中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题,银行业经营风险因此,为金融危机的发生留下隐患,影响中国经济的长期稳定。因此贷风险管理,提高信贷资产质量,降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因,中国商行业银行信贷风险高的问题,对于保证中国金融体系稳健高效运行,提高中国商业银行竞争力,实现经济的可持续发展,具有十分重要现实意义。一、商业银行信贷风险成因分析当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。(一)借款人方面险 。贷款发放后,借款人由于下降或暂时失业等市场原因,无法按期还款,有的虽然具备还款能力,但迟迟拖延还款,使银行信贷风险大大增加目前尚未建立起一套完备的个人信用体系,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。 。借款人以非法占有为目的,编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者法,诈骗银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途,将贷款用于高风险的经济活动,造成重大经济损失,致使贷款无法偿还。 ,导致上升。目前,国内许多8ttt8银行管理不规范,各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机,报送不完整的个人信息资料,在同一银行各个部门里多头借款或进行透支,增加款风险。 ,贷款担保形同虚设。一旦8ttt8贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为dddtt第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解信贷风险的重要。由于品二级市场尚处于起步阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致将抵押物变现,贷款抵押形同虚设。(二)银行经营管理方面险 ,信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录,而目前有些商业银行管理工作混乱,大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要缺,不仅对贷款的风险分析造成困难,也构成了依法收贷的障碍。 “三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细,这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往。贷前调查作为dddtt风险控制的关键环节,调查人员深入企业查账,核实相关数据,了解企业的产品、,通过大量的数据资料进行综合的分析研究,形成客观、公正、有决策价值的结论,但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合,做表面文章,根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中,信贷人员对借款人、担