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】的内容,可以使用淘豆网的站内搜索功能,选择自己适合的文档,以下文字是截取该文章内的部分文字,如需要获得完整电子版,请下载此文档到您的设备,方便您编辑和打印。:..篇一:家庭资产配置与具体投资建议专家建议之一:家庭资产配置与具体投资建议家庭资产状况分析从钟女士家庭的资产结构分析不难发现,钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73%,而流动资产和生息资产共占了27%,没有任何负债。从家庭的年度收支情况表上可以看到,,,,%。在消费性支出中,其中有2万元用于家里电器的更换,由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目,所以,钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入,财产性收入仅3000元,%。钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定,收入有保障,正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品,但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态,虽然目前家庭没有太大的负担,但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。家庭财务诊断结果从上表看出:~8,家庭流动资产的比例过高;%远远低于理想经验值50%,说明家庭的投资性资产比例太低;投资所得收入所占比例太低,%。分析表明,钟女士家庭的资产配置不够理想,应考虑减少流动资产所占比例,加大投资力度,慎重选择理财产品,多管齐下,合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。理财问题分析父母房产问题,我们给出的建议是先出租,理由如下:●由于石家庄属于二线城市,房价涨幅相比之下并不太大,且父母的房子地理位置相当不错,在一段时间内,房价应该不会出现明显的下跌;●由于父母只有普通的社保,所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量,可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求;●父母的养老钱应该以稳为主,目前市场行情比较动荡,没有合适的投资渠道,房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。关于家庭保障问题,以目前钟女士的家庭情况分析,在很长一段时间内,钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的,要保障整个家庭的正常运行,需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。具体配置建议钟女士家庭目前没有任何负债,家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入,家庭大量流动资金闲置,%。所以可加大投资力度,提高理财收益。由于目前市场比较动荡,且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道,可再选择一些稳健的理财项目进行投资。需要注意的是:投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品,这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出;在各种投资工具的选择上,更应该倾向于选择风险较低的品种。●留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出,钟女士家庭中上有老、下有小,应留出相对多一些的应急资金,建议按照紧急备用金的上限,即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。●选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金(fof)和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多,决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同,有些是保本的,有些:..是不保证本金不保证收益的,有些产品风险很低,可以说类似定期存款,但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛,看清楚产品具体的投资方向是什么。对于钟女士家庭来说,由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产,笔者认为从资产配置的角度上来说,钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品,如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品,该产品投资于银行票据,期限在2~6个月,%左右。尽管这部分投资收益不高,但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。●转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段,债券型基金正是振荡行情下的避风港,债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动,将股票型基金中的一部分调整为债券型基金,以降低整体的投资风险。●利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分,这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额,其最大的优势在于:获得较高收益,在净值高的时候买进的份额较少,净值低的时候买进的份额较多,自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少;摊低了投资成本,固定期限投资固定金额,长期下来,自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求,又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划,每个计划每月投资1000元,分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10%的年复利计算,那么在15年后,子女教育金将积累到41万元,25年后,钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。广东发展银行北京分行财富管理中心金融理财师(afp)唐蜜专家建议之二:保险建议钟欣家庭成员除了基本的社保外,家庭经济支柱没有任何商业保险,家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险,万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断,严重影响家庭的现金流,并造成巨大财务缺口。针对上述的情况,我们提出如下的调整建议:●重点先安排一家人的意外保障,其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金;●安排保险的顺序,先安排大人及经济支柱,再安排孩子;●保额的确定:钟欣夫妇重大疾病的保额应在30万元左右,主要补充社保的不足部分,及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主,报销型为辅,因医疗发生的费用不能重复报销,费用报销型的医疗险不要买得太多,作社保补充就行,买多了不能重复报销,而津贴型的医疗险可重复给付,不需要票据;两人纯寿险的保额应是年收入的10倍,以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失;意外险的保额应以50万元左右为宜,以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。篇二:,毫无疑问,资产配置是投资过程中最重要的环节之一,也是决定投资组合相对业绩的主要因素。据有关研究显示,资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90%以上。一方面,在半强势有效市场环境下,投资目标的信息、盈利状况、规模,投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响,因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面,随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场,其中既包括在国内与国际资产之问的配置,也包括对货币风险的处理等多方面内容,单一资产投资方案难以满足投资需求,资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来,可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。以下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔::..根据上图的财富金字塔,我们为客户设计了两种资产配置方案:方案a较为稳健,低风险资产(流动性投资+保障性投资+稳健型投资)占到整个投资组合的70%左右,基金类投资占30%方案b则相对进取,低风险资产(流动性投资+保障性投资+稳健型投资)约占整个投资组合的60%,基金类占40%左右以上方案仅供参考,客户可根据实际情况,对投资比例进行适当的调整,但是渣打不建议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50%渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本,故在此前提之下,在投资组合中适度配备一些高收益投资能够在中期取得一个令人满意的回报率,并且能够将风险控制在客户可以接受的范围内以下是具体的资产配置方案:方案a(稳健型)投资种类:投资金额:投资产品:流动性投资1000000活期存款保障型投资500000重大疾病险子女教育信托金稳健型投资4000000mali产品ili产品进取型投资2500000海外基金本地基金方案b(进取型)投资种类:投资金额:投资产品:(mutualfund)渣打在售海外基金共有36款,主要集中在贝莱德,施罗德,邓普顿,富达等世界知名大型基金公司旗下。邓普顿公司旗下有4款基金:贝莱德公司旗下有13款基金:新兴市场系列:全球配置系列:亚洲增长基金新兴市场债券基金环球债券基金环球总收益基金施罗德公司旗下有9款基金:全球配置系列:能源商品系列:环球企业债券施罗德商品基金施罗德金属基金中国优势基金金砖四国基金新兴市场债券基金亚洲总回报基金亚太地产基金香港股票基金新兴市场系列:环球资产配置基金环球动力股票基金世界矿业基金世界黄金基金能源商品系列:世界能源基金新能源基金新兴市场基金新兴市场系列:新兴市场短期债券基金新兴欧洲基金美国灵活股票基金中国基金区域配置系列:欧洲基金拉丁美洲基金全球配置系列::..其他公司共有6款基金:欧洲系列:香港系列:农产品及气候:基础建设系列:富兰克林互惠欧洲基金霸菱香港中国基金dws环球神农基金dws投资气候变化商盈基金保诚全球民生基础基金保诚亚洲基础建设机遇基金其他系列:富达公司旗下有4款基金:亚太股息增长基金东南亚基金区域配置系列:拉丁美洲基金新兴欧非中东基金在所有在售基金中,渣打目前最为看好并推荐投资者购买以下三款基金推荐基金推荐理由贝莱德世界黄金基金贝莱德拉丁美洲基金富达拉丁美洲基金1短期:欧债危机未解,美国经济又陷泥潭,发挥避难所角色2中期:新兴市场冒起,黄金成人民最爱3长期:黄金供应短缺,供求失衡继续恶化1掌握拉丁美洲两大经济体巴西与墨西哥经济增长的投资趋势2拉丁美洲拥有丰富自然资源,贸易顺差不断扩大3近年来快速累积的财富拉动了拉丁美洲的强劲内需4短中长期表现皆优于市场同类型基金的平均水准从以上的推荐可以看出,目前渣打银行看好两个板块的投资领域,一是大宗商品(以黄金为代表),二就是新兴市场(以拉丁美洲为代表)。首先来分析一下黄金市场:从长期来看,黄金的基本面仍然十分良好,没有供应过剩,未来5年全球黄金产量将下跌10%到15%。需求方面,新兴经济国家的财富成长,仍可望持续对饰金珠宝的需求;同时,由于8月6日美国公布的非农就业数据表现非常疲软,大为打压美元,引发市场的避险需求,同时黄金etf近期以来首次加仓,提振市场的信心,国际现货金周五大幅攀升,盘中突破1210美元/盎司,。美国劳工部公布,,。,。引发市场对于美国经济前景的担忧,并令美元大幅承压,从而涌入金市寻求避险。数据表明,差于预期的报告可能导致更多的货币扩张政策,这十分不利于美元,从而对金价构成了支撑。当金价于100日均价处获得支撑后,非农就业报告为投资者重新进入金市提供了理由。同时,尽管市场最近一段时间正在消化投资者前段时间欧债危机的担忧,使得金价在前一段时间有了回落,但是欧债危机并没有完全消失,相反,欧债危机的高峰可能还未到来,未来3到5年包括希腊、葡萄牙、西班牙等高危安渡过未来5年,欧债危机才算真正地结束。当然,近期欧洲银行业的测试结果从表面上看还是令人满意的,但是其测试标准显然不够严格,当市场真的发生极端恶劣的情况时,欧洲金融业能否支撑得住,市场上大部分机构仍然是有疑问的。只要一旦发生危机,黄金将会再次走俏,受到市场追捧。所以,渣打银行认为黄金正处于一个中长期的牛市之中,直到欧债危机真正平稳渡过,也就是2015年,在此之前,黄金总体的趋势依然是向上的,而现在正好提供了一个入场的时机。渣打银行所推荐的贝莱德世界黄金基金是一款唯一荣获标准普尔aaa最高评级的黄金股票型基金。其前十大持仓股明细如下:篇三:建议加强行政事业单位资产配置管理(新)建议加强行政事业单位资产配置管理:..行政事业单位国有资产配臵是指行政事业单位为保证履行职能的需要,按照国家有关法律、法规和规章制度规定的标准和程序,通过购臵、建设、调剂、租赁、接受捐赠等方式配备资产的行为。2012年5月,淳安县审计局在县行政事业单位固定资产管理情况专项调查中发现,目前我县行政事业单位间的资产配臵存在不同程度的问题,主要表现在以下两方面:一、资产配臵不均衡、不合理的现象较普遍以2011年度全县各行政事业单位上报的电子产品类政府采购预算单价为例:台式电脑全县采购数量为1594台,其中最高单价为9999元,最低单价为2980元,;笔记本电脑全县采购数量为166台,其中最高单价为15200元,最低单价为3670元,;投影仪全县采购数量为73台,其中最高单价为50000元,最低单价为4359元,;数码相机全县采购数量为156台,其中最高单价为35000元,最低单价为1300元,。因各单位的职能分工不同、设备需求不同、可用资金情况不同,出现了所采购产品间的价格差异,但也存在部分职能相近的单位所采购的产品之间价格差异较大现象,造成单位间的资产配臵不均衡。二、部分行政事业单位存在超标配臵、资产闲臵、资产利用率低等问题部分单位购臵资产不顾实际需要,追求高标准、高性能、讲究舒适享受,超标准购建资产,不仅增加了购臵支出,而且在使用和维护方面每年还需花费一定的资金,加重了单位的经济负担。由于资产配臵不合理,重复购臵严重,对使用疏于考核,造成资产闲臵,利用率低,损失浪费严重;在使用过程中缺乏规范化管理,导致各单位固定资产、流动资产、无形资产等各类资产利用率不高,其中固定资产尤为突出。像有些单位搬迁至新的办公楼后,老的办公桌椅闲臵不用;个别单位车辆频繁更换而形成一些旧车处于闲臵状态;有的设备每年只使用数小时,多年闲臵,由于缺乏保养,损坏严重,最后只能淘汰或者以较低残值处理。存在上述问题的主要原因是资产配臵标准体系不完善。由于缺乏统一的专用设备和通用设备等配臵标准,单位在编制预算和配臵资产时,缺乏科学的参考依据,造成配臵标准不统一,无法做到科学、公平、合理,影响了资源的配臵效率。同时资产管理与配臵管理脱节,管配臵的不了解资产的存量,管资产的不熟悉资产的配臵,导致资产的“出口”与“入口”管理的相互脱节,影响了工作的整体性和有效性。因此审计建议:一、制定、完善行政事业单位国有资产配臵标准对行政事业单位的资产进行有效的配臵,就必须制定科学合理的资产配臵标准,它是实现资产管理与预算管理相结合的必要前提。按照科学、合理、节约、效益的原则,积极探索建立符合各行政事业单位职能工作需要的资产配臵标准体系,力求所制定的配臵标准既是现有财力能够承受,又能满足单位实际工作需要,为国有资产的管理、资产结构的优化提供制度保障。二、加强政府采购预算编制管理通过科学、合理编制预算,加强采购资金监管,减少盲目采购、超标采购、重复采购等现象的发生。严格控制无预算采购,对因国家政策、财力供应和工作任务发生变化,必须突击进行政府采购的,应严格执行预算调整追加程序。三、建立资产调剂机制。行政事业单位长期闲臵而不能有效利用的固定资产和超过编制定额的固定资产,应本着物尽其用的原则,进行处臵或调剂。财政部门可通过制定闲臵资产调剂管理办法,把各单位财产清查中清理出来的闲臵资产、更新替换尚可使用的旧资产等,在一定范围内进行集中管理,并在部门之间无偿进行调拨,重新配臵资产资源,这既可使国有资产发挥更大的使用效益,又可节约财政资金。造成这种现象的主要原因有以下几方面::..一、缺乏合理的、有约束力的、操作性强的资产配臵标准目前,我县还没有出台有关资产配臵管理的规章制度,由于各单位间的职能分工、人员编制数等不尽相同,标准的“一刀切”很难满足各单位的需求,但是也不能因此在标准的制定上不统一,这样会造成混乱与实行的不科学。二、资金来源的多样性、%,,%.三、资产配臵缺乏有效的内、外监督体系行政事业单位的资产配臵缺乏健全的管理制度,无严格的审批和监管体制,现实中单位往往把占有、使用理解为所有,对资产任意处臵,而不经财政部门和主管部门的审批,并且管理的机构体系也不够健全。审计抽查了61家行政事业单位,账面资金与管理系统明细金额100%相符的有7家,%;管理系统上未登记的有2家,%;账面资金小于管理系统明细资金的有8家,%;账面资金大于管理系统明细资金的有46家,%;。在淳安县数为48232项,其中没有明确使用科室的有28495项,%。为切实加强党风廉政建设,构建资源节约型政府,优化资源配臵,节约财政资金,因此审计建议:四、制定、完善行政事业单位国有资产配臵标准对行政事业单位的资产进行有效的配臵,就必须制定科学合理的资产配臵标准,它是实现资产管理与预算管理相结合的必要前提。按照科学、合理、节约、效益的原则,积极探索建立符合各行政事业单位职能工作需要的资产配臵标准体系,为国有资产的管理、资产结构的优化提供制度保障。五、完善资产配臵审批程序,盘活现有闲臵资产加强财政部门对资产配臵计划的审核力度,把好资产管理入口关。利用台,结合相关配臵标准,对各单位的资产存量进行分析,了解资产的状况,对长期闲臵、低效运转和超标准配臵的资产,财政部门要充分发挥资产调剂职能,提高资产的使用效率和财政资金的使用效益。六、完善政府采购制度建立和完善政府采购制度是公共财政的必然要求,实行政

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