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采集、存储和关联分析,从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的信息技术和服务业态。近年来,大数据在金融业务中得到广泛应用,有助于金融数据的整合、建模、挖掘,打造金融服务创新模式,进一步推动金融业务精细化发展。一是市场营销更加精细。依托丰富的客户信息和交易数据,金融机构能够勾画用户“3D”图像,挖掘潜在客户需求,建立个性化的顾客沟通服务体系,实现精准营销。二是业务场景更加精细。通过对客户交易记录、消费习惯、理财偏好等数据的有效整合,深挖客户急需的、替代性较低的业务场景,形成细分市场的差异竞争优势,避免同质产品、价格战等低水平竞争现象。三是风险管理更加精细。依托大数据技术建设风险计量评分体系,根据风险评分对风险控制分级分类,提高欺诈行为识别、反洗钱分析的管理水平。(二)云计算促进金融服务集约化发展云计算是实现计算资源按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的计算模式。云计算和金融业务的深度融合,凸显了其按需分配、弹性扩展的资源配置优势。IaaS、PaaS、SaaS服务模式的推广应用,逐步实现了资源自动配置、平台高效管理、金融服务优化。一是提升金融服务效率。云计算技术可根据业务需求实时配置IT资源,最大限度地提高对业务需求的响应速度和支撑效率。二是降低金融服务运营成本。通过构建跨层级、跨区域、分布式的后台处理中心,实现资源集中管理、数据集中存储、服务集中维护、应用集中部署,避免了闲置资源浪费,降低了运维成本。三是满足互联网金融长尾需求。在互联网与金融业务深度融合的大背景下,服务模式逐步迁移至线上,长尾客群需求不断旺盛。云计算以其在系统架构、资源整合等方面的优势,能够适应互联网渠道交易瞬时高并发、多频次、大流量的金融服务新特征,满足长尾客户多样化的金融服务需求,支撑互联网金融实现广覆盖、可持续发展。(三)人工智能加快智慧金融创新发展人工智能致力于利用计算机模拟人脑的智力功能,赋予机器一定的人类智能,是延伸与扩展人类智慧的综合性技术应用。在金融领域中,通过打造智能系统、渠道、产品等,对金融业务流程进行创造性整合和改造,能够实现“人工智能+金融”创新发展。一是让金融产品用户体验更加智能。采用语音识别、图像识别、触摸感知等信息交互技术,使得金融产品“看懂文字”“听懂语言”,实现与用户的无缝连接与协作,为公众提供智能化金融消费体验。二是让金融服务决策更加智能。通过建立金融业务智能感知与处理系统,模拟人脑的逻辑思维完成信息收集、数据建模、推理判断、结果预测等,实现最全面、最优化的金融决策,如当前快速发展的智能投顾就是典型的智能决策案例。三是让金融创新升级更加智能。人工智能可感知金融环境发展并进行深度挖掘与智能学习,根据市场变化不断进行自我调整、更新、迭代,促进后台信息处理、中台风险管理、前台交易撮合等流程的持续优化。(四)密码技术支撑金融信用背书技术化在传统金融服务模式中,为有效填补交易各方之间的信用鸿沟,通常引入第三方实体机构作为金融中介。随着密码技术在金融活动中的广泛应用,其在金融交易各环节逐步起到了信用媒介的作用,实现了金融信用背书的技术化。例如,区块链技术将密码技术与分布式记账技术、共识机制有机结合,采用点对点的网络结构、分布式的系统架构、分散化的存储模式,较好地解决了在网络环境下交易各方的共识与互信问题。一是交易主体的身份验证。通过PKI体系等实现交易参与方的身份识别与认证,确保其身份的真实性与合法性,为交易各方建立了坚实的互信关系。二是交易过程的匿名处理。运用零知识证明、盲签名等技术,在不向验证者提供具体交易信息的情况下确认交易内容的有效性,保障交易过程的匿名性,使得交易参与方放心地进行金融活动。三是交易活动的不可篡改。结合分布式存储、安全芯片等技术确保交易记录不可篡改,并可基于数字签名技术追溯交易过程,保障交易活动不可篡改,为金融活动搭建安全可信的环境。(五)移动互联技术推动数字普惠金融发展近年来,普惠金融领域取得了长足进展,然而发展普惠金融仍存在成本较高、收益不足、效率与安全难以兼顾等难题。移动互联技术作为重要的数字技术,能够促进金融服务模式与工具的创新,在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制等而造成的数字鸿沟,为突破普惠金融发展瓶颈提供了有效的解决方案。一是移动通信网络的广覆盖。尤其是移动通信网络从3G向4G甚至5G的升级发展,不断拓展了传统金融服务的辐射半径,将金融服务网络延伸至传统金融机构网点覆盖不到的区域,有效解决了“偏远地区服务空白”和“最后一公里缺失”难题。工业和信息化部统计数据显示,截至2015年底,3G网络已覆盖全国所有城市与乡村,2018年有望实现4G网络全覆盖。二是移动智能终端的普及。截至2016年底,。平板电脑、手机、智能可穿戴设备已经成为重要的生活元素,凭借其随身携带、随时使用等优势,打破了传统金融服务的营业时间限制,进一步提升了金融服务的可获得性与便捷性。三是移动客户端应用(APP)更加丰富、易用。近年来,移动客户端应用呈现爆发式增长,涵盖公众生活、工作的方方面面。其中,支付、购物、理财、借贷等众多金融服务应用,能够低成本、高效率地提供全方位、一站式的金融服务,有效提升广大群众对金融服务的满意度。三金融科技带来的挑战金融科技在拥有巨大发展前景的同时,也面临诸多挑战。(一)金融科技加速业务风险外溢金融科技能够提高资源配置效率和服务能力,推动传统金融业快速转型。然而,由于在金融科技背景下服务方式更加虚拟、业务边界逐渐模糊、经营环境不断开放,信用风险、流动性风险等传统金融风险呈现出外溢效应。一是跨行业、跨市场的跨界金融服务日益丰富,不同业务之间相互关联渗透,金融风险更加错综复杂,风险传染性更强。二是金融科技利用信息技术将业务流转变为信息流,在提升资金融通效率的同时,也打破了风险传导的时空限制,使得风险传播速度更快。三是部分金融科技创新产品过度包装,其风险被表象所掩盖,难以识别和度量,风险隐蔽性更大,传统的风控措施很难奏效。(二)金融大数据风险不断加剧在金融科技的助推下,大数据与金融行业深度融合,推动了产品形态、营利模式的不断创新,数据资源已成为新的核心竞争力。商业机构对数据的追求近乎“狂热”,“采数”“存数”更加常态化,金融大数据潜在风险不断加剧。一是部分机构通过抢占入口和渠道,大量汇集信息流、资金流与产品流,成为数据寡头,使得信息泄露风险高度集中,一旦出现问题,不再是单一数据丢失问题,而是系统性数据安全问题,将对个人隐私、客户权益,甚至金融安全构成威胁。二是部分机构个人信息保护意识薄弱,在开展业务合作时,常常将自身所掌握的客户信息作为资本和筹码,甚至将数据资源随意共享,导致信息被滥用。三是大数据主要应用于精准营销、风控管理、金融决策,如果数据中混杂了虚假的信息,可能导致错误的风控措施、决策判断,进而引发金融市场风险。(三)金融网络安全风险更加突出随着金融科技的蓬勃发展,金融IT设施规模逐步庞大、通信网络更加开放、生产操作自动化程度越来越高,导致IT风险也随之高度聚集,金融网络安全隐患尤为突出。由于规模和发展阶段不同,不同机构的安全防控水平可能参差不齐、差异较大,风险洼地效应明显,导致整体应对网络攻击威胁的能力不足。另外,一些机构安全意识淡薄,安全生产管控机制不完善,服务中断事件时有发生,业务连续性水平亟待提高。从全球范围来看,近期发生的几起大规模系统攻击或故障事件,如孟加拉央行资金失窃事件,引发一些国家金融业对SWIFT网络安全的担忧;国内某大型支付机构因网络中断而造成部分用户无法正常使用。上述事件表明金融科技时代下网络安全形势非常严峻。