文档介绍：小额信贷国际经验及其对我国启示
摘要:小额信贷自上世纪八十年代初兴起,经过ssbbww了二十多年的发展,已形成了多种模式。许多
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国家通过发展小额信贷,在解决8t t t 8. c o m微小企业和贫困农户融资问题上取得了成功。在区域
和城乡发展差距日益扩大的今天,小额信贷成功的国际经验值得我国借鉴和推广。
关键词:扶贫贷款;国际经验
一、小额信贷的起源和发展
小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是8tt t 8. com扶贫的重要。小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国,是满足穷人信贷需求的一种信贷方式,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。自创立以来,小额信贷受到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多
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发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷发展演化经历了四个发展阶段:从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款,进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款,目前,多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。
小额信贷的迅速发展反映了对过去金融扶贫方式存在问题的反思。以往,贫困人口被视为不具信用,同时ssbbww. com考虑到较高的操作成本及贷款风险,不愿意对低收入阶层提供贷款服务。为弥补这种对贫困人口金融服务的空缺,发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门8ttt8的政策性金融机构,并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于. com指导思想、政策和项目执行机构存在问题,加上对吸收存款没有予以应有的重视,这类金融机构的扶贫效果往往 t8. com不如人意。
小额信贷的产生改变了原来
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由政府发给贫困户补贴信贷的模式,引入市场机制,由金融机构按市场运作。和传统的政府贴息贷款项目相比
,小额信贷已显示出巨大的优势:第一,高还款率。成功小额信贷项目的平均还款率在90%以上
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;第二,高入户率。小额贷款能保证100%的贷款最终达到农户手中;第三,贷款对象是弱势群体,是对现有金融服务体系的补充和完善;第四,市场化运作;第五,重视针对贫困妇女的服务。
小额信贷作为dddtt一种有效的扶贫手段已在世界上愈来愈多的国家实践。数以千计的小额信贷项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。在世界各地实行的小额信贷模式有多种,其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行(GRAMEEN BANK),印尼的人民银行小额信贷部(BRI-UD),及玻利维亚的阳光银行(BANCOSOL)。从事小额信贷业务的机构包括www .ddd tt. com正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。从发展金融市场来看,低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果8 tt 能找到比较好8 t tt o m的降低经营成本,减少金融风险的方法,小额信贷机构就可以务推广到穷人中的一部分,并能维持其本身的正常经营及利润。从微型企业的发展来看,小额信贷可以展提供一部分初始资金,并为企业的发展提供长期的金融服务。从扶贫来看,存款服务可以增加. com储蓄,从而克服资金不足及生活中可能发事件。当穷