文档介绍：我国住房抵押贷款提前还贷行为研究
摘要:随着我国住房分配货币化的展开,居民对住房抵押贷款的需求量迅速扩大,住房抵押贷款过程中也出现
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问题,其中以提前还贷风险为核心问题。特别由于. com近几年在上海、广东、江苏等地均发生了大规模的提前还贷现象,给各商业银行带来较大的损失,影响了它们营活动,使得各商业银行开始重视这一现象,究其原因当然有我国特殊的背景,比如制度因素的变化、个人的理财偏好等原因,但本质还是住房抵押贷款业务发展到一个阶段的正常现象。本文对提前还贷风险的具体内容进行了一个系统而深入的探讨,提出了目前我国商业银行应对提前还贷风险的新思路。
关键词:住房抵押贷款;提前还贷行为;证券化
所谓提前还贷就是在某期偿还的本金额超过当期预定偿还的本金额,代写论文主要包括www .ddd tt. com对部分贷款余额的提前偿付(即部分早偿)和一次性清偿所有8 tt 贷款余额(即完全8 t tt8. com早偿)。提前还贷作为dddtt借款人的一项期权,显然在不存在任何
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诸如罚款等约束条件的情况8 tt t 8. com下对于借款人是十分有利的,而对于商业银行等金融信贷机构及住房抵押证券的投资者显然是不利8 tT 的。本文结合我国实际8ttt8情况8 tt t 8. com分析了在没有进行住房抵押贷款证券化的条件下,提前还贷行为对一级抵押贷款市场的影响。
1 我国居民提前还贷行为的诱因分析
我国居民由于. com制度方面,没有资格通过获得ssbbww新的抵押贷款来偿还原来
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的抵押贷款,即具有锁住效应。所以8ttt8,提前还贷行为的发生有其特殊性,受再融资动机的影响较小,主要是由非再融资动机所诱发的。
制度因素
我国目前大量发生的提前还贷现象与制度因素的变化有较大关系。例如,货币化分房政策使得居民可以bbww一次性住房补贴,由于. com大部分购房者的投资意识较薄弱,常常笔资金用于提前还贷;住房公积金政策的改变使借款人每年一次可用8ttt8公积金冲抵住房公积金贷款本金,从而具备了一定贷能力;而地方政策的变化如上海蓝印户口政策的停止实施也导致. com了大量的外地人提前还贷。
特有的理财观念
我国居民特有的理财观念也是8tt t 8. com诱发提前还贷的一个重要。在借款人手中有一定,倾向于先偿还贷款,才会考虑到进行其他投资或消费活动。
特殊的收入结构
我国大部分居民除了固定收人外,还存在较多的来自第二职业或投资活动等的非固定收人。代写毕业论文银行在发放住房抵押贷款时,都只根据固定工资的某种比例来规定贷款额和每月还款额度。积累,而且在物价稳定时期工资的上涨部分也会累积起来,从而使提前还贷从经济方面性。
收入水平的大幅度提高
我国经济一直保持着较快的发展速度,个人的收人水平也普遍有了大幅度提高,从而使得一部分借款人在一段时期后有了一定,具备了提前还贷的能力。特别在投资机会较少且投资期望收益率较低的情况8 tt t 8. com下,借款人倾向于提前偿还部分或全部8ttT8贷款余额。
住房转手
随着我国住房交易市场的快速成长,增大。许多
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借款人为了dd dtt. com满足其重新购置新房或就业迁移等需求,往往