文档介绍：《保险学原理》期末复****br/>考试题型:单选题:2分*20 ;多选题:3分*5;案例分析:5分*1;10分*1;简答题:10分*3
第一章风险与风险管理
风险与风险管理
风险概述
一、风险的定义
风险是客观存在的损失的不确定性
二、风险的组成要素
1、风险因素
(1)定义:
产生或增加损失发生频率或损失严重程度的条件。
(2)分类:
有形(物质形态)风险因素
无形(非物质形态)风险因素
1)道德风险因素:与人的品行修养有关的无形因素
2)行为风险因素:与人的心理状态有关的无形因素,多为不审慎、不认真的行为
2、风险事故
(1)定义:是损失的直接原因,即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
——(损失的间接原因)
(2)思考:一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿? 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素,而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。
3、损失
(1)定义:
非预期、非计划的经济价值的消灭或减少
(2)分类:
直接损失:承保风险造成的标的物本身的损失
间接损失:包括额外费用损失、收入损失、责任损失
风险事故
损失
增加或引发
导致
风险因素
风险
度量
表现
决定
风险因素、风险事故和损失之间关系
风险分类
风险管理
定义
是个人、家庭、企业或其他组织在生活、生产、经营活动中,对各种风险进行识别、衡量和处理,以最小成本达到最大保障的有组织的管理活动。
程序★
风险识别
风险衡量
风险处理
风险管理效果评价
第二章保险概述
保险的概念
(一)保险的定义
保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法,建立保险基金;以合同的形式,由大多数人来分担少数人的损失,实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。
(二)可保风险条件
(1)纯粹风险
(2)经济上具有可行性
(3)存在大量独立同分布的风险标的
(4)损失的发生具有偶然性
(5)损失的概率分布可确定
(6)损失的时间、地点和金额等方面易确定
(四)与相关制度、行为的比较
保险&赌博
保险&储蓄
保险&救济
商业保险&社会保险
保险职能
基本职能:
分散风险
经济补偿
派生职能:
融通资金
社会管理
第三章保险的基本原则
最大诚信原则
含义:保险双方在签订和履行保险合同时,要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。
原因:保险经营的特殊性、保险合同的特殊性
案例分析
高某生前为某市农资公司职工。1997年2月,高某患病住院,经医院诊断为直肠癌,并作了直肠部分切除手术。6月高某出院上班。同年11月,该公司为其职工投保了团体简易人身保险。每月交保险费5元,保险金额1140元,保险期限15年。合同约定如被保险人在保险期限内因疾病死亡保险公司支付身故保险金。投保书“健康状况”一栏载明:“本栏应如实填写,如有隐瞒情事保险公司不负给付责任”。高某在填写投保单时,健康状况一栏未填。保险公司对高某的投保书予以承保并发给高某保险凭证,定期收取了保费。1998年8月,高某因直肠癌复发死亡。高某之子向保险公司申请保险金,但保险公司提出高某隐瞒了病情,违反了投保人如实告知义务,决定解除合同并拒绝给付保险金。
(1)本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症,健康状况不正常是事实,因此他有意对“健康状况”一栏不予填写,实际上是以不作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。
(2)保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况”这一重要询问内容,这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专业经营者,具有丰富的业务知识和业务经验,仔细阅读投保书是其核保必须的程序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况,也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。
(3)本案中保险人的行为构成了弃权,不得反悔。理论上保险人的弃权有两个构成条件:;。
本案中,保险人在明知投保人没有如实填写“健康状况”违反了如实告知义务的情况下,仍然签发保单、收取保费,就明确表示放弃了原来依照法律和保险合同所享有的抗辩权,即拒绝支付保险金的权利。因此,保险合同有效,保险人应支付1140元的保险金。
保险利益原则
定义:保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是建立在保险标的之上的,而不是保险标的本身