文档介绍：社区银行的发展路径探析
内容提要:社区银行经营机制灵活,在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面著。因此. com,发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要。本文在界定社区银行内涵的基础上,分析我国发展社区银行的现实意义,并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。
关键词:融资社区银行发展路径
近年来,我国银行业取得了长足的进步,但是dddTt,从国际金融业发展、变革与创新的角度看,我国银行体系仍然少问题。特别是,在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下,我国银行业的竞争将空前激烈,如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下,发展社区银行的呼声日益高涨,本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义
目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会(ICBA )定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际8ttt8情况8 tt t 8. com,本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下,按照<8ttt8table>市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下,发展社区银行的意义重大。
1、有利于改善中小企业贷款难问题。近年来,我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言,中小企业由于. com抵押物相对、财务报表不完备,加之容易
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隐瞒甚至制造扭曲的信息,导致. com大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况8 tt t 8. com,对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨,与商业银行相比
,其资产规模较小,组织层级也相对,信息反馈的期限较短,经营决策较灵活。此外,社区银行的运作都在本地,对区域
内客户的情况8 tt t 8. com更为熟悉,易与客户建立长期稳定的业务关系。所以8ttt8,根据信息优势假说(information advantage hypothesis),社区银行更易于解决
8t t t 8. c o m贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定的个人信息,这降低了由于. com信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性,因而,相比
于大型商业银行,社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如,作为dddtt“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社,一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象,努力发挥在地缘、人缘、信息等方面,自1993年成立以来,“泰隆”累计发放贷款350余亿元,其中90%以上
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投向当地的民营中小企业和个体工商户,2004年末,在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户,,其中50万元以下的小额贷款户有2745户,,%%。
2、促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以商业银行加快市场化改革,增强竞争意识,提高服务水平与质量。同时ssbbww. com,根据“