文档介绍：浅析小额贷款公司的法律属性
—兼论小额信贷模式
浙江海之星律师事务所黄巍
内容提要:2005年以来,我国部分省市开始进行小额贷款公司的试点工作,取得一定成果的同时也面临着一系列问题,本文试图就小额贷款公司的法律适用及法律属性做一阐述,以期与各界同仁相互探讨交流。
关键词:小额贷款公司小额信贷金融民间金融法律属性法律适用法律风险发展前景现状
引言
近期,小额贷款公司试点范围大面积推广,其吸引力非同寻常,小额贷款公司如雨后春笋般在各地浮出水面,开张营业,产业资本、担保公司参与热情高涨,不少上市公司也身现其中。浙江地区出现一“照”(中小额贷款公司牌照)难求的局面。可见,我国民间金融显现自由化趋势,想必这也是在国有企业大举措改革后,我国在金融改革方面的又一大胆尝试。目前,我国金融改革虽然成效显著,但仍未突破以银行为主导的金融发展路径,小额贷款公司可以说是受命于危难之际,被寄予厚望。
一、小额贷款公司的法律属性
对于贷款公司的法律属性,目前学界公开论述的较少。中国社会科学院金融研究所研究员彭兴钧认为,它属于非正规金融组织,因为它的互助性使其区别于一般的金融组织,而它又经营贷款业务,使其又区别于一般的企业,相应的,彭兴钧认为它应该属于《民商法》来调整,而不应该由《商业银行法》或《公司法》来调整。还有的学者将其定性为准金融组织。但是,无论是非正规金融组织还是准金融组织,对于贷款公司的法律适用都是一个问题。
一项成功的改革,不仅取决于目标选择是否正确,还依赖于初始时选择的路径,一旦路径出现偏差,有可能导致无效率的路径依赖发生(彭兴钧,2002),最终导致失败,并且金融行业改革失败往往意味着更大的风险。
二、小额贷款公司的性质与结构
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。
可见,我国法律明确了小额贷款公司的合法地位,虽然长期看来,应该对民间金融的自由化抱有充分信心,但在现行的框架下,通过组建小额贷款公司的方法,还难以让民间金融渐进地走出灰色地带。
三、小额贷款公司出现的背景
(一)宏观调控所致
目前我国实行紧缩信贷调控,本来在市场自发调节下,中小企业和三农向来贷款难,在现有的金融体制下,国有企业、大型企业以及政府基建投入的资金需求被“理所当然”地摆在中小企业的融资需求之前。中小企业、三农等融资需求受到严重压制,政策有责任为其纾困。
(二)现行的金融框架所致
目前我国国有商业银行网点的收缩,基层信贷投放机构渐趋空白。中小企业和三农对生产就业的作用不言而喻,这部分金融需求的规模大,重要性高,不容忽视。然而,如何满足基层的信贷要求?自1990年代后期我国颁布政策希望借助农村信用合作社这一平台实现小额信贷的运转,但无果而终。既有的金融体制已无力解决小额贷款问题,必须转向民间金融,小额贷款公司应势而生。
(三)民间资本渴望“正名”
在杭州、温州等地,很多“放贷”者都以担保公司、咨询公司、投资公司的名义出现,但大部分公司还是游走在灰色地带。有的担保机构的出资者或其他个人利用管理和控制担保机构的便利,以担保机构为招牌,公开发布贷款垫资、短期资金周转、增资验资垫款等消息,业务谈妥后再以个人名义进行高息借贷活动,以规避法律风险。大多数“放贷”者期待《放贷人条例》尽早出台,能有一个规范的民间借贷市场,可以保证资金的安全,最起码出现呆帐能通过法律途径解决。小额贷款公司即在此情景下“千呼万唤始出来”。实际上,小额贷款公司的推行,确实可以一定程度上缩小民间借贷行为的空间,引导民间借贷健康发展。但小额贷款公司有限的数量,使得它并不能完全取代民间借贷。
(四)一定程度上的吸引力
自国家颁布政策允许设立小额贷款公司以来,社会各方投入了极大的关注,一些企业包括上市公司都趋之若骛,争相开办小额贷款公司,纠其原因,不外乎以下几点:
1、民间借贷的高收益。实际上,短期内中小额贷款业务能为公司带来的收益相对有限,但大多数投资者都希望借此次参与发起设立小额贷款公司,逐步积累在金融行业的投资经验。
2、未来转为银行的可能。浙江省发文件称,2009年1月,将根据小额贷款公司试点情况逐步加大推广力度,信誉好的小额贷款公司可推荐改制为村镇银行。
3、“牌照”价值。
四、小额贷款公司的优势
(一)