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学习目标
了解常见的支付卡的类型。
理解在线支付卡使用的参与者及使用过程。
掌握智能卡的结构、类别及其潜在应用。
了解储值卡及其使用环境。
理解电子支票使用过程及其参与方。
掌握移动支付的各种类型。
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导入案例
按浏览量支付模式：下一代的iTunes
问题
解决方案
结果
案例给予的启示
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支付方式的变革
10年之前的支付方式
现金和支票
75%以上的定期账单是以纸质票据（例如支票）的支付形式完成的。
现代社会的支付方式
非现金支付：
50%以上的账单支付以电子方式进行。
有意涉足国际市场的商家，需要多样的电子支付方式：
银行转账、电子支票、零售商发行的“企业卡”、礼品卡、信用卡以及其他的无卡支付系统，如支付宝系统。
多种支付方式会提高交易的成功率和订单率，带来收入的增加。
非现金支付会完全取代现金支付？
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支付方式的变革
电子支付中“鸡和蛋”的问题
买方不使用的支付方式，怎么可能让卖方使用呢？
同样，如果卖方不使用这种支付方式，那怎么可能让买方使用呢？
一种特定的支付方式能够奏效，并赢得大量使用者，都要花费数年的时间，并由多种因素共同决定。
独立性
交互性和便捷性
安全性
匿名性
可分性
易用性
交易费
跨国支付
规章条例
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网上支付卡的使用
支付卡
是指以支付为目的，包含一定信息的电子卡片。
3种形式：
贷记卡（“信用卡”）：
发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内消费。
每消费一次，持卡人都会受到发卡银行寄来的账单。
不收取年费，但持卡人需为其平均日未付款支付较高的利息，一般是按年息的一定比例。
签帐卡：
还款要求在收到月账单后全额支付（贷款，期限为30~45天）。
收取一定的年费。
借记卡：
有消费及储蓄作用，但不能透支。
刷卡时直接由存款账户（“活期存款账户”）扣款，钱会从持卡人的账户上在1~2天之内转移到商家的账户上。
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网上支付卡的使用
支付卡使用过程包含两个重要的环节：
授权：
确定买方用卡是否是有效卡，以及该客户的资信状况是否良好。
结算：
从买方账户转账给商家账户的过程。
商家在建立电子支付系统时的3种基本配置选择：
使用自有的支付软件
商家自有的一套支付处理模块，与其他电子商务软件进行整合。收单银行或第三方运行的支付网关与该模块沟通。
使用收款方的POS系统（商家与收款方建立联系）
商家将持卡人导向收款方的POS系统。POS系统处理整个支付过程。商家就只需要处理订单信息。商家最好与使用多种卡及多种支付工具的收款方合作。
使用支付服务提供商（PSP）的POS系统
第三方机构提供的支付服务。PSP实际上和收款方建立联系，必须注册使用收款方支持的各种卡。
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使用信用卡的购买步骤：
在线购买
离线购买
顾客决定在网购买一张CD，将选中的CD加入购物车中，进入结算页面，输入他的信用卡信息。
顾客看中一张CD，想购买，便拿着这张CD到收银台，然后把他的信用卡递给收银员。
商家网站接收到顾客的信息并将交易信息传送给其支付处理服务器（PPS）。
收银员刷了一下卡，将交易信息传送给POS终端。
PPS将信息传送给处理器（为商家处理交易和结算的大型数据中心）
POS终端通过拨号连接将信息传送给处理器。
处理器将信息传送给顾客信用卡的发卡行。
处理器将顾客的信用卡信息以及交易金额传送给顾客信用卡的发卡行，并要求银行给予授权。
发卡行将处理结果传送给处理器，授权支付或者不支付。
如果持卡人的信用额度超过交易金额，发卡行就会授权支付并生成一个授权代码；反之则拒绝支付。
处理器将处理结果传送给PPS。
处理器将授权代码传送给POS终端。
PPS将结果传送给商家。
POS终端将处理结果显示给商家。
商家接受或拒绝这笔交易。
商家告知顾客处理结果。
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网上支付交易过程的参与方：
收单银行
提供一个名叫“互联网商家账户”的专门账户，主要负责进行卡授权和支付处理。
信用卡联盟
为银行提供卡服务的金融机构（例如维萨、万事达等）。
顾客
信用卡的个人用户。
发卡行
为顾客提供信用卡的金融机构。
商家
销售商品或服务的公司。
支付处理服务机构
将商家、顾客以及金融机构的网站建立连接，以便进行授权和支付。
处理器
为商家处理交易和结算的大型数据中心。
网上支付卡的使用
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智能卡的结构
又称：IC卡、智慧卡、微芯片卡等，是一块集成电路卡。
将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。
集成电路芯片：是一个微处理器
三大块组成部分
智能卡
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集成电路芯片的三大块组成部分：
自带的操作系统（智能卡内操作系统COS）
固化在只读存储器ROM中，用于响应外界设备对卡片发送的指令，例如进行文件管理、安全保障、I/O、指挥操作以及提供应用程序接口（API）。
中央处理器CPU
存储器：三类
可编程只读存储器EPROM
电可擦除可编程只读存储器EPPROM
随机存储器RAM
尽管微处理器可以像计算机一样运行程序，但它不是独立运行的计算机，这些编程和数据必须从其他设备上下载并驱动（例如ATM机、只能读卡器等）。
智能卡