文档介绍：中小企业融资政策概述
信贷管理的一般规定
主要信贷产品
申请贷款应提交的资料
工商银行小企业信贷政策简介
信贷管理的一般规定
信贷业务对象
借款人应具备的基本条件
借款人的权利
借款人义务
禁止贷款对象
贷款利率
按客户信用等级办理信贷业务
授信管理
贷款期限管理
贷款担保管理
一、信贷业务对象
向银行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关(主管机关)核准登记的企(事)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
二、借款人应具备的基本条件
1、有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;
2、除自然人外,应当经过工商行政管理机关(主管机关)办理年检手续;
3、已开立基本帐户或一般存款帐户;
4、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;
5、资产负债率符合贷款人的要求;
6、申请中、长期贷款的,新建项目的资本金比例不低于国家规定的比例。
四、借款人义务
1、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者出外),应当向贷款人如实提供所有开户行、帐户及存贷款余额情况,配合贷款人的调查、审查、检查;
2、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;
3、应当按借款合同约定用途使用贷款;
4、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息;
5、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意;
6、有危及贷款人债权安全时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施。
五、禁止贷款对象
1、不具备贷款主体和基本条件。
2、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目。
3、违反国家外汇管理规定。
4、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件。
5、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可。
6、在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保。
7、有其他严重违法经营行为。
六、贷款利率
1、商业银行贷款利率不再实行上限管理,。
2、计息和结息方式由借贷双方协商确定。
3、逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的,在借款合同载明的利率水平上加收50%-100%。
七、按客户信用等级办理信贷业务
1、对已经或可能为之提供信贷服务(包括提供担保、保函、承兑汇票、信用证等)的企业法人和其他类型的客户,商业银行都必须进行信用等级评定。
2 、客户信用等级是反映客户偿债能力和意愿的相对尺度,主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。各商业银行都有一套完整的客户信用等级评价体系和管理制度。
3、按客户信用等级办理信贷业务(以工商银行为例进行说明)