文档介绍：论我国商业银行个人理财业务风险控制
一、银行发展个人理财业务面临的主要风险
银行在个人理财活动中面临的风险可以顾问和咨询服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险,也包括www .ddd tt. com银行自己开发的理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险等,以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。
(一)市场风险
时下,受法律法规和金融政策限制,人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”,央行票据与国债一样,虽然有国家信用作为dddtt支撑,但并不是没有市场风险的,债券的供给量、物价指数、 dd tT. com风险的产生。人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率,若金融机构缺乏相应的理财和管理经验,市场风险就会相应增加. com。
(二)流动性风险
传统银行理财产品多为储蓄型产品。储蓄型理财产品最大的风险常常忽略,那就是险。储蓄型理财产品往往 t8. com不允许投资者提前终止合同,银行理财产品要求
dDdtt
的金额也较大,在投资者急需用钱,产品又没到期时,一旦
8ttt8
投资者提出“提前支取”,就可能的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高,那么8ttt8,投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。如果8 tt 银行利息再次提高,储蓄存款客户可立即取款进行转存,选择人民币理财的投资者却不能取款,加息后高于理财产品收益的部分就不能得到。
(三)操作风险
操作风险是指“由于. com内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险”,由此可以“人”是操作风险管理的核心,包括www .ddd tt. com对人的道德、的激励相容框架的实施等。按照<8ttt8table>的理解,银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”确定客户的资产组合。但在很多8ttt8情况8 tt t 8. com下,理财业务从属于日常营销,银行基层网点“理财师”往往 t8. com由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下,为客户理财时,首先想到的是推销自己机构的产品,其次才是客户财产的增值,难以坚持投资人利益优先的基本准则。因此. com,常给客户造成银行不过是变了个营销方式的印象,购买愿望并不强烈。在业务指标的压力下,甚至将不适当
的产品推销给客户。从业人员的道德风险在一定
上影响了理财业务的健康发展。
(四)法律风险
受我国金融法律制度和管理体制的制约,银行理财业务的法律风险十分突出。我国混业经营的政策才刚刚松动,法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务,同时
ssbbww. 存款利率,加上金融衍生产品和场外市场发育程度
很低,商业银行理财资金的对象还十分狭窄,品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况8 tt t 8. com下,商业银行面临的法律风险较大。如果8 tt 不能准确界定理财产品的性质,就有可能务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清,一旦
8ttt8
出现,则面临诉讼威胁,并还会受到有关监管部门的处罚。而银行、证券、保险业务无法充分相互渗透,对银行从事综合理财业务形成较大障碍。
(五)声誉风险
所谓声誉风险,是指由于. com操作失误,不按时履约,违反相关法律规范