文档介绍：论网络银行发展与金融监管的新问题
以网络技术为核心的信息技术革命,使网络银行得到迅速的发展,这使得被视为“夕阳产业”的传统银行业,得以遇到全新发展的“第二春”。可以,21世纪的金融将是建立在IT技术基础之上的金融,这种全新的金融概念将要引发一场金融机构经营管理模式、金融市场结构、金融业务运作方式和金融监管方面重大变革。并且,将对当前的货币银行学理论、银行经营管理实务、货币政策实施、乃至一些
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经济学理论产生重大的影响。
一银行业的网络化
(一)银行网络化多层次的发展
国际巴塞尔银行监管委员会曾定义,网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行,例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行。伴随着银行业务的网络手段运用,银行网络化由此迅速地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程,从历史经验来看其经历过三个阶层,网络银行萌芽期、网络银行形成期、网络银行成熟期。在第一阶段(网络银行的萌芽期),因为8 Tt t 8. com网络技术的迅速发展,客观上要求
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原有的银行与网络信息技术相结合,如银行内部网络化管理,建立银行站点,提供在线服务。它们好象是银行的一些
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分支机构,依托于传统的分支机构。这一阶段,起步于20世纪七八十年代。至今,世界上仍有许多
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大银行正在逐渐8ttt8加大ssbbww在网络化方面重。第二阶段(网络银行形成期)的标志是1995年美国安全第一网络银行(SENB—work Bank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些
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主机,既五分支机构,也没有营业网点,几乎所有8 tt 业务都通过网上进行,这就是银行的真正存在形式。那为什么这种网络银行还不能称为是成熟的网络银行,真正的原因应该在于环境的本身。虽然这种纯虚拟的网络银行代表未来的发展趋势,但我们sSBbWw的社会并没有进入非现金时代,许多
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商品的流通和交换,用现钞作为dddtt媒介,这样,纯网络银行在当今时代的背景下,对于一些
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业务的处理8tTt8,也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步与社会的发展,社会经济各个方面电子化之后,网络银行就进入了第三个阶段即成熟期。纵观当前银行网络化的现实,虽有少量的第二阶段网络银行出现部分银行仍处于第一阶段,或是第一阶段向第二阶段转变的过程,尤其是我国,还没有出现的网络银行,少数走在前列的银行也是8tt t 8. com在第一阶段进行尝试。这是分析当前网络银行及其金融监管所要面临的客观背景。
(二)传统银行过渡到网络银行
都执行了传统银行业务的基本职能,并在此基础上进行了突破和发展。网络银行与传统银行之间存在着必然的内在的联系,这可以织结构、银行业务运作、银行经营管理三个方面析:
,传统银行之所以8ttt8存在是因为8 Tt t 8. com其存在以下四大优势:交易成本低;信息完备性高;监督的有效性强;可作为dddtt“流动性蓄水池”防止和理解资金流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中,随着
电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化,银行相对个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性等优势正在