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随着市场经济的不断发展，中小企业已成为国内经济发展的重要力量。然而，中小企业在发展过程中，面临着融资难的问题，这对其发展造成了极大的限制。本文从商业银行的角度，探析中小企业融资难的原因及其应对措施。
一、中小企业融资难的原因
中小企业在发展初期，其经营能力有限，财务数据可分析性弱，存在较高的信用风险和偿还能力风险，这会对商业银行的风险评估造成较大影响。而此时中小企业的融资需求往往比较紧急，难以给予商业银行充分的准确信息，使得商业银行在风险评估上存在较大的困难，以致无法给予中小企业足够的融资支持。
商业银行在进行中小企业融资时，往往需要一定的担保措施。但中小企业的抵押物或信用担保能力较弱，很难达到商业银行的要求，从而影响中小企业的融资能力。同时，商业银行在审核与评估担保物时，也经常受到地域限制、市场风险等因素的制约，从而难以实现对中小企业的科学评估。
商业银行是中小企业融资的主要渠道，但是商业银行在对中小企业进行融资时，往往也受到贷款额度和信用表现等因素的制约，从而难以满足中小企业的融资需求。同时，中小企业融资还需要盈利空间和经营平稳等因素的支撑，在一些特殊领域甚至存在禁止性政策，因此中小企业融资存在较大的竞争和困难。
政策支持对企业融资往往具有较大的影响力，对于中小企业而言也是如此。但中小企业在政策支持方面存在的问题往往较为显著，政策体系和政策措施相对不完善，同时在政策执行方面也存在诸多的难题。这会影响中小企业的融资能力，并对商业银行风险管理带来不利影响。
二、中小企业融资的应对措施
中小企业在发展过程中，能够通过加强信息披露，提高信息透明度，从而加强与商业银行的合作关系。中小企业可以采用完善的财务管理体系，并加强与商业银行的沟通和交流，及时更正信息错误，增强商业银行的信任和信用性，从而促进融资的进行。
中小企业可以采用拆分担保、资产注销等多种方式提高融资抵押品的质量和范围。此外，在政策法规方面也可以探索最佳实践，实现担保规模扩大和固化，在提高融资成功率的同时降低商业银行的风险性。
中小企业可以通过拓宽自身的融资渠道来扩大融资的来源。可以通过发行债券、设立股份制企业等方式，扩大融资渠道。政府也可以鼓励银行开展面向中小企业的现金池管理、保理业务等金融服务方式，或直接提供贴息贷款等主动财政支持方式帮助中小企业。
政府在政策方面应提高中小企业的融资可见度，优化融资服务环境，在增加融资渠道、规范融资渠道等方面提供全方位的政策支持。此外，对民间融资等业态进行监管，提高社会信用风险，促进科技、知识、信息等优势的转化，以加强中小企业的创新和发展能力。
三、结论
面对日益严峻的市场环境，中小企业需要在信息披露、担保方式、融资渠道和政策支持等方面发挥各自的优势，加强与商业银行的合作和经验共享，以达到共同发展的目标。商业银行则需要维持信用和风险管理的平衡，借助金融创新和科技手段推出与中小企业融资需求相适应的金融产品和服务，为中小企业的融资提供坚实的支持。