文档介绍：银行业监管理论分析与
金融是现代经济的核心,银行业又处于金融系统的核心地位,加强银行监管是金融工作的重中之重。我国加入WTO后,银行业所享有的五年过渡期已于2006年底结束。目前,以汇丰银行和花旗银行等为代表的外资银行已经开始在国内开展人民币业务,中外资银行将在我国的金融市场上展开激烈竞争。在上述背景下,讨论银行监管的原因与目的,研究监管的收益与成本,分析中国银行业监管中存在的问题并提出相应的政策建议,意义尤为重要。
一、银行监管的理论
银行监管概念中的“监”是监督,“管”是管理。银行监管作为dddtt一个复合概念,包含银行监督与银行管理的双重含义。银行监管有狭义和广义之分。狭义上的银行监管是指政府机构对银行的监管行为,包括www .ddd tt. com监管机构所制订的一系列法律法规及其具体的实施过程。它是一种官方行为,是由政府主导的、外部施加的监管。然而,官方的监管必须ssbbww. c om与市场机制相结合才能起到应有的作用。因此. com,广义的银行监管或者说“银行监管框架”则包括www .ddd tt. com:监管当局制订的法律法令;监管当局具体的监督;监管当局、消费者和银行之间的激励结构;市场纪律与市场监控; 银行的公司治理结构; 监管当局的纪律与责任;银行机构倒闭时政府的干预与救助措施等。
1、银行监管的经济学原因
(1) 市场失灵与银行监管。一是外部性。当一个消费者的福利或一家企业的生产直接受到经济中另一个当事人的影响时,我们sSBbWw就说该经济中出现。银行的经营活动具有很强的负外部性。一家银行倒闭所产生的社会成本要远远大于其倒闭的私人成本。由于. com信息的不对称,银行的债权人与投资人无法准确地判别高风险银行与低风险银行。这样, dd tT. com其他银行的挤兑,这就是行恐慌。二是信息不对称。信息不对称是指交易的双方中一方拥有某些信息而另一方则不拥有,这种信息被称为私人信息(private information)。银行的产生有利于降低借款人与贷款人之间的信息不对称。但是
dddTt,当存户将资金存入银行后,出现存款者之间的信息不对称。有可能的逆向选择,也有可能的道德风险。
为了dd dtt. com减轻逆向选择带来的不利8 tT 影响,监管机构常常准入制度,即对新设立的商业银行进行审批,主要是确保银行具有较高素质的管理人员和法律规定的最低限度的资本。而为了dd dtt. com弱化道德风险对存款者的影响,各国监管当局普遍实行存款保险制度。
(2) 政府失灵与银行监管。银行凭借其独特的资产结构,从本质上来讲是稳定和有效的。银行的大部分资产来自于随时可以取的存款,而且存款的提取遵从先来先得(e-first-served)的服务原则。这就使得银行面临流动性危机时很难再获得ssbbww外部融资机会,因为8 Tt t 8. com这要求
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已有的存户暂时放弃提取存款的权利并且和潜在的投资者一起享有银行的债权, t tt8. com,银行会谨慎经营,尽量避免出现而倒闭。
但是dddTt,现代的政府有足够的资源和激励去保护可能行,而且不大可能旁观,这破坏了银行的稳定机制,我们sSBbWw称之为政府失灵。银行监管便是政府失灵情况8