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张芳洁
第一章 人身保险经营概述
寿险运营全流程
第一节 人身保险经营的本质
成本问题
寿险保单决定成本的因素有三个：
死亡率：相同年龄的人在某段时间内，死亡人数与原有人数之比。寿险以预定死亡率，作为未来给付的推估。
2003年8月，为了适应发展需要，保监会着手制定新的生命表。
2005年12月22日，中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）”。
利率：一般预定利率越高，保费越低。
费用率
二、 新契约愈多，当年亏损愈大，有赖其它操作弥补
第一保单年度，其开支包含佣金、体检及签单等费用，支出相当庞大，有赖以后各年度费用剩余中来弥补。因此，经过一段时间，则可转亏为盈。此外，新契约业务越大，则各项业务损失越大。因此，若业者不顾客观状况，大力发展新业务，则会发生财务风险。
第一章 概述
第一节 人身保险经营的本质
寿险可以累积长期资金，经营者应财务、业务并重
寿险业务长达二、三十年，而给付多在后期，其剩余部分多提存为责任准本金。因此，寿险公司可以迅速累积巨额资金。其中保单价值准备金是属于负债科目，占负债与净值全部之90以上。故业者在经营时，须顾及资金运用之安全性、收益性及流动性。
第一章 概述
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第一节 人身保险经营的本质
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四、寿险业经营的利润来源
人寿保险公司在厘定费率时，通常会假设未来状况。因此，人寿保险业必须在每年底，将当年度财务、业务状况，按照监管机构指定的要求，做一利源分析，主要有三个利源：
：主要因为死亡率改善而产生。其结果可显示核保作业是否正确。
：主要是由于资产之评估或买卖而产生。其结果表示资金运用之得失。
：主要是因为经费节省。其结果反映经费支出是否浮滥。
第一章 概述
第一节 人身保险经营的本质
五、危险选择与危险分散
保险公司必须要筛选客户，以获取合理的利润。危险之选择，即视投保人之危险程度予以分类，通常设置核保部分予以审查。此外，保险业必须避免危险之过度集中，必要时透过再保来分散。
一般而言，核保的标准如下：年龄、职业、生活习性、过去病例等。保险业欲求合理经营，必须要避免危险过度集中。
第一章 概述
第一节 人身保险经营的本质
第一节 概述
第一节 人身保险经营的本质
寿险业务推动有赖于健全的外勤组织，但其成本支出很难控制
寿险业外勤组织大致有业务员及代理人两种方式。业务员制度其成本固定，若业务不佳则会发生亏损，而代理人制度则缺乏管制力，无法约束其业绩。
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参考题：
名词解释：死差益、利差益、费差益
论述题：
，有赖于精算。请说明，可以利用哪些方式，以提升成本的精确度。
，有哪些特点？
第一章 概述
第一节 人身保险经营的本质
第二节 人身保险经营
人身保险经营活动，有三个重要业务，即展业、契约（保单）管理及资金运用。