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2025-2-20 17:34:46 来源：德勤（Deloitte） 2025年
汽车消费贷款、信用卡分期及汽车金融公司贷款仍是主流的消费金融产品
目前主流汽车消费金融产品包括汽车消费贷款、信用卡分期及汽车金融公司贷款。
图：消费金融产品供给机构比较分析
目前上述三种产品均在市场中占有一席之地，也从侧面反映了各种产品均有各自的不足：商业银行专业性不足，而汽车金融公司资金及网点受限。消费金融产品只有满足经销商及消费者的实际需求，才能得到市场认可。我们根据 2025年末对经销商集团开展的经销商金融服务满意度调查及消费者金融服务满意度调查，统计结果如下：
图：经销商对汽车消费金融业务的关注点
消费金融是帮助经销商提升销售的利器，因此经销商非常关注是否能够快速审批放款，第一时间实现销售，并且希望消费金融业务能够有效提升门店盈利。
图：终端客户对汽车消费金融业务的关注点
消费者的用户体验与审批效率、手续繁琐程度紧密相关，对产品价格比较敏感，另外希望金融机构能够提供丰富、灵活的产品选择。
行业实践分析：GMAC-SAIC的汽车贷款产品
以国内第一家中外合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司(以下简称GMAC-SAIC)为例，其主要业务包括为个人及公司客户提供购车贷款、为汽车经销商提供采购车辆贷款和营运设备贷款。截至2011年12月31日，GMAC-，%，%，GMAC-，共计388,518笔[4]。GMAC-SAIC成为目前管理资产规模最大的汽车金融公司，得益于如下要素：
▲丰富的经销商覆盖：截至 2025年末，GMAC-SAIC已与3,491家汽车经销商展开合作，并在国内322个城市开展个人汽车抵押贷款业务。经销商可以申请经认证加盟成为GMAC-SAIC的合作伙伴，并可以根据自身情况选择两方或者三方合作模式：
图：GMAC-SAIC经销商加盟模式示意图
▲丰富的品牌覆盖：从 2025年开始，GMAC-SAIC经营范围从通用品牌发展到全品牌，零售业务已经覆盖目前我国汽车消费市场上的所有汽车品牌。截至 2025年末，个人汽车贷款业务非通用品牌的业务量已经接近通用品牌业务量。
▲丰富的产品选择：GMAC-SAIC涵盖了汽车金融公司目前提供的主流消费金融产品。
GMAC-SAIC的产品示例
▲完善的服务体系：全流程的系统支持提高了贷前效率，并在贷后阶段实施有效监控，提升了客户体验并降低了风险。
GMAC-SAIC的贷前及贷后流程管理[5]
图：流程管理
由于上述优势，GMAC-SAIC在过去几年有良好的市场表现，平均利差保持在7%左右，资产收益率、资本回报率均保持较高水平并逐年提升：
图：GMAC-SAIC的平均贷款有效利率