文档介绍：中国农业银行产品创意大赛
——1+N应收账款质押贷款
一、 产品创意概况
(一) 产品创意名称
产品名称:1+N应收账款质押贷款(简称“1+N”产品)
注:1为优势行业法人客户
N为围绕在优势行业法人客户上下游的法人客户、个体工商户或其他社会团体等符合农业银行贷款条件的组织或个人。
(二)产品推出的必要性和紧迫性
中小企业融资难问题由来已久,融资难已成为制约我国中小企业发展的“瓶颈”。而形成融资难的主要症结则是企业缺乏有效的抵押担保物。长期以来,我国《担保法》只允许不动产以及机器设备、交通运输工具等作为抵押担保,在实践中,各银行也主要倾向于接受土地、房屋等不动产作为贷款抵押担保。而这种做法与中小企业的实际状况严重脱节。因为我国中小企业资产总额中不动产所占比重很小,仅占25%左右,其余绝大部分都是动产。制度与现实的脱节,导致一方面是企业贷款担保难,另一方面则是应收账款、存货等规模庞大的动产资源严重闲置浪费。
开办应收账款质押贷款,完全符合当今国际融资发展的主流趋势。根据世界银行对全球130个国家和地区的调查,83%的国家和地区支持应收账款质押融资。美国的一项调查显示,中小企业贷款中70%都是以动产为担保物,而这些动产中应收账款和存货占66%。因此,借鉴发达国家的成熟管理经验,大力发展我国的应收账款质押贷款业务,不仅十分必要而且完全可行。
“1+N”产品是有选择的办理应收账款质押贷款,首先选择的是应收账款对方科目,即买方客户群体;其次选择的是应收账款持有人,即卖方客户群体;第三选择的是应收账款的账龄。
买方(应付账款持有人)的信用情况、社会形象、行业地位、行业趋势等,都直接影响着应收账款的回收情况。对于信用等级较高、社会形象良好、行业排名靠前的朝阳行业,针对这一客户群体的应收账款是一种“准货币”,风险相对较低。
卖方(应收账款持有人),也就是我们拟定的贷款主体,他们往往多是中小企业、个体工商户等,他们往往不具备正规的财务制度,没有一个可以量化的信用等级,没有显著的社会形象及行业地位,但他们的行业趋势与信用履约情况往往可以掌握,尤其是法人代表或实际控制者“人的因素”是可以考证的,因此我们可以参考小企业信贷制度予以筛选。
在上述两方面因素进行详细考证后,我们也要考虑到买方和卖方两个企业间的合作关系问题,应收账款的账龄就是一个良好的考证。如果两个处于朝阳产业、信用记录良好的企业因为一些不可预见的因素形成矛盾,出现刻意拖欠应付账款,造成应收账款常年不能兑现,这部分应收账款就是贷款担保物中的“危险品”。
一直以来,很多地区存在一个普遍的状况。我行与其它商业银行围绕在大型优势客户周围,与他们进行
“谦和忍让”、“软弱无力”的谈判,让我们用最高昂的成本换来最低廉的利润。“1+N”产品的推行可以让我们把目光转向这些优势客户的身边,他们的上游企业和下游企业都是我们捕捉的目标。他们往往存在规模小、融资难等问题,在他们面前,我们拥有更多的“话语权”,可以用低廉的成本,换来高额的利润,更可以带动其他金融产品的推广与发展。在我们占领了优势客户上下游市场之后,这些优势客户迟早有一天会成为我们的忠实客户,他的上下游企业更加会成为我们“从小培养起来”的忠实客户。
“1+N”产品有选择的推行与发展,可以让我们又好又快的占领优势客户的上下游市场,形成“农村包围城市”的战略格局,在“红海”战略向“蓝海”战略转型的关键时刻,把握先机,占领蓝海,反攻红海,立足银海,扬帆商海!
二、产品创意详述
(一)适用目标客户群及应用领域
适用目标客户群:适用于优势行业龙头以及地区优势企业上下游两端的法人客户、个体工商户或其他社会团体等。该客户群体可能持有对应优势客户应付账款科目的应收账款,这是一种可以用来作为贷款质押的良性资产。
应用领域:应用于融资类业务。
(二)产品主要功能详述
“1+N”产品深刻挖掘和盘活了优质客户群体应收账款资源价值,以符合本行要求的应收账款按照一定比率设定质押,为客户提供融资支持,在人民银行应收账款质押登记公示系统的支持下,使应收账款质押行为合法有效。本产品可以使客户账面资产和未来资产价值最大化,使客户资金流更加顺畅,间接扩大了核心优势客户的生产销售,产生多重效益,实现银企共赢。
区别于一般应收账款质押贷款,我们立足于为优势行业上下游客户“短、频、快”的基本需求,开办具备地方特色的“1+N”产品,通过对“买方、卖方、账龄”三方面因素的综合调查,参考小企业简式快速贷款的审批模式,又好又快的为客户服务,又好又快的为我行创造利润。
三、产品创意分析
(一)产品创新点分析
1、针对大中型优势行业龙头或地区优势企事业单位的上游供应商和下游销售商办理该项业务,利用他们手中持有的优势应收账款作为质押,办理融资业务;
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