文档介绍：该【严控小额信贷流程 】是由【知识徜徉土豆】上传分享，文档一共【15】页，该文档可以免费在线阅读，需要了解更多关于【严控小额信贷流程 】的内容，可以使用淘豆网的站内搜索功能，选择自己适合的文档，以下文字是截取该文章内的部分文字，如需要获得完整电子版，请下载此文档到您的设备，方便您编辑和打印。一、什么是信贷业务九大环节流程
根据银监会有关制度规定，任何一款信贷产品，都必须经历九大环节流程，即：申请受理、调查、审查、审批、协议订立、发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大环节，任何一个环节都不能少，任何一个环节的具体操作流程都必须贯彻到位。
二、贯彻九大流程的关键点在哪里
重点以小额贷款业务为例，剖析各环节应把握的关键点。这些关键点，都是银监会贷款新规和明确规定。
（一）申请受理环节关键点
1、加强政策宣传
重点是宣传信贷“八不准”信贷文化政策，提醒客户凡是委托别人提取贷款、委托偿还贷款以及将贷款资金借给别人使用，一切后果由客户自己承担。
2、摸准贷款用途
骗贷或预谋挪用贷款的人，对贷款用途一般支支吾吾，不能具体说明贷款用途，或所叙贷款用途与其生产经营实际情况有较大出入。
所以，要认真分析客户贷款用途的真实性和合理性，对贷款用途不真实或不合理的，坚决不予受理。
3、审慎选择保证人或联保人
谨慎考虑公检法单位干部职工、村干部、自谋职业者作为保证人或联保人。
这类人存在互相债务关系或集中使用的也许性较高。
4、严格按规定进行征信查询
由审查岗根据客户、客户配偶、联保小组成员或保证人在贷款申请中的授权，查询个人征信系统，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达成规定的，应拒绝受理。
未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录，以避免客户有理申告、媒体负面报道或起诉等。（有理申告案例：客户在他行贷款，他行发现客户在我行有查询但未贷款信息，规定客户说明因素，客户投诉我行）
5、千万不要让中介参与小额贷款
我行明确严禁。
6、千万不要为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息或隐瞒关键信息
教唆或隐瞒是严重违规，甚至是违法。
7、不得擅自向借款人承诺贷款
信贷员“八不准”规定对此作了明确规定。（承诺贷款有理申告案例：某信贷员承诺客户房产过户后可获得我行二手房贷款，最终客户因不符合条件而未获得贷款。客户投诉，规定补偿房产过户费和损失）
8、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统
在受理阶段被拒绝的客户，客户信息也必须录入信贷系统，并具体说明拒绝因素。
这样做可以有效防止下次该客户再次申请时，错误放行。
（二）调查环节关键点
1、严格执行信贷主管派工制度
信贷主管应明确主辅调人员，进行客户调查。
任何人员不得擅自安排或自行安排调查任务，以尽量避免内外勾结骗贷。
2、严格贯彻双人调查制度
对客户进行现场调查之前，应认真阅读客户受理信息，梳理存在疑问或漏掉问题，分析客户上下游关系和生产流程、总结调查注意事项、确认财务信息交叉检查方法及完毕贷前准备表等，以把握调查的针对性和重点，提高调查效率、质量。不得因任何理由擅自简化调查流程。
3、务必坚持面谈制度
必须核算借款人、保证人有效身份证件，当面验明正身，以防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等。面谈应有录音。（有理申告案例：联保小组成员冒用客户身份证号获得贷款，被冒用人申告索赔并威胁向媒体投诉）
调查时，应核算保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响保证能力的，不得选取作为保证人。
收入证明上加盖的公章，只认可单位行政公章或人力资源部章，这两个公章的公信力相对强些。其他章戳一律不予认可。
4、认真做好实地调查
实地调查务必核算借款人生产经营场地的真实有效性，保证主体资质合格，避免骗贷事件。（如承包鱼塘的真实性及面积）
对贷款需求、资产和负债信息（如库存、应收账款）等与客户实际经营特点不相符或家庭成员极力反对的，应高度重视，认真分析，仔细调查，确不符合我行贷款条件的，应当予以拒绝。
5、认真贯彻交叉检查
即要对财务信息进行交叉逻辑检查，又要对非财务信息进行交叉检查，进行第三方验证。
6、杜绝违规借新还旧
这是隐瞒风险，致公司于险境。
7、避免进入信用环境重灾区
有效规避风险，在这方面不要充当“明知山有虎，偏向虎山行”的好汉。
（三）审查环节关键点
1、实行调审分离
信贷员不得参与审查审批。
2、资料审核、网上查询、电话核算相结合
审查岗应对贷款资料的合规性、有效性、真实性和完整性进行审核，严禁形式化、机械化。要通过网上查询、相关部门查询及影像资料对比方式，认真辨认贷款资料真伪。应通过电话核算借款人基本情况、经营信息、保证人或联保人信息及信贷员是否贯彻双人实地调查等情况，要询问
保证人是否知晓自己的责任、保证人对借款人是否熟悉、联保人是否互相熟悉（若互相不熟悉，骗贷或贷款集中使用的也许性较高），要询问还款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，贷款集中使用的也许性较高）。
对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检查、保证人对借款人不熟悉或电话长期无法联系上的，应退回信贷员，不得上报审贷会。（错号、空号、停机或长期关机的，往往存在集中使用问题）
（四）审批环节关键点
1、坚持审贷会审批
严禁流于形式或简化审贷流程，及不召开审贷会等违规审批行为。小公司贷款审贷会，还规定分管行领导、信贷业务部、风险合规部、公司业务部共同参与。
2、把握审批要点
审贷会成员必须对客户贷款目的、财务数据真实性和合理性、软信息合理性、保证人质量、风险评估等方面认真审核。在作出审批决策时，应综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、财务信息、家庭情况等因素，对不符合条件的客户，应坚决予以审批退回。
3、独立填写书面意见
领导不得干预审批，审批人不得听从任何人的强行授意。
（五）协议订立环节关键点
1、核算协议内容
管户信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或协议编号填写联保小组协议（联保贷款）、贷款协议、手工借据。以上资料填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字对的、笔迹清楚，不潦草、无错漏、无涂改。贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等有关条款必须与最终审批意见一致。
2、务必坚持协议面签制度
公司贷款靠什么核算借款人身份真伪？靠核对预留的印鉴。
个人贷款靠什么核算借款人身份真伪？只有靠核对有效身份证件和本人，当面验明正身。
身份都不核算就发放贷款，只有“邮大胆”能做得出来。
协议、协议签署时，管户信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件对借款人、保证人的身份进行核算，核算无误后方可签约。
要注意客户相貌与身份证和征信报告上照片是否相符，避免发生冒名顶替的情况。凡需借款人、保证人签字处，必须双人眼同验视借款人、保证人签字。签约时，必须按规定拍摄签约影像。
3、保证担保有效
及时按规定办理担保手续。
（六）发放环节关键点
1、实行审贷分离
贷款发放必须由会计结算部门操作完毕。
2、认真贯彻放款条件
放款人员放款前，应仔细核对各项放款条件是否贯彻，若有未贯彻事项，一律不得放款；放款前，应将系统信息与借据和审批表信息进行仔细核对，对不相符的，不得进行贷款发放操作。
（七）支付环节关键点
1、严格执行实名制开户制度
严禁不核算身份证件，仅凭身份证号码办理开户，避免冒名贷款。
2、认真贯彻贯彻“实贷实付”原则
贷款发放与支付要严格按照银监会《个人贷款管理暂行办法》规定，实行实贷实付。需采用受托支付方式的，贷款发放前要认真审核借款人相关交易资料和凭证是否符合协议约定条件，受托支付完毕后，要具体记录资金流向，归集保存相关凭证；采用自主支付方式的，要及时获得客户使用贷款资金凭据。具体操作流程总行《关于进一步贯彻<个人贷款管理暂行办法>有关规定的告知》作了明确规定。
（八）贷后管理环节关键点
1、抵、质押品及时入库妥善保管
2、做好贷后检查
信贷、审计、风险合规部门均应安排专人共同开展业务监控和贷后管理工作。
信贷部必须设立1—2名专职检查员，对贷款开展抽查；各信贷部也应设立专职检查员（除管户信贷员外），对每笔贷款开展检查。要严格按照制度规定的时间、频次，动态开展贷后检查，并及时录入系统，严禁走过场或不按规定执行贷后检查。
初次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与协议签订一致；常规检查应重点关注客户家庭情况、经营情况、贷款使用情况及担保人情况有无发生变化；如一旦发生变化，应立即采用措施。客户所属行业，如发生重大变化，应立即进行专项检查并采用措施，防止或减少贷款损失。
3、发现异常情况要及时解决
在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与约定用途不符，应根据实际用途的风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除协议并规定客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即规定提前归还贷款本息或解除协议，并规定客户承担违约责任；若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采用措施，减少贷款风险，保证贷款可以及时收回。
贷后检查中发现客户存在风险事项，须及时向部门负责人报告，制定相应的解决方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门、行领导和上一级信贷业务部门。
4、做好内部监督检查
严格按照制度规定，分岗、分级开展内部监督检查工作，监督检查工作不仅要关注贷款合规性和资产质量，还应关注系统录入情况。对于资产质量差、管理水平低、人员配备局限性的行，应重点关注，加大监督检查力度。
5、积极开展资产保全工作
（九）档案管理环节关键点
专人规范管理
支行必须指定专人负责档案管理工作，规范档案资料收集，规范档案资料整理，规范档案资料移交，规范档案资料编号，规范档案资料保管，定期开展信贷档案检查或档案会审工作，不断提高信贷档案管理水平和质量。
三、违反九大流程的责任追究
（一）贷款营销和受理环节违规行为
1、采用（或教唆客户采用）变通方式，或人为隐瞒关键信息，或帮助借款申请人进行虚假、误导性陈述，规避我行贷款条件申请贷款。
2、发现有不法中介参与不及时报告的，和不法中介串通或勾结，或者收受中介好处。
3、在未经贷款审批的情况下，以签署协议等形式向借款人承诺贷款，或承诺额度、期限、利率、还款方式、担保方式等贷款协议要素。
（二）贷款调查环节违规行为
1、不按规定到客户经营场合和家庭实地调查。
2、在贷前调查时，已发现有贷款集中使用迹象未报告。
3、未参与相关的调查工作而虚假签字（领导干预贷款的事，往往都有次违规行为）。
4、未按规定的流程和方式对借款人及其家庭重要成员资料、担保资料、生产经营资料进行调查、评估、核算，未按照规定拍摄、提交和保存影像资料，编制严重失实、有重大漏掉或显著矛盾的调查报告
5、与客户恶意串谋，提供虚假材料套取银行贷款。
6、故意发放假名、冒名贷款。
（三）贷款审查环节违规行为
1、审查未通过调查的客户而提交正式审查报告。
2、不坚持独立审查原则，按照别人授意进行审查。
（四）贷款审批环节违规行为
1、未按规定召开审贷会。
2、违反规定泄露审贷会审议的事项及结果。（部分县市支行就曾出现过这个问题）
3、审批发放明显不符合信贷政策和贷款条件的业务。（这往往是领带违规干预的结果）
《责任追究规定》明确规定：对于经办人员在书面意见明确给出了不宜放贷的结论，相关管理人员仍强行授意放贷的，应对相关经办岗位人员予以免责；但对于不能提供有效证据表白为别人强行授意的，不予免责。所以，审批人要敢于独立发表自己的真实意见。