出险时理赔.ppt

文档介绍：车险“霸王条款”
——都是不定值保险惹的“祸”
胡少勇
金融学院风险管理与保险系
投保时,双方当事人约定保险标的价值,以此为保险金额, 载于合同中。当事故发生时,无论标的价值的涨落,保险人均按投保时约定的保险价值进行补偿,而不必再去估算受损标的受损当时的市价。
定值保险
不定值保险
指在保险合同中只载明保险标的保险金而未载明保险价值,在保险事故发生时,重新核定保险标的的保险价值并按该保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。
价值100万
投保时
投保100万
出险时
价值80万
理赔100万
价值100万
投保时
投保100万
出险时
价值80万
理赔80万
损失补偿原则
被保险人恢复到受灾前的经济原状,不能因保险赔偿而获得额外收益
相悖
(损失补偿原则的例外)
★
消费者难以理解
保险按高的保障标准收费,实际只提供低的保障赔付,而不是保多少赔多少。
高保
低赔
投保时
出险时
全部损失
部分损失
价值(万)
投保额(万)
新车购置价格
车辆实际价值
18
18
15
15
13
13
车辆实际价值
出险时理赔
车辆实际价值
13
出险时理赔
车辆实际价值
13
出险时理赔
修理费X100%
出险时理赔
修理费
X
15
18
出险时理赔
修理费
X
13
18
出险时理赔
保额
13
8/10000
分析
第一:“高保低赔”,这个行业普遍遵循的规定,是不是如媒体、大众所说的那样,是不是两头占便宜的行业潜规则?是不是霸王条款?
第二:“高保低赔”的行业规则有没有合理性,即:部分损失时,将保险价值的确认时间由出险时设为投保时,也就是必须按新车购置价投保才看作足额保险予以足额赔付,有没有合理性?
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