文档介绍：1
银行卡POS收单业务介绍
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一、基本概念及分类
二、 POS功能介绍
三、目标客户及手续费率
四、业务流程
五、第三方合作
六、 POS风险要点
七、注意事项
为什么要开展POS业务???
增加基础客户:
对公存款、储蓄存款:
中间业务收入:
网银:
信用卡:
理财、保险、三方存管等:
代发工资:
授信:
联合营销:
自助银行选址合作:
………..
………..
存款费用+个人业务综合业务量+竞赛方案奖励+单项业务奖励等等
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(一)几对基本概念
发卡及收单:
直联POS与间联POS:
传统POS与电话POS(TPOS):
特约商户与特惠商户:
一、基本概念及分类
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发卡业务:指银行向公私类客户发行银行卡。
广义的收单业务分为:网络收单、pos收单和ATM收单等。
POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说,商户在银行(收单行)开立结算账户,银行为商户安装POS机具,持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项,收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。
目前,国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联负责。境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责(如VISA、MASTER等)。
一、基本概念及分类:发卡与收单
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收单市场的组成:
(一)发卡机构:国内主要是商业银行,负责向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者和组织者。(二)收单机构:负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动,其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。(三)持卡人及潜在持卡人:在银行卡市场中处于中心地位,是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础,是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者,是市场营销的主要对象。
一、基本概念及分类:发卡与收单
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(四)银行卡组织:关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务,国内的银行卡组织主要是中国银联。 (五)收单第三方服务机构:包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。 (六)特约商户:是指与收单机构签有商户协议,受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
一、基本概念及分类:发卡与收单
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“直”与“间”是相对于银联来说。
直联POS:持卡人在POS上发起消费等交易时,交易信息先传递到银联,再传递到发卡行。
间联POS:持卡人在POS上发起消费等交易时,交易信息先传递到华夏银行总行,再传递到银联,再传递到发卡行。
一、基本概念及分类:直联与间联
比较项目
间联POS
直联POS
审批效率
决定商户是否入网的审批权在商行,审批效率高,一般五个工作日内可装机
审批权在银联,审批效率低,客户等候时间长
手续费率
商行可在满足合规、盈利的前提下灵活设定,更具有市场竞争力
费率执行统一标准,不能下浮,市场竞争力较弱
总行政策导向
从考核及业务发展方面,商行总行均鼓励分行开展间联POS
不鼓励
中间业务收入
商行获得收单行全部收益
收单行收益的90%归银联商务,商行仅获得收单行收益的10%
一、基本概念及分类:直联与间联