文档介绍：商业银行信贷风险防范论文
树立稳健经营理念,坚持”三性”有机统一
首先,牢固确立依法稳健经营的指导思想是信贷风险防范工作的前提。银行高级管理人员要始终保持清醒的头脑,不盲目扩张,不搞不计质量的追求规模和速度,也绝不许涉足帐外经营的违规禁区;其次,遵循审慎的办事原则,在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位,用贷款风险五级分类的理念,保持对信贷业务各方面风险的清醒认识和敏感性;再次,制定合理的信贷政策,根据不同时期、不同业务特点,明确本银行的信贷政策指导意见,切实可行地来指导本行信贷业务的健康、协调发展。商业银行必须至少制定两种管理政策,即资产负债管理政策和信贷政策。在宏观管理上,银行管理层要研究规定本行可以承受信用风险的程度、优先发放贷款的一级市场区域、潜在的市场份额、贷款增长速度、贷款结构等等;在微观管理上,信贷专业部门要因地制宜,认真审核贷款客户的经营者与信誉、资金实力与负债程度、经济效益与发展前景等。
构筑以人为本工程,健全贷款责任制度
人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素,在信贷业务和管理中,人才的重要性是明显易见的。商业银行要充分发挥全体信贷人员的主观能动性,切实增强风险意识,防范信贷风险。一是要对进入信贷岗位的专业人员要求符合一定的标准,信贷员一般要具备大专以上文化程度外,还须有正直、踏实和谨慎的素质;二是要注重信贷人才的培养,既要做好基础理论知识、业务技能的学****更要重视法律诉讼知识、心智技能的培训和锻炼;三是要通过以老带新,实施师徒帮教制,使每一位信贷人员都具有识别风险、把握风险和防范风险的能力;四是要实行奖勤罚懒考核,充分调动信贷人员的工作积极性,对业绩突出的给予精神和物质上的奖励,对业绩差的给予处罚和淘汰;五是要落实信贷责任追究制,按照《贷款通则》的规定,实行行长负责制,同时明确信贷工作岗位责任制,凡是贷款造成损失的,对相关责任人应有一定的经济处罚,加大贷款责任追究制度的实施力度,防止出现”踢皮球”现象。
实施客户授信管理,不断优化贷款结构
实施客户授信管理,就是收集市场动态和客户经营情况,采用多种分析方法,充分评定客户偿债能力和意愿,审慎地确定授信额度,减少信用风险的一种方法。一要科学测评客户信用等级。采用定量与定性分析相结合,静态与动态相结合,时点值与平均值相结合,财务因素与非财务因素分析相结合,年度评审与不定期评审相结合的方式,按照客户的现金流量、财务状况分析其营运能力、盈利能力和偿债能力,根据客户的行业、产品、经营管理、经营者素质和信誉等因素分析其发展前景、管理能力、信用状况,经综合评定后得出客户信用等级。通过信用评级把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范,以风险分类的标准衡量潜在客户,优化客户选择,不断提高银行基本客户群的整体质量。
二要合理核定客户综合授信额度。综合授信是银行对单个客户办理本外币贷款、承兑、担保、开立信用证及其他贸易融资等业务的统-授信。综合授信额度,系根据国家信贷政策,对己在或将在银行发生授信业务的客户按照其基本情况所确定的、在一定期间内对银行信用的最高承受能力的量化指标,而核定的依据应是客户的举债能力,以客户上年末或近期的净资产,乘以该客户信用等级相对应的最高授信系数,测算对该客户综合授信额度的基础值,并综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、非财务因素、信用支持程度和